Quanto tempo a falência fica e por quê
Uma falência do Capítulo 7, que elimina a maioria das dívidas elegíveis, pode permanecer no seu relatório de crédito por até dez anos a partir da data do pedido. Uma falência do Capítulo 13, que envolve um plano de pagamento de três a cinco anos, geralmente fica por sete anos.
A presença do pedido não congela a sua pontuação por todo esse tempo. O impacto dela é mais forte logo após o pedido e diminui de forma constante com o passar dos anos e à medida que você acrescenta novo histórico positivo por cima.
Ajuda pensar na falência como um recomeço, e não como uma marca de vergonha. A exoneração limpa a dívida esmagadora que estava puxando você para baixo, o que costuma ser o primeiro passo real rumo a um cadastro que você pode reconstruir.
Verifique o seu relatório logo após a exoneração
Uma vez que as suas dívidas são exoneradas, os seus relatórios de crédito devem refletir isso. As contas incluídas na falência devem mostrar saldo zero e um status indicando que foram exoneradas, e não um saldo em aberto.
É comum encontrar erros aqui. Um credor pode ainda reportar um saldo devido ou marcar uma conta como atrasada depois da data de exoneração, o que é impreciso nos dois casos e pode manter a sua pontuação mais baixa do que deveria.
Puxe os três relatórios e compare-os com a sua documentação de exoneração. Se você encontrar relatos genuinamente imprecisos, tem o direito, pela FCRA, de contestá-los gratuitamente com o bureau, e é você mesmo quem apresenta essa contestação. Corrigir esses erros costuma ser a maior vitória inicial.
Acrescente histórico positivo de propósito
Reconstruir é dar aos bureaus novos dados positivos para trabalhar. Um cartão garantido, apoiado por um depósito reembolsável, é o ponto de partida clássico. Use-o para uma pequena conta recorrente, pague-o integralmente todo mês e mantenha o saldo bem abaixo de 30 por cento do limite.
Um empréstimo para construir crédito é um bom complemento porque acrescenta histórico parcelado enquanto você poupa. Juntos, um cartão garantido e um empréstimo construtor reconstroem tanto o lado rotativo quanto o parcelado do seu cadastro, algo que os modelos de pontuação gostam de ver.
O hábito mais poderoso de todos é pagar cada conta em dia, todo mês. O histórico de pagamentos é o maior fator da sua pontuação e, depois de uma falência, uma sequência ininterrupta de pagamentos em dia é o que reconstrói a confiança mais rápido.
Tenha paciência e proteja o seu progresso
Muitas pessoas se surpreendem ao ver a pontuação começar a subir dentro de um ou dois anos do pedido, desde que acrescentem contas positivas e nunca atrasem um pagamento. O progresso tende a se acumular, com os maiores ganhos vindo depois do primeiro ano de histórico limpo.
Cuide-se de uma armadilha comum, que é agarrar cada oferta subprime que cai na sua caixa de correio após a exoneração. Cartões de taxas altas e empréstimos predatórios podem fazer você retroceder, então escolha um número pequeno de ferramentas de baixo custo e as administre bem.
Mantenha a sua utilização baixa, evite solicitar demais de uma vez e deixe o tempo fazer parte do trabalho. Uma falência que um dia pareceu o fim se torna, com hábitos constantes, o começo de um cadastro mais forte.
A falência fecha um capítulo e abre a chance de construir um cadastro do jeito certo, um pagamento em dia de cada vez. A Subefy ajuda você a encontrar ferramentas iniciais para as quais provavelmente se qualifica, monitora os três bureaus e oferece ferramentas gratuitas de contestação por conta própria para erros de exoneração. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.