Seu tipo de renda não muda seu score
Aqui vai a parte tranquilizadora: seu score de crédito é construído a partir de como você toma emprestado e paga, não de onde vem o seu pagamento. Ser autônomo, freelancer ou trabalhador de aplicativos não reduz seu score por si só. Os mesmos fatores valem para todos: histórico de pagamentos, utilização, idade das contas, variedade e crédito novo.
O desafio não é a fórmula do score, é a documentação. Quando você pede empréstimos maiores, os credores querem prova de renda estável, e isso é mais difícil sem um holerite e contracheques regulares. Então sua estratégia tem duas frentes: construir um perfil de crédito limpo da forma normal e manter registros que comprovem sua renda na hora de tomar emprestado.
Separe suas finanças de negócio e pessoais
Misturar o dinheiro do negócio com o pessoal é o erro mais comum de quem é autônomo, e isso prejudica em silêncio tanto o seu crédito quanto os seus impostos. Abra uma conta corrente dedicada para o negócio e, quando se qualificar, um cartão de crédito empresarial. Isso mantém seus registros limpos e torna seu perfil pessoal mais fácil de ler.
Lembre-se de que a maioria dos cartões para pequenas empresas ainda depende do seu crédito pessoal e de uma garantia pessoal, e muitos também reportam ao seu crédito pessoal, sobretudo se uma conta entrar em atraso. Portanto, separar as contas tem a ver com organização e proteção, não com esconder atividade do seu arquivo pessoal. Trate os dois lados como coisas que você precisa administrar bem.
Construa do mesmo jeito comprovado que todos usam
As bases não mudam só porque você é o seu próprio chefe. Use um ou dois cartões de crédito, mantenha os saldos reportados baixos em relação aos limites e pague em dia todo mês. Se o seu crédito é fino, um cartão garantido ou um empréstimo para construir crédito de um banco ou cooperativa é um bom ponto de partida que reporta aos bureaus.
Automatize ao menos o pagamento mínimo para que um mês de renda irregular nunca vire um pagamento perdido, que é a coisa mais prejudicial para o seu score. Como seu fluxo de caixa pode oscilar, manter a utilização baixa lhe dá fôlego: um saldo reportado mais baixo protege seu score em um mês fraco e evita que você se apoie nos cartões.
Guarde os registros que os credores vão pedir
Quando você solicitar uma hipoteca ou um empréstimo grande, espere documentar sua renda de forma mais completa do que um empregado faria. Os credores costumam pedir duas declarações de imposto de renda, demonstrativos de lucros e perdas e extratos bancários para calcular a média da sua renda. Manter isso organizado o ano todo transforma uma correria estressante em uma simples entrega.
Fique atento a uma peculiaridade: as deduções que reduzem sua renda tributável também reduzem a renda que um credor considera, então abatimentos agressivos podem encolher o valor para o qual você se qualifica. Converse com um profissional de impostos sobre equilibrar a economia tributária e o preparo para o empréstimo no ano ou dois antes de uma grande solicitação, para que seus papéis e seus planos se alinhem.
Planeje com antecedência para as grandes solicitações
Os credores gostam de estabilidade, então o momento ajuda. Evite abrir várias contas novas logo antes de uma grande solicitação, mantenha abertas suas contas mais antigas e deixe envelhecer qualquer consulta forte recente. Um perfil calmo e constante é lido como de menor risco, o que importa ainda mais quando sua renda é mais difícil de verificar.
Puxe seus relatórios bem antes de solicitar para poder corrigir qualquer coisa genuinamente incorreta por meio de uma contestação gratuita e confirmar que suas contas estão sendo reportadas corretamente. Quanto mais cedo você começar, mais espaço terá para ficar pronto para a hipoteca, porque as solicitações de autônomos recompensam a preparação mais do que quase qualquer outro tipo de tomador.
Trabalhar por conta própria não coloca o bom crédito fora de alcance; só significa que a preparação e a organização de registros fazem mais do trabalho. A Subefy ajuda você a monitorar seu perfil pessoal nos três bureaus, manter a utilização sob controle ao longo de meses desiguais e construir um plano constante de preparação para hipoteca no seu próprio ritmo. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.