Por que os serviços costumam ser invisíveis para os bureaus
A maioria das empresas de serviços, luz, gás, água, internet, celular, não informa seus pagamentos mensais em dia à Equifax, à Experian e à TransUnion. Elas não têm obrigação, e informar custa dinheiro, então a imensa maioria simplesmente não informa. Isso significa que anos pagando a conta de luz em dia normalmente não deixam marca nenhuma no seu arquivo de crédito.
A relação tende a ser em uma única direção. Enquanto pagamentos constantes raramente ajudam, uma conta de serviços que fica seriamente sem pagamento pode ser vendida a uma agência de cobrança, e essa conta de cobrança pode cair no seu relatório e derrubar sua pontuação. Então o sistema tradicional muitas vezes ignora o bom comportamento e ainda pune o ruim, o que parece injusto, e é exatamente por isso que opções mais novas existem.
Como ferramentas voluntárias podem mudar isso
Alguns programas agora deixam você oferecer seu histórico de serviços e telefone para que ele conte. O Experian Boost, por exemplo, conecta-se à sua conta bancária e adiciona pagamentos qualificados de serviços, telefone e até alguns de streaming ao seu arquivo da Experian. Quando funciona, esses pagamentos positivos passam a fazer parte do que certos modelos de pontuação leem, e algumas pessoas veem um aumento estimado.
A palavra-chave é poderia. Essas ferramentas costumam ajudar mais os arquivos finos, pessoas com pouco histórico de crédito, do que quem já tem várias contas estabelecidas. O efeito varia de pessoa para pessoa, e conectar uma ferramenta ao seu banco é uma escolha pessoal. Leia a quais dados ela acessa antes de aderir, e trate qualquer aumento projetado como uma estimativa educativa, não uma promessa.
A pegadinha que a maioria não percebe
O Experian Boost só toca no seu relatório da Experian. Seus arquivos da Equifax e da TransUnion ficam exatamente iguais, então um credor que puxar um desses bureaus não verá o histórico adicionado. Como você raramente controla qual bureau um credor consulta, um arquivo melhorado é útil, mas incompleto.
Há uma segunda pegadinha para quem pensa em um financiamento de casa. Os credores hipotecários costumam usar versões de pontuação mais antigas, criadas antes de esse tipo de dado alternativo existir, e esses modelos geralmente ignoram por completo os pagamentos de serviços adicionados. Uma ferramenta pode ajudar suas chances do dia a dia com cartão enquanto faz pouco por uma futura pontuação hipotecária, então ajuste a ferramenta ao seu objetivo real.
Formas mais inteligentes de transformar bons hábitos em crédito
Se o seu objetivo é um histórico de pagamentos que todo bureau e credor respeite, foque em contas que informam aos três por natureza. Um cartão de crédito garantido, um empréstimo para construir crédito ou um serviço de reporte de aluguel geralmente cria uma tradeline real, e tradelines reais são os tijolos de um arquivo forte. Combine qualquer um deles com pagamentos em dia e saldos baixos e você constrói histórico pela via padrão.
Você ainda pode usar o reporte de serviços como complemento, especialmente no início, quando cada dado conta. Só mantenha sua base em mente: pague cada conta em dia, mantenha os saldos dos cartões baixos e deixe o tempo fazer seu trabalho. Os dados alternativos são um extra útil, não um substituto dos hábitos centrais que movem as pontuações.
Pagar seus serviços em dia é boa gestão do dinheiro, mesmo quando os bureaus ignoram, e com as ferramentas certas, parte desse histórico pode finalmente começar a contar. A Subefy ajuda você a construir crédito de forma duradoura, com contas que informam aos três bureaus e monitoramento para você ver seu arquivo crescer. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.