La définition simple
Une tradeline est tout compte de crédit inscrit sur votre rapport. Votre carte de crédit, votre prêt auto, vos prêts étudiants, votre prêt immobilier, un prêt pour bâtir le crédit : chacun apparaît comme sa propre tradeline. Chacune porte la trace de qui est le prêteur, de la date d'ouverture du compte, de la limite de crédit ou du montant initial du prêt, du solde actuel et d'un historique mois par mois indiquant si vous avez payé à temps.
Imaginez votre rapport de crédit comme un dossier et chaque tradeline comme une page à l'intérieur. Les bureaux de crédit rassemblent ces pages auprès des entreprises qui vous prêtent, et les modèles de score les lisent toutes pour estimer comment vous gérez le crédit. Quand on parle de bâtir son crédit, on veut en réalité dire ouvrir et entretenir des tradelines saines au fil du temps.
Renouvelable contre à tempérament
Les tradelines prennent deux formes principales. Les comptes renouvelables, cartes de crédit et lignes de crédit, vous permettent d'emprunter, de rembourser et d'emprunter de nouveau jusqu'à une limite, avec un solde qui varie d'un mois à l'autre. C'est là que se mesure l'utilisation, donc une tradeline renouvelable nourrit votre historique tout en influant sur la part de votre crédit disponible que vous semblez utiliser.
Les comptes à tempérament, prêts auto, prêts étudiants, prêts personnels, prêts immobiliers, sont un montant fixe remboursé en versements égaux sur une durée déterminée. Leur solde ne fait que baisser. Les modèles de score aiment constater que vous savez gérer les deux types de façon responsable, c'est pourquoi un mélange sain de tradelines renouvelables et à tempérament est généralement mieux perçu que de n'avoir qu'un seul type.
Ce qu'une tradeline rapporte sur vous
Ce qu'une tradeline porte de plus important, c'est l'historique de paiement, mois après mois, car l'historique de paiement est le facteur le plus important dans la plupart des scores. Une longue série de paiements à temps est discrètement puissante, tandis qu'un seul paiement en retard signalé peut apparaître pendant des années. Les tradelines portent aussi l'âge du compte, qui alimente la part de votre score liée à la durée de l'historique.
Tous les prêteurs ne font pas de signalement aux trois bureaux, et certains n'en signalent à aucun. C'est pourquoi une même personne peut avoir une tradeline qui apparaît sur un rapport et qui manque sur un autre. Lorsque vous choisissez un nouveau compte spécialement pour bâtir votre crédit, confirmer qu'il est signalé aux trois bureaux est l'une des questions les plus utiles que vous puissiez poser.
Les tradelines en tant qu'utilisateur autorisé
Il existe une tradeline que vous pouvez obtenir sans emprunter vous-même. Lorsque quelqu'un vous ajoute comme utilisateur autorisé sur sa carte de crédit, ce compte peut apparaître sur votre rapport comme une tradeline, souvent en apportant son âge et son historique de paiement. Pour une personne au dossier mince, être ajouté par un proche de confiance à une carte ancienne et peu utilisée peut donner une vraie substance à son rapport.
L'effet dépend de la carte et des bureaux auxquels l'émetteur signale les utilisateurs autorisés, c'est donc une estimation et non une garantie. Cela fonctionne aussi dans les deux sens : si le titulaire principal accumule un solde élevé ou paie en retard, cela peut aussi apparaître sur votre rapport. Choisissez l'arrangement avec soin et considérez-le comme un complément aux tradelines à votre propre nom.
Une fois que vous voyez votre rapport comme un ensemble de tradelines, bâtir son crédit cesse d'être mystérieux : cela devient une affaire d'ouvrir les bons comptes et de les nourrir d'un bon historique. Subefy surveille vos tradelines auprès des trois bureaux et vous aide à ajouter des comptes propices à la construction qui sont signalés partout, pour que votre dossier grandisse sur des bases solides. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.