Duas empresas, um mesmo trabalho
FICO e VantageScore são duas marcas de score de crédito, e as duas tentam responder à mesma pergunta: qual é a probabilidade de você pagar o que pede emprestado. A FICO veio primeiro, criada pela Fair Isaac Corporation, e tem sido o padrão do setor por décadas. A VantageScore é mais nova, lançada como uma parceria dos três grandes bureaus de crédito: Equifax, Experian e TransUnion.
Hoje os dois modelos usam a mesma faixa de 300 a 850, em que mais alto é melhor. Ambos leem os mesmos dados de base nos seus relatórios de crédito. A diferença está na receita: como cada modelo pondera esses dados e o que escolhe ignorar. É por isso que os dois podem olhar o mesmo arquivo e chegar a números diferentes.
Qual deles os credores realmente usam
Esta é a parte que surpreende as pessoas. A FICO é usada na grande maioria das decisões de crédito, sobretudo nas que mais importam. Os credores de hipoteca em especial dependem de certas versões mais antigas da FICO, e os emissores de financiamento de carro e de cartão também se apoiam muito na FICO. Quando há uma aprovação de verdade em jogo, é bem provável que haja um score FICO por trás.
A VantageScore aparece com mais frequência em ferramentas gratuitas para o consumidor e aplicativos de monitoramento, porque é fácil de gerar para uma ampla gama de pessoas. Isso é bom para aprender e acompanhar tendências, mas significa que o número gratuito que você vê pode não ser o score exato que um credor puxa. Trate seu score gratuito como um indicador confiável de direção, não como garantia da cifra em um pedido de empréstimo.
Onde os modelos discordam
A diferença mais clara é a rapidez com que você pode ter um score afinal. A FICO geralmente precisa de pelo menos seis meses de histórico e de uma conta reportada nos últimos seis meses antes de gerar um score. A VantageScore consegue pontuar um arquivo mais fino, às vezes com apenas um mês de histórico, o que ajuda recém-chegados e quem está começando a ver um número mais cedo.
Os modelos também tratam certos itens de forma diferente. Versões mais novas de ambos passaram a ignorar contas em cobrança já pagas e a pesar com mais suavidade as cobranças médicas, mas não fazem isso da mesma maneira nem no mesmo prazo. Cada modelo lida com várias consultas durante a busca por taxas com a sua própria janela, de modo que o mesmo conjunto de pedidos pode afetar um score um pouco mais do que o outro.
Por que seus scores nunca coincidem
Além das diferenças de modelo, você tem três relatórios de crédito, um em cada bureau, e eles raramente são idênticos. Um credor pode reportar a apenas um ou dois bureaus, ou atualizá-los em dias diferentes. Alimente dados ligeiramente diferentes em duas fórmulas distintas e você obtém uma dispersão de números que são todos tecnicamente corretos.
Então uma diferença de 40 pontos entre o score FICO que seu credor vê e o VantageScore do seu aplicativo gratuito é normal, não um erro. O que importa é que os mesmos hábitos movem todas as versões na mesma direção. Saldos mais baixos, pagamentos em dia e um histórico mais longo elevam todos eles com o tempo.
Em que focar em vez disso
Perseguir um número específico entre aplicativos é um jogo perdido. A abordagem mais saudável é acompanhar sua tendência e os fatores por trás do score, porque é isso que todo modelo recompensa. Se seus pagamentos estão em dia e seus saldos estão baixos, seu FICO e seu VantageScore estarão ambos num bom lugar quando contar.
Quando estiver se preparando para um pedido grande, como uma hipoteca, pergunte ao credor qual score e qual versão ele usa, para você saber em direção a quê está trabalhando. No resto do tempo, use qualquer score que puder ver de graça como um acompanhamento constante de progresso e continue construindo o essencial.
Você não controla qual modelo um credor escolhe, mas controla os hábitos que todo modelo recompensa, e a Subefy ajuda você a fazer exatamente isso. Oferecemos visibilidade dos três bureaus e educação em linguagem simples para você entender por que seus números diferem e como movê-los, até um roteiro rumo à prontidão para a hipoteca. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.