Por que cartões de loja são fáceis de conseguir
Os cartões de loja costumam ter critérios de aprovação mais frouxos do que os grandes cartões de crédito, então muitas vezes dá para ser aprovado mesmo com um arquivo de crédito fino ou jovem. Essa acessibilidade é o seu verdadeiro atrativo para quem está construindo crédito do zero.
Existem dois tipos. Um cartão de circuito fechado funciona só naquela loja ou na sua família de marcas. Um cartão de bandeira compartilhada traz um logo Visa, Mastercard ou similar e pode ser usado em qualquer lugar, embora as recompensas sejam maiores na loja que o emite.
A maioria dos cartões de loja reporta aos três bureaus como qualquer outro cartão, e é isso que os torna capazes de construir um histórico de pagamentos e somar ao seu arquivo de crédito.
As armadilhas reais a observar
Os cartões de loja tendem a ter juros muito altos, muitas vezes bem acima dos cartões de crédito típicos. Se você algum dia carregar um saldo, os juros podem apagar muitas vezes qualquer desconto que você ganhou na adesão. Esses cartões só fazem sentido quando você paga tudo todo mês.
Eles também tendem a ter limites baixos, às vezes de só algumas centenas de dólares. Um limite pequeno facilita acumular uma utilização alta sem gastar muito, e a utilização é um dos maiores fatores de pontuação. Uma única compra de 250 dólares num limite de 500 já é 50 por cento de utilização.
Fique de olho também nas promoções de juros diferidos. Ofertas como sem juros se pago integralmente em 12 meses podem cobrar todos os juros retroativos de uma vez se qualquer saldo sobrar quando a promoção termina, uma surpresa cara para muitos compradores.
Quando um cartão de loja realmente ajuda
Se você compra naquele varejista com regularidade, consegue ser aprovado para pouca coisa além disso, e vai se comprometer a pagar o saldo integral todo mês, um cartão de loja pode ser um primeiro passo razoável. Ele soma uma conta, constrói histórico de pagamentos, e o limite baixo é administrável se você mantiver as compras pequenas.
Usado assim, o cartão faz o seu trabalho em silêncio, nos bastidores. Lance uma compra planejada, configure o pagamento automático do saldo integral do extrato, e deixe os meses em dia se acumularem. Com o tempo esse histórico ajuda você a se qualificar para cartões melhores, de uso geral.
O desconto de varejo na adesão é um bônus simpático, mas nunca deveria ser o motivo de abrir o cartão. Abra-o pelo valor de construir crédito, e só se os termos não forem predatórios.
Quando passar longe
Passe longe do cartão se você tende a carregar saldos, porque a taxa alta vai custar muito mais do que qualquer vantagem. Passe longe se você está prestes a pedir uma hipoteca, um financiamento de carro ou outro financiamento grande, já que uma nova consulta pesada e uma conta nova podem baixar a sua pontuação por um breve momento, na pior hora.
Pense duas vezes também se um cartão com garantia ou um cartão inicial sem garantia estiver ao seu alcance, pois esses costumam vir com termos melhores e caminhos mais claros para crescer. Um cartão de loja raramente é a única opção, mesmo com um arquivo fino.
E nunca abra vários cartões de loja em uma só temporada de compras só pelos descontos. Cada um é uma consulta pesada e uma nova conta de limite baixo, uma combinação que pode puxar a sua pontuação para baixo em vez de construí-la.
Usando um do jeito inteligente
Se você decidir que um cartão de loja encaixa, trate-o como uma ferramenta, não como uma licença para gastar. Mantenha o saldo reportado abaixo de cerca de 10 por cento do seu limite pequeno, pague o extrato integral todo mês, e evite as ofertas de financiamento com juros diferidos no caixa.
Mantenha a conta aberta e usada levemente mesmo depois de se qualificar para cartões melhores, porque uma conta mais antiga ajuda a idade média das suas contas. Um cartão de loja bem administrado nos bastidores pode ser um contribuidor discreto e constante para o seu arquivo por anos.
Um cartão de loja pode ser um degrau útil se você compra ali de qualquer forma e paga integralmente, mas nunca é a única forma de construir crédito. A Subefy ajuda você a comparar cartões iniciais, incluindo opções com garantia, para os quais você provavelmente será aprovado, e acompanha a sua utilização e os seus meses em dia nos três bureaus. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.