निजी क्रेडिट और आपका छोटा व्यवसाय: क्या जानना ज़रूरी है

आपका निजी स्कोर आज भी क्यों मायने रखता है

ज़्यादातर छोटे व्यवसायों, खासकर नए वालों, के पास इतना रिकॉर्ड नहीं होता कि ऋणदाता कंपनी को अकेले परख सकें। इसलिए बैंक, कार्ड जारीकर्ता और कुछ आपूर्तिकर्ता भी यह तय करने के लिए मालिक का निजी क्रेडिट देखते हैं कि उधार दें या नहीं और किस दर पर।

यह व्यवसाय क्रेडिट कार्ड, SBA ऋण, उपकरण वित्तपोषण और कई क्रेडिट लाइनों पर लागू होता है। ऋणदाता अक्सर आपका निजी FICO निकालते हैं और आपसे कर्ज़ की निजी गारंटी माँगते हैं, यानी भले ही पैसा व्यवसाय के लिए हो, ज़िम्मेदारी आपकी रहती है।

व्यावहारिक सीख सरल है: आपके निजी क्रेडिट का स्वास्थ्य व्यवसाय का ढाँचा है। एक मज़बूत निजी फ़ाइल सस्ता वित्तपोषण खोलती है, और एक कमज़ोर फ़ाइल चुपचाप यह सीमित कर सकती है कि आपका व्यवसाय कितना बढ़ सके।

निजी गारंटियाँ और उनका मतलब

निजी गारंटी आपका यह वादा है कि अगर व्यवसाय न चुका सके तो आप व्यवसाय का कर्ज़ अपनी जेब से चुकाएँगे। ज़्यादातर छोटे व्यवसाय कार्ड और ऋण इसकी माँग करते हैं, जो खाते के नतीजे को आपकी निजी क्रेडिट स्थिति से बाँध देता है।

कई व्यवसाय कार्ड व्यवसाय ब्यूरो को रिपोर्ट करते हैं पर आपकी निजी रिपोर्ट को नहीं, जब तक खाता गंभीर रूप से बकाया न हो जाए। यह दोधारी तलवार है: ज़िम्मेदार उपयोग शायद आपका निजी स्कोर न बनाए, पर चूक फिर भी उसे नुकसान पहुँचा सकती है। हर कार्ड की रिपोर्टिंग नीति पढ़ें ताकि पता चले वह किन ब्यूरो को छूता है।

गारंटी के कारण कुछ मिश्रण अनिवार्य है। आप अपनी निजी फ़ाइल जितनी साफ़ रखेंगे, व्यवसाय के लिए उधार लेने के समय आपकी सौदेबाज़ी की स्थिति उतनी मज़बूत होगी।

व्यवसाय और निजी को अलग रखें

एक अलग व्यवसाय चेकिंग खाता और एक व्यवसाय क्रेडिट कार्ड खोलें, और हर व्यवसाय खर्च इन्हीं से चलाएँ। इससे आपका लेखा साफ़ रहता है, कुछ देयता अलगाव बचती है, और व्यवसाय का खर्च आपके निजी कार्डों की उपयोग दर को उछलने से रोकता है।

उपयोग दर सबसे भारी स्कोरिंग कारकों में से एक है, और यह हर कार्ड तथा कुल मिलाकर दोनों के लिए गिनी जाती है। अगर आप बड़े व्यवसाय खर्च निजी कार्ड पर डालते हैं, तो आपकी निजी उपयोग दर उछल सकती है और निजी स्कोर गिर सकता है, भले ही आप बाद में पूरा चुका दें। एक व्यवसाय कार्ड उस गतिविधि को आपके निजी अनुपात से बाहर रखता है।

IRS से एक EIN लेना और समय के साथ व्यवसाय क्रेडिट प्रोफ़ाइल बनाना कंपनी को अधिक आत्मनिर्भर बनने देता है। यह लंबा खेल है, पर यह पहले ही दिन से दोनों को अलग करने से शुरू होता है।

मालिक के रूप में अपनी निजी फ़ाइल बचाएँ

बुनियादी बातें इसलिए नहीं बदलतीं कि आप स्वरोज़गार में हैं। हर दायित्व समय पर चुकाएँ, निजी कार्ड के बकाया कम रखें, और बड़े व्यवसाय वित्तपोषण या गिरवी के लिए आवेदन की योजना से पहले कम समय में कई नए खाते खोलने से बचें।

मालिकों के लिए अनियमित आय आम है, इसलिए एक बफ़र बनाएँ जो धीमे महीने में भी आपके निजी न्यूनतम भुगतानों को ढक सके। एक छूटा निजी भुगतान दर्जनों अंक गँवा सकता है और आपकी रिपोर्ट पर सालों रह सकता है, एक अस्थायी नकदी किल्लत के लिए ऊँची कीमत।

अपनी तीनों निजी ब्यूरो रिपोर्ट नियमित रूप से जाँचें। जिनका नाम निजी और व्यवसाय दोनों खातों पर आता है, उनके लिए त्रुटियाँ, मिली-जुली फ़ाइलें और यहाँ तक कि धोखाधड़ी अधिक आम हैं।

उधार लेने की तैयारी

व्यवसाय ऋण या कार्ड के लिए आवेदन से पहले, अपने निजी क्रेडिट को उसी तरह देखें जैसे ऋणदाता देखेगा। किसी भी रिपोर्टिंग त्रुटि को ठीक करें, एक महीना पहले उपयोग दर घटाएँ ताकि कम बकाया रिपोर्ट हो, और आवेदन से ठीक पहले नई हार्ड पूछताछ से बचें।

अगर आप घर खरीदने की ओर भी बढ़ रहे हैं, तो याद रखें कि निजी रूप से गारंटीकृत व्यवसाय कर्ज़ आपके निजी ऋण-से-आय चित्र में दिख सकता है। दोनों लक्ष्यों की एक साथ योजना बनाना एक को दूसरे को चुपचाप कमज़ोर करने से रोकता है।

मालिक के रूप में, आपका निजी क्रेडिट अक्सर वह चाबी होती है जो व्यवसाय वित्तपोषण खोलती है, इसलिए इसे जानबूझकर बनाना और बचाना सार्थक है। Subefy आपकी तीनों ब्यूरो में निजी क्रेडिट की निगरानी करने, उपयोग दर पर नज़र रखने, और परिवर्तनशील आय के साथ भी गिरवी के लिए तैयार होने की ओर एक रोडमैप पर चलने में मदद करता है। अनुमान शैक्षिक हैं, परिणाम अलग-अलग होते हैं, और किसी विशिष्ट परिणाम की गारंटी नहीं है।