Por que o crédito empresarial separado importa
Quando você começa, os credores avaliam sua empresa pelo seu crédito pessoal, porque o negócio ainda não tem histórico. Construir crédito empresarial muda isso com o tempo, permitindo que a empresa se qualifique para financiamento, prazos comerciais e cartões com base no próprio histórico, em vez de colocar tudo no seu relatório pessoal.
Manter os dois separados protege você nas duas direções. Os saldos do negócio não sobrecarregam o seu uso pessoal, e um período difícil da empresa tem menos chance de derrubar a sua pontuação pessoal. Também deixa a sua contabilidade mais limpa e a empresa mais confiável para credores e fornecedores.
Esse é um jogo mais longo do que o crédito pessoal, e recompensa fazer os passos fundamentais na ordem. Pular direto para pedir financiamento normalmente significa apenas que você continua respondendo pessoalmente pela dívida.
Monte a base jurídica e bancária
Comece dando ao negócio uma identidade jurídica real e separada. Abra uma LLC ou uma corporação para que a empresa exista à parte de você, depois obtenha um Employer Identification Number, ou EIN, junto ao IRS, que funciona como um número de seguro social para o negócio e é gratuito.
Em seguida, abra uma conta bancária empresarial dedicada e passe por ela toda a receita e todas as despesas do negócio, sem nunca misturar dinheiro pessoal. Ter um telefone e um endereço comerciais registrados também ajuda. Esses passos parecem burocráticos, mas são o que permite que os bureaus de crédito e os credores reconheçam o negócio como uma entidade própria.
Entre nos bureaus de crédito empresarial
O crédito empresarial é acompanhado por bureaus diferentes dos do crédito pessoal, principalmente Dun and Bradstreet, Experian Business e Equifax Business. Para ser visível à Dun and Bradstreet, você solicita um número DUNS, um identificador gratuito que muitos fornecedores e credores consultam antes de conceder prazos.
A Dun and Bradstreet gera uma conhecida pontuação empresarial chamada Paydex, que usa uma escala diferente da pontuação FICO e é muito influenciada por você pagar os fornecedores em dia ou antecipadamente. Estabelecer sua presença nesses bureaus é o que transforma o seu bom comportamento de pagamento em um perfil reportável.
Construa histórico com contas de fornecedores e comerciais
O primeiro passo mais acessível é abrir contas de fornecedor net-30, nas quais o fornecedor deixa você comprar agora e pagar em até 30 dias, e depois reporta seus pagamentos aos bureaus empresariais. Começar com alguns fornecedores que reportam, e pagar as faturas antecipadamente, assenta o histórico positivo de que seu perfil precisa.
A partir daí, você pode acrescentar um cartão de crédito empresarial e, mais adiante, linhas de crédito, escolhendo produtos que reportem aos bureaus empresariais. Pague antecipadamente quando puder, porque, ao contrário da pontuação pessoal, algumas pontuações empresariais recompensam ativamente o pagamento antes do vencimento, e não só em dia.
Mantenha os saldos razoáveis aqui também. Vale o mesmo princípio dos cartões pessoais: manter saldos modestos em relação aos limites e pagar com constância constrói um perfil empresarial mais forte do que estourar as contas.
Mantenha a parede entre o negócio e o pessoal
À medida que o perfil do negócio cresce, continue reforçando a separação. Use a conta e os cartões empresariais apenas para o negócio, mantenha registros limpos e fique atento a credores que ainda exigem uma garantia pessoal, o que amarra a dívida de volta ao seu crédito pessoal mesmo sendo um produto empresarial.
Monitore o perfil do negócio como faria com seus relatórios pessoais, verificando a exatidão e confirmando que seus bons pagamentos estão aparecendo. Com o tempo, um perfil empresarial sólido pode permitir que a empresa se sustente sozinha, que é todo o objetivo de construí-lo.
Construir crédito empresarial é uma base passo a passo, e a Subefy mantém seu arquivo pessoal saudável e pronto para o financiamento imobiliário ao mesmo tempo, com monitoramento dos três bureaus e acompanhamento de pagamentos em dia, para que seu crédito pessoal continue forte enquanto seu negócio cresce. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.