दिवालियापन के बाद क्रेडिट फिर से बनाना: एक असली योजना

दिवालियापन कितने समय रहता है और क्यों

अध्याय 7 का दिवालियापन, जो अधिकांश पात्र क़र्ज़ मिटा देता है, आवेदन की तारीख़ से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दस साल तक रह सकता है। अध्याय 13 का दिवालियापन, जिसमें तीन से पाँच साल की पुनर्भुगतान योजना शामिल होती है, आमतौर पर सात साल रहता है।

आवेदन की मौजूदगी उस पूरे समय आपके स्कोर को जमा नहीं देती। इसका असर आवेदन के ठीक बाद सबसे भारी होता है और सालों बीतने के साथ तथा जैसे-जैसे आप उसके ऊपर नया सकारात्मक इतिहास जोड़ते हैं, लगातार कम होता जाता है।

दिवालियापन को कलंक के बजाय एक नई शुरुआत मानना मददगार है। मुक्ति (discharge) वह भारी क़र्ज़ साफ़ कर देती है जो आपको नीचे खींच रहा था, जो अक्सर एक ऐसी फ़ाइल की ओर पहला असली क़दम होता है जिसे आप फिर से बना सकते हैं।

मुक्ति के ठीक बाद अपनी रिपोर्ट जाँचें

एक बार आपके क़र्ज़ मुक्त हो जाएँ, तो आपकी क्रेडिट रिपोर्टों में यह झलकना चाहिए। दिवालियापन में शामिल खातों को शून्य शेष और यह दर्शाने वाली स्थिति दिखानी चाहिए कि वे मुक्त कर दिए गए, न कि कोई बकाया शेष।

यहाँ त्रुटियाँ मिलना आम है। कोई लेनदार मुक्ति की तारीख़ के बाद भी बकाया शेष रिपोर्ट कर सकता है या किसी खाते को देर से चिह्नित कर सकता है, दोनों ही अशुद्ध हैं और आपके स्कोर को जितना होना चाहिए उससे नीचे रख सकते हैं।

तीनों रिपोर्टें निकालें और उन्हें अपने मुक्ति के काग़ज़ातों से मिलाएँ। यदि आपको सचमुच अशुद्ध रिपोर्टिंग मिले, तो FCRA के तहत आपको यह अधिकार है कि आप ब्यूरो के साथ उसे मुफ़्त में विवादित करें, और वह विवाद आप ख़ुद दर्ज करते हैं। इन त्रुटियों को सुधारना अक्सर सबसे बड़ी शुरुआती जीत होती है।

जान-बूझकर सकारात्मक इतिहास जोड़ें

फिर से बनाना यानी ब्यूरो को काम में लाने के लिए नया, सकारात्मक डेटा देना। एक वापसी-योग्य जमा से समर्थित सुरक्षित क्रेडिट कार्ड क्लासिक शुरुआती बिंदु है। इसे किसी छोटे आवर्ती बिल के लिए इस्तेमाल करें, हर महीने पूरा चुकाएँ, और शेष को सीमा के 30 प्रतिशत से बहुत नीचे रखें।

एक क्रेडिट-बिल्डर ऋण एक मज़बूत पूरक है क्योंकि यह बचत करते समय किश्त इतिहास जोड़ता है। मिलकर, एक सुरक्षित कार्ड और एक बिल्डर ऋण आपकी फ़ाइल के रिवॉल्विंग और किश्त दोनों पक्षों को फिर से बनाते हैं, जो स्कोरिंग मॉडल देखना पसंद करते हैं।

सबसे शक्तिशाली आदत है हर बिल को हर महीने समय पर चुकाना। भुगतान इतिहास आपके स्कोर का सबसे बड़ा कारक है, और दिवालियापन के बाद, समय पर भुगतानों की एक अटूट शृंखला ही भरोसे को सबसे तेज़ी से फिर से बनाती है।

धैर्य रखें और अपनी प्रगति की रक्षा करें

बहुत से लोग यह देखकर हैरान होते हैं कि उनका स्कोर आवेदन के एक-दो साल के भीतर चढ़ना शुरू हो जाता है, बशर्ते वे सकारात्मक खाते जोड़ें और कभी कोई भुगतान न चूकें। प्रगति जमा होती जाती है, सबसे तीव्र लाभ साफ़ इतिहास के पहले साल के बाद आता है।

एक आम जाल से सावधान रहें, वह यह कि मुक्ति के बाद आपके डाकबक्से में गिरने वाले हर सबप्राइम प्रस्ताव पर झपट पड़ना। ऊँचे शुल्क वाले कार्ड और शोषक ऋण आपको पीछे धकेल सकते हैं, इसलिए कम संख्या में कम-लागत वाले उपकरण चुनें और उन्हें अच्छी तरह संभालें।

अपना यूटिलाइज़ेशन कम रखें, एक साथ बहुत ज़्यादा आवेदन करने से बचें, और समय को अपना कुछ काम करने दें। एक दिवालियापन जो कभी अंत जैसा लगता था, स्थिर आदतों के साथ, एक मज़बूत फ़ाइल की शुरुआत बन जाता है।

दिवालियापन एक अध्याय बंद करता है और एक-एक समय पर भुगतान करके सही तरीक़े से फ़ाइल बनाने का अवसर खोलता है। Subefy आपको ऐसे शुरुआती उपकरण ढूँढने में मदद करता है जिनके लिए आप संभवतः योग्य हों, तीनों ब्यूरो की निगरानी करता है, और मुक्ति की त्रुटियों के लिए मुफ़्त स्व-सेवा विवाद उपकरण देता है। अनुमान शैक्षिक हैं, परिणाम अलग-अलग होते हैं, और किसी विशिष्ट परिणाम की गारंटी नहीं है।