A regra dos sete anos e o seu relogio
Pela Lei de Relatorio Justo de Credito (FCRA), a maioria das informacoes negativas pode permanecer no seu relatorio por cerca de sete anos. Isso inclui pagamentos em atraso, cobrancas, charge-offs e a maioria das sentencas judiciais. O relogio e a parte importante: para pagamentos em atraso, cobrancas e charge-offs, ele geralmente comeca na data da primeira inadimplencia, a data em que voce ficou para tras na conta original pela primeira vez e nunca se recuperou.
Essa data de inadimplencia original e o que protege voce. Mesmo que uma divida seja vendida de um cobrador para outro, o relogio de sete anos continua correndo a partir daquele primeiro pagamento perdido; vender a divida nao o reinicia. Assim, uma cobranca que aparece parecendo novinha pode na verdade estar perto de cair, e e exatamente por isso que ler as datas do seu relatorio com atencao importa.
Itens diferentes, prazos diferentes
Nem tudo cai no mesmo calendario. Uma falencia do Capitulo 7 pode ser informada por ate dez anos a partir da data do pedido, enquanto uma do Capitulo 13 normalmente e informada por sete. Contas encerradas que voce pagou como combinado podem permanecer muito mais como historico positivo, e as consultas rigidas somem depois de cerca de dois anos e deixam de afetar a maioria dos scores bem antes disso.
As cobrancas pagas seguem o proprio caminho. Uma abordagem mais nova entre as principais empresas de score e ignorar contas de cobranca pagas em seus modelos mais recentes, e os grandes bureaus concordaram em remover muitas cobrancas medicas pagas e em esperar mais antes de informar as nao pagas. Qual modelo um determinado credor usa varia, entao uma cobranca paga ainda pode aparecer no relatorio mesmo quando um score moderno ja nao a conta.
O que pode e o que nao pode reiniciar o relogio
Um medo comum e que pagar uma divida antiga reinicie o relogio de sete anos do relatorio. Para efeito de quando um item cai do seu relatorio de credito, isso nao acontece: essa data esta ligada a inadimplencia original, e nao a quando voce paga. Pagar uma cobranca nao vai aumentar o tempo que ela permanece no seu relatorio.
Ha, porem, um prazo separado que convem nao confundir: o prazo prescricional da propria divida, que rege por quanto tempo um credor pode processa-lo para cobrar. Em muitos estados, fazer um pagamento ou mesmo reconhecer por escrito uma divida antiga pode reiniciar esse relogio legal, o que e algo diferente do relatorio de credito. Se uma divida antiga esta envolvida, vale a pena entender as regras do seu estado antes de agir.
Por que pagar ainda pode ser a atitude certa
Como o relogio do relatorio nao se reinicia, as pessoas as vezes perguntam por que deveriam pagar uma cobranca antiga. A resposta e que o relatorio nao e o unico lugar onde uma divida existe. Um cobrador pode continuar entrando em contato e, em alguns casos, persegui-lo judicialmente dentro do prazo prescricional, esteja o item perto ou nao de cair do seu arquivo.
Ha tambem razoes de credito. Nos modelos de score mais novos, uma cobranca marcada como paga pode ser tratada de forma mais favoravel do que uma nao paga, e futuros credores que revisam seu arquivo manualmente muitas vezes preferem ver dividas resolvidas. Pese o custo diante da sua situacao, e saiba que esperar um item cair e resolve-lo sao ambas estrategias legitimas, dependendo dos seus objetivos.
Saber quando cada marca cai transforma uma preocupacao vaga em um prazo real em torno do qual voce pode se planejar. A Subefy monitora seus tres relatorios para que voce acompanhe os itens negativos envelhecendo rumo as datas de saida enquanto constroi historico novo e positivo ao lado deles. As estimativas sao educativas, os resultados variam e nenhum resultado especifico e garantido.