A surpresa que ninguém avisa
Você finalmente quita um financiamento de carro ou um empréstimo pessoal, se sente ótimo, e então seu score de crédito escorrega alguns pontos. Parece um castigo por fazer a coisa responsável, e deixa muita gente confusa e frustrada.
A primeira coisa a saber é que essa queda costuma ser pequena e temporária. Os modelos de score estão reagindo a uma mudança no formato do seu arquivo de crédito, não julgando você por pagar uma dívida. Estar livre de dívidas é bom para suas finanças, mesmo quando o score dá uma oscilada.
Entender por que isso acontece tira a preocupação, para que você veja a queda pelo que ela é, uma esquisitice de curto prazo e não um retrocesso de verdade.
Mix de crédito e a perda de um empréstimo ativo
Os modelos de score recompensam ter uma mistura saudável de tipos de crédito, o que em geral significa tanto contas rotativas, como cartões, quanto contas parceladas, como empréstimos. Um empréstimo parcelado ativo e em dia é uma parte positiva e viva desse mix.
Quando você quita um empréstimo, aquela conta se encerra e deixa de estar ativa. Se era seu único empréstimo parcelado, seu mix de repente parece menos variado, e o fluxo constante de novos pagamentos em dia que ele enviava todo mês cessa.
O empréstimo encerrado não some do seu relatório. Ele pode permanecer como uma conta positiva e paga por até dez anos e continuar ajudando seu histórico, mas já não conta como uma linha aberta e ativa, o que é parte do motivo de o número poder recuar.
Como o uso do limite pode influenciar
Quitar um cartão de crédito normalmente ajuda seu score porque reduz seu uso do limite, a parcela dos seus limites rotativos que você está usando. Mas o quadro pode ficar estranho dependendo do que você quita e de quando o saldo é reportado.
Se você zera todos os cartões, alguns modelos de score na verdade preferem ver um pequeno saldo sendo reportado em vez de nenhum, então seu score pode cair um pouco até você usar um cartão de novo. Um saldo reportado minúsculo, pago por inteiro, costuma pontuar um pouco melhor do que um zero absoluto.
Empréstimos parcelados funcionam de forma diferente dos cartões aqui, já que quitar um empréstimo não melhora em nada o uso rotativo. Por isso quitar um empréstimo, ao contrário de abaixar um cartão, pode deixar o benefício do uso do limite fora da mesa.
Por que você ainda deve quitá-la
Nada disso é motivo para carregar uma dívida que você pode liquidar. Os juros que você economiza ao quitar um empréstimo quase sempre superam um punhado de pontos temporários, e seu score normalmente se recupera sozinho em alguns meses, conforme seu arquivo se acomoda.
Mantenha seus outros bons hábitos para que a queda não tenha do que se alimentar. Conserve ao menos um cartão de crédito aberto e ativo, pague cada conta em dia e mantenha os saldos dos cartões baixos em relação aos limites.
Se você quer o quadro positivo completo, confira se o empréstimo quitado está sendo reportado com exatidão como pago e encerrado, com saldo zero. Se aparecer um saldo remanescente ou um status errado, isso é genuinamente incorreto, e você tem o direito, sob a FCRA, de contestá-lo com o bureau gratuitamente, protocolando você mesmo a contestação.
Uma queda após quitar uma dívida é um dos efeitos colaterais estranhos do score de crédito, não um sinal de que você fez algo errado, e costuma passar rápido. A Subefy acompanha os fatores do seu score nos três bureaus e explica esses momentos em linguagem simples, para que uma queda temporária nunca abale você. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.