Por que a renda variável torna o crédito mais complicado
O seu score de crédito em si não sabe nem se importa com como você ganha dinheiro. Os scores são construídos a partir de como você lida com contas de crédito, não do seu salário. Mas quando você solicita um empréstimo, o credor olha a renda para julgar se você pode pagar, e é aí que trabalhadores de aplicativos e autônomos encontram atrito.
Os credores preferem renda previsível e documentável. Com um emprego formal, a renda é fácil de verificar. Como autônomo ou trabalhador de aplicativo, seus ganhos sobem e descem, e os credores costumam tirar a média de dois anos de declarações de imposto em vez de contar um único mês forte. Eles também olham a renda líquida após as despesas do negócio, que pode ser menor do que você de fato recebe.
Saber disso cedo permite preparar a documentação e o histórico que deixam um credor confortável.
Construa um histórico de crédito forte do seu jeito
A boa notícia é que construir crédito não depende de pagamento fixo. Abra um cartão ou uma conta construtora de crédito que você consiga gerenciar, use-o para pequenas compras regulares, e pague-o integralmente e em dia todo mês. Como o histórico de pagamentos e o uso baixo movem a maior parte do seu score, hábitos consistentes importam mais do que quanto você ganha.
Mantenha o seu uso baixo, idealmente bem abaixo de trinta por cento dos seus limites, quitando saldos antes do fechamento da fatura. Para uma renda que chega em ondas, considere pagar o cartão mais de uma vez por mês para que uma despesa grande nunca eleve o saldo reportado.
Ao longo de seis a doze meses, esses hábitos constroem aquele histórico limpo e consistente que trabalha a seu favor por mais desiguais que seus depósitos pareçam.
Mantenha o dinheiro do negócio e o pessoal organizados
Separar as finanças do negócio e as pessoais facilita tudo. Uma conta corrente dedicada ao negócio e, com o tempo, um cartão de crédito empresarial mantêm seus registros limpos, simplificam os impostos e ajudam você a comprovar renda quando solicita um empréstimo. Misturar tudo em uma conta dificulta mostrar ao credor um quadro claro.
Mantenha registros completos de depósitos, faturas e despesas. Quando você solicita uma hipoteca ou financiamento de carro, extratos bancários organizados e declarações de imposto podem fazer a diferença entre uma aprovação e uma recusa, porque deixam o credor ver uma renda estável de base mesmo quando os meses individuais variam.
Construir crédito empresarial ao longo do tempo também pode permitir que a sua empresa tome crédito pela própria força, separada do seu histórico pessoal.
Prepare uma reserva e os documentos certos
Como a sua renda pode cair, um fundo de emergência é proteção de crédito. Um colchão de alguns meses de despesas faz com que uma temporada fraca não o force a perder um pagamento ou a encher um cartão, duas coisas que prejudicam o seu score. Pagamentos constantes e em dia durante um mês magro são justamente o que protege o seu histórico.
Antes de uma solicitação grande, reúna dois anos de declarações de imposto, extratos bancários recentes e um resumo simples de lucros e perdas. Alguns credores oferecem programas de empréstimo por extrato bancário feitos para autônomos que mostram depósitos fortes mesmo sem contracheques tradicionais.
Quanto mais organizado e consistente parecer o seu quadro, mais fácil é para um credor dizer sim.
O trabalho de aplicativo e autônomo dá a você liberdade, e o seu crédito pode ser tão forte quanto o de qualquer pessoa com os hábitos certos. A Subefy ajuda você a monitorar as três agências de crédito, manter o uso sob controle e avançar rumo a estar pronto para uma hipoteca no seu próprio idioma, com contestações gratuitas que você mesmo abre para qualquer informação genuinamente incorreta. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.