O APR em palavras simples
APR significa taxa percentual anual, e e o custo de pedir dinheiro emprestado expresso como uma porcentagem por ano. Se voce pega emprestado e nao paga de imediato, o APR diz mais ou menos quanto a mais voce devera ao longo de um ano. Um APR mais baixo significa credito mais barato; um APR mais alto significa que a mesma divida custa mais para voce.
Para emprestimos parcelados, como de automovel e pessoais, o APR procura refletir tanto a taxa de juros quanto certas taxas obrigatorias, o que o torna uma forma mais justa de comparar ofertas do que a taxa de juros sozinha. Dois emprestimos podem mostrar a mesma taxa de juros, mas APRs diferentes depois que as taxas sao incluidas, por isso o APR costuma ser o numero a comparar lado a lado.
Como o APR funciona em um cartao de credito
Os cartoes de credito informam um APR, mas o transformam em um custo diario. O emissor divide seu APR por 365 para obter uma taxa diaria e depois a aplica ao seu saldo em cada dia que voce carrega um. Por isso os juros podem crescer depressa em um cartao: eles se acumulam sobre o saldo que voce deixa sem pagar, dia apos dia.
Esta e a parte que economiza dinheiro de verdade: a maioria dos cartoes oferece um periodo de carencia, ou seja, se voce pagar o saldo total da fatura ate a data de vencimento, nao sao cobrados juros nenhum. Mas carregue mesmo parte do saldo e os juros podem comecar de imediato sobre novas compras. Em um cartao, um APR altissimo quase deixa de importar quando voce paga tudo todo mes.
Por que seu score define seu APR
Os credores usam seu score de credito para estimar o quao arriscado e emprestar a voce, e colocam um preco nesse risco por meio do seu APR. Um score forte muitas vezes o qualifica para as taxas mais baixas anunciadas, enquanto um score mais fraco costuma significar um APR mais alto para compensar o risco do credor. O mesmo emprestimo pode ter custos muito diferentes ao longo da vida para duas pessoas, dependendo do credito delas.
A diferenca nao e pequena. Em um emprestimo de automovel de varios anos ou em um financiamento imobiliario, uma diferenca de poucos pontos de APR pode somar milhares de dolares ao longo da vida do emprestimo. Essa e uma das razoes mais concretas, em dolares e centavos, pelas quais construir seu credito antes de uma compra grande vale a pena: quanto melhor o seu historico, mais barato o seu dinheiro.
Fixo, variavel e as letras miudas
Os APRs vem como fixos ou variaveis. Um APR fixo permanece o mesmo, a menos que o credor o notifique de uma mudanca, enquanto um APR variavel esta atrelado a um indice, como a taxa preferencial, e sobe ou desce conforme esse indice se move. A maioria dos cartoes de credito tem APR variavel, e por isso a taxa do seu cartao pode mudar quando as taxas de juros em geral mudam.
Fique atento aos extras nas letras miudas. Um APR promocional de zero por cento pode expirar e saltar para uma taxa bem mais alta, e os saques em dinheiro costumam ter seu proprio APR mais alto, sem periodo de carencia algum. Ler as informacoes sobre as taxas antes de assinar ou passar o cartao e um pequeno habito que o protege de surpresas depois.
Como pagar um APR mais baixo
Voce tem mais influencia sobre o seu APR do que pode parecer. A alavanca mais forte e o proprio credito, entao os mesmos habitos que constroem seu score, como pagamentos em dia, saldos baixos e um historico mais longo, tendem a liberar taxas mais baixas na proxima vez que voce pedir emprestado. Pesquisar e comparar ofertas antes de fechar tambem importa, porque a taxa para o mesmo produto pode variar muito de um credor para outro.
Algumas acoes diretas tambem ajudam. Se voce carrega um saldo no cartao, uma oferta de transferencia de saldo com APR mais baixo pode reduzir os juros enquanto voce paga a divida, mas fique atento as taxas de transferencia e a taxa que entra em vigor apos o fim de qualquer promocao. Voce tambem pode simplesmente ligar para o emissor e pedir uma taxa mais baixa; clientes antigos em boa situacao as vezes ouvem um sim, e um nao nao custa nada para pedir.
O APR transforma um score abstrato em dinheiro real, e e exatamente por isso que se preparar para um financiamento e construir um historico forte vale o esforco. A Subefy ajuda voce a entender e fortalecer seu credito ao longo do tempo, para que, quando pedir emprestado, tenha mais chance de ver as taxas mais baixas reservadas aos historicos fortes. As estimativas sao educativas, os resultados variam e nenhum resultado especifico e garantido.