O APR é uma taxa anual aplicada todos os dias
O APR do seu cartão, ou taxa percentual anual, é o custo anual de pegar dinheiro emprestado. Mas o cartão não cobra isso uma vez por ano. Ele divide o APR por trezentos e sessenta e cinco para chegar a uma taxa diária e aplica essa taxa ao seu saldo todos os dias. Um APR de vinte e quatro por cento vira uma taxa diária de cerca de zero vírgula zero sessenta e seis por cento.
Como o juro é somado todos os dias e depois rende juro sobre si mesmo, a dívida do cartão é capitalizada. A cada dia a pequena cobrança é incorporada ao seu saldo, e no dia seguinte você paga juro sobre um número um pouco maior. É por isso que um saldo que fica parado por meses cresce mais rápido do que as pessoas esperam.
A maioria dos cartões também tem um APR variável atrelado à taxa básica, então, quando o Federal Reserve mexe nas taxas, a do seu cartão pode acompanhar um ou dois meses depois.
O período de carência é a sua janela sem juros
Aqui está a parte que mais economiza dinheiro para as pessoas. Se você pagar o saldo total da fatura até a data de vencimento todo mês, a maioria dos cartões cobra zero de juro nas compras. Essa janela entre o fechamento da fatura e o vencimento, em geral de pelo menos vinte e um dias, chama-se período de carência.
O detalhe é que o período de carência só funciona quando você parte de um saldo zerado. Se você carrega um saldo para o mês seguinte, muitos cartões retiram a carência e começam a cobrar juro sobre as compras novas desde o dia em que você as faz, sem nenhuma janela sem juros. Pagar o total é o que mantém o período de carência vivo.
Então o hábito mais poderoso com qualquer cartão é pagar o saldo total da fatura, não só o mínimo, todo mês. Faça isso e o juro nunca encosta em você.
A armadilha do pagamento mínimo
O pagamento mínimo foi feito para manter sua conta em dia, não para tirar você da dívida. Muitas vezes é apenas de um a três por cento do saldo mais os juros. Pagar só o mínimo pode esticar um saldo modesto por anos de pagamentos e às vezes mais que dobrar o total que você devolve.
Imagine um saldo de dois mil dólares com APR de vinte e quatro por cento e mínimo de dois por cento. Pagar só o mínimo poderia levar mais de uma década para quitar e custar milhares em juros. O mesmo saldo pago em doze parcelas iguais custa uma fração pequena disso.
Sua fatura é obrigada a mostrar um quadro de aviso sobre o pagamento mínimo com esses números. Vale a pena ler, porque mostra o preço real de carregar um saldo.
Como o juro se conecta ao seu score
O juro em si não é reportado às agências de crédito, mas o saldo que o gera é. Carregar um saldo alto eleva o seu uso de crédito, a parte do seu limite que você está usando, que é um fator importante do score. Manter o uso baixo ajuda o seu score e, ao mesmo tempo, significa menos juro.
Saques em dinheiro e alguns saldos promocionais muitas vezes não têm período de carência e têm APR mais alto, então o juro começa de imediato. Ler o contrato do seu cartão mostra quais saldos são tratados assim, para que não haja surpresas.
A meta é simples. Use o cartão pela comodidade e pelo histórico que ele constrói, e depois pague o total para que as contas do juro nunca trabalhem contra você.
Entender o juro transforma um cartão de crédito de armadilha em ferramenta, e a Subefy ajuda você a acompanhar saldos nas três agências de crédito, manter o uso baixo e avançar rumo a estar pronto para uma hipoteca no seu próprio idioma. Se um saldo ou uma conta no seu relatório estiver genuinamente incorreto, você mesmo pode abrir uma contestação gratuita junto à agência. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.