Bakit ang utilization ang unang tinatamaan
Ang pinakaagarang epekto ng pagsasara ng kard ay sa iyong credit utilization, na siyang bahagi ng iyong magagamit na kredito na ginagamit mo. Kapag nagsara ka ng kard, nawawala ang limit nito sa kuwenta, kaya ang parehong mga balanse ay nakaharap na ngayon sa mas maliit na kabuuang limit.
Isipin na may 2,000 dolyar kang balanse sa mga kard na may pinagsamang 10,000 dolyar na limit, o 20 porsiyentong utilization. Kung isasara mo ang isang kard na may 4,000 dolyar na limit, bababa ang iyong magagamit na kredito sa 6,000 dolyar at ang parehong balanseng iyon ay tatalon sa mga 33 porsiyentong utilization. Walang nagbago sa iyong paggastos, ngunit pwedeng bumaba ang iyong score dahil ang utilization ay isa sa pinakamalalaking salik sa isang FICO score.
Kaya nga pwedeng masakit ang pagsasara ng kard kahit malinis ang talaan ng kard mismo. Mas mababa ang iyong kabuuang utilization, mas mabuti, at ang pagkawala ng bahagi ng magagamit na kredito ay laban sa layuning iyon.
Ano ang nangyayari sa edad ng iyong kredito
May karaniwang maling akala na ang pagsasara ng kard ay agad na nagpapaikli sa iyong kasaysayan ng kredito. Sa totoo lang, ang isang saradong account na nasa mabuting kalagayan ay pwedeng manatili sa iyong report nang mga sampung taon, at patuloy nitong iniaambag ang edad nito habang naroon.
Ang pangmatagalang panganib ay kapag sa wakas ay nawala na ang account, pwedeng bumaba ang karaniwang edad ng iyong mga account, lalo na kung isa ito sa iyong pinakamatandang kard. Ang haba ng kasaysayan ng kredito ay mas maliit na salik kaysa utilization o kasaysayan ng pagbabayad, ngunit mahalaga pa rin ito, at ang mas lumang file ay karaniwang mas mataas ang score.
Kaya mahalaga ang timing. Ang pagsasara ng mas bagong kard na bihira mong gamitin ay mas malayong makasakit kaysa sa pagsasara ng iyong kauna-unahang kard, na maaaring sumusuporta sa buong kasaysayan mo.
Kailan matalino pa rin ang pagsasara ng kard
Minsan hindi sulit ang pagpanatili ng isang kard. Ang mataas na taunang bayad sa kard na hindi mo na ginagamit, isang nakatutuksong linya ng kredito na patuloy kang hinihila sa utang, o isang joint na kard na nakatali sa dating kapareha ay pwedeng maging magagandang dahilan para magsara.
Kung walang taunang bayad ang kard, ang karaniwang payo ay panatilihin itong bukas at gamitin nang bahagya paminsan-minsan para manatiling aktibo. Isang maliit na paulit-ulit na singil sa autopay, na ganap na binabayaran kada buwan, ang nagpapanatiling buhay ng account nang walang tunay na panganib.
Paano magsara nang may pinakamaliit na pinsala
Bago magsara ng anuman, bayaran mo muna ang mga balanse sa iyong ibang mga kard para mababa na ang iyong utilization. Sa gayon, ang pagkawala ng limit ng saradong kard ay may mas kaunting puwang para itaas ang iyong ratio.
Kung ang layunin mo ay iwasan lamang ang isang bayad, tawagan ang tagapagbigay at itanong kung pwede nilang ibaba ang kard sa bersyong walang bayad sa halip na isara ito. Ang pagbabago ng produkto ay madalas na pinapanatili ang parehong account at ang edad nito, na nagpoprotekta sa iyong kasaysayan.
Kung magsasara ka nga, gawin mo ito kapag hindi ka malapit mag-apply para sa isang mortgage o car loan, dahil gusto mong matatag ang iyong mga numero habang nag-aapply. At tandaan, ang mga epektong ito ay karaniwang katamtaman at pansamantala habang patuloy na iniuulat ang iba mong mabubuting gawi.
Ang pagsasara ng kard ay minsan tamang hakbang at minsan isang maiiwasang pag-urong, at ang pagkakaiba ay nasa pag-unawa muna sa matematika. Ipinapakita ng Subefy ang iyong utilization sa lahat ng tatlong bureau at ipinapaliwanag kung paano hinuhubog ng bawat account ang iyong score para makapagdesisyon kang bukas ang mata. Pang-edukasyon lamang ang mga pagtatantya, nagkakaiba-iba ang resulta, at walang tiyak na resultang ginagarantiya.