A diferença central em uma frase
Um banco é uma empresa com fins lucrativos pertencente a acionistas, enquanto uma cooperativa de crédito é uma cooperativa sem fins lucrativos que pertence aos seus membros, ou seja, você. Essa única diferença de estrutura molda quase todo o resto: como precificam os produtos, quão flexíveis são nas aprovações e a quem buscam atender.
Para construir crédito, a boa notícia é que ambos reportam suas contas aos três principais bureaus da mesma maneira. Um cartão garantido de uma cooperativa e um cartão garantido de um banco constroem histórico de forma idêntica. Portanto, a escolha é menos sobre se funciona e mais sobre onde você será aprovado e pagará menos pelo caminho.
Por que as cooperativas costumam dizer sim
Como as cooperativas respondem aos membros e não a Wall Street, tendem a ser mais flexíveis com quem tem crédito limitado ou abalado. Muitas oferecem produtos iniciais desenhados exatamente para essa situação, como empréstimos para construir crédito e cartões garantidos de depósito baixo, e um gerente de crédito local pode considerar a sua história completa em vez de apenas um corte automático.
As cooperativas também costumam cobrar tarifas mais baixas e oferecer juros menores na média, o que importa muito quando você está começando e cada dólar conta. Para se associar, normalmente você precisa cumprir um requisito de filiação, como morar em uma região, trabalhar para um empregador ou pertencer a um grupo comunitário, e às vezes um pequeno depósito único.
Onde os bancos levam vantagem
Os grandes bancos se destacam em conveniência e tecnologia. Muitas vezes têm mais agências e caixas eletrônicos, aplicativos mais polidos, abertura de conta on-line mais rápida e suporte a qualquer hora. Se você valoriza administrar tudo pelo celular e quer um cardápio amplo de opções de cartões, um banco grande pode parecer mais prático no dia a dia.
Os bancos também oferecem uma gama mais ampla de cartões de recompensas e linhas de produtos maiores, então, à medida que seu crédito cresce, você pode encontrar mais caminhos de upgrade sem trocar de instituição. Para quem já tem um crédito razoável e quer somar um bom cartão, a variedade de um banco pode ser uma vantagem que vale pesar contra as tarifas em geral mais altas.
Os produtos que realmente constroem crédito
Escolha o que escolher, os produtos que constroem crédito são os mesmos. Um cartão de crédito garantido, respaldado por um depósito reembolsável, reporta seus pagamentos em dia enquanto você se prova. Um empréstimo para construir crédito mantém uma pequena quantia guardada enquanto você faz pagamentos que são reportados, e libera o dinheiro no final.
Os dois tipos de instituição costumam oferecer esses produtos, mas as cooperativas são especialmente conhecidas pelos empréstimos para construir crédito e por cartões garantidos amigáveis ao membro. O essencial é confirmar, antes de abrir qualquer coisa, que o produto reporta aos três bureaus. Um cartão ou empréstimo que não reporta simplesmente não vai construir seu crédito, por mais perfeitamente que você pague.
Como escolher para a sua situação
Se você tem crédito limitado ou alguns tropeços e quer as melhores chances de aprovação com tarifas baixas, comece olhando as cooperativas às quais pode se associar. A abordagem pessoal e flexível costuma ser exatamente o que um novo tomador de crédito precisa, e os custos mais baixos ajudam você a construir sem esvaziar o orçamento.
Se você já tem um crédito utilizável e preza por um aplicativo polido, muitas agências e uma linha profunda de cartões, um banco pode encaixar melhor. Não existe resposta errada, e muita gente usa os dois. Os hábitos que você pratica, pagar em dia e manter os saldos baixos, importam muito mais do que o logotipo no cartão.
A instituição importa menos do que os hábitos, mas escolher o ponto de partida certo torna esses hábitos mais fáceis de manter. A Subefy ajuda você a comparar o que qualquer conta nova está fazendo com o seu arquivo, confirma que ela está reportando aos três bureaus e mantém seu plano de preparação para hipoteca no rumo à medida que você cresce. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.