Ano ang ibig sabihin ng credit mix
Ang credit mix ay isang salik sa pagkukuwenta ng score na tumitingin sa iba-ibang uri ng credit account sa iyong report. Ang dalawang malaking pangkat ay ang revolving credit, gaya ng mga credit card at linya ng credit kung saan tumataas at bumababa ang iyong balanse, at ang installment credit, gaya ng auto loan, student loan, personal loan, at mortgage kung saan humihiram ka ng takdang halaga at binabayaran ito sa pare-parehong hulog.
Itinuturing ng FICO ang credit mix bilang humigit-kumulang 10 porsiyento ng iyong score. Isa ito sa mas maliliit na salik, malayo sa likod ng payment history na nasa humigit-kumulang 35 porsiyento at ng mga halagang inuutang na nasa humigit-kumulang 30 porsiyento. Kaya kahit nakatutulong ang sari-saring mix, hindi ito kailanman katumbas ng paghahabol dito kapalit ng mga bagay na mas mahalaga.
Simple ang lohika mula sa pananaw ng nagpapautang. Ang isang taong responsableng humawak ng auto loan, isang credit card, at marahil isang personal loan ay naipakita na kaya niyang harapin ang iba-ibang istruktura ng pagbabayad. Ang rekord na iyon ay nagpapakita sa iyo bilang isang mas matatayang humihiram.
Bakit mas maliit ang halaga nito kaysa sa inaakala ng mga tao
Dahil maliit na salik lang ang credit mix, hindi mo kailangan ang bawat uri ng credit para magkaroon ng mahusay na score. Maraming tao ang umaabot sa 800s na wala namang iba kundi iilang maayos na hawak na credit card at isang installment loan. Ang isang manipis na file na may iisang uri ng account ay maaari pa ring magkaroon ng napakataas na score kung perpektong binabayaran ang account na iyon at pinananatiling mababa ang balanse.
Huwag kailanman magbukas ng pautang na hindi mo kailangan para lang magdagdag ng sari-saring uri. Ang maliit at hindi tiyak na pagtaas mula sa isang bagong uri ng account ay bihirang makahigit sa hard inquiry, sa bagong utang, at sa pagbaba ng karaniwang edad ng iyong mga account na kasamang dumarating. Ang mga epektong ito ay maaaring magpababa ng iyong score sa maikling panahon, kabaligtaran ng iyong inaasahan.
Ang credit mix ay kadalasang pinakamahalaga sa mga gilid, kapag namimili ang isang nagpapautang sa pagitan ng dalawang magkahawig na aplikante, o kapag manipis ang iyong file at isang pangalawang uri ng account ang natural na bubuo rito. Para sa karamihan, tahimik itong bumubuti sa paglipas ng panahon habang dinadagdagan ng buhay ng isang auto loan o mortgage nang kusa.
Pagbuo ng malusog na mix sa matalinong paraan
Kung nagsisimula ka pa lang, ang isang secured credit card o isang credit-builder loan ay mababang-panganib na paraan para magdagdag ng account na talagang bagay sa iyong buhay. Ang credit-builder loan ay ginawa para dito. Nagbabayad ka ng pare-parehong buwanang halaga sa isang naka-lock na savings account at tinatanggap ang pera sa huli, kaya nakakabuo ka ng installment history habang nag-iipon.
Hayaang lumago nang natural ang iyong mix kasabay ng tunay na pangangailangan. Kapag naghulog ka para sa isang maaasahang second-hand na sasakyan o kumuha ng katamtamang personal loan para sa isang bagay na babayaran mo rin naman, nakakadagdag ka ng installment history bilang bunga ng isang matinong desisyon. Mas mabuti iyon kaysa gumawa ng utang para lang makatsek sa listahan.
Panatilihin sa mabuting kalagayan ang bawat account na bubuksan mo. Ang isang card na binabayaran sa tamang oras at pinananatili sa ilalim ng 30 porsiyentong utilization ay higit na nakakatulong sa iyong score kaysa sa tatlong bagong account na binuksan nang nagmamadali. Ang kalidad at pagkakatugma ay laging nananalo laban sa sari-saring uri.
Mga karaniwang maling akala tungkol sa credit mix
Isang matigas na maling akala ay na ang pagsasara ng credit card ay nakakatulong sa iyong mix o score. Sa karamihan ng pagkakataon, ang pagsasara ng card ay nakakasama, dahil binababaan nito ang kabuuang credit na magagamit mo at maaaring magpataas ng iyong utilization, at sa paglipas ng panahon ay maaaring magpaikli sa karaniwang edad ng iyong mga account. Kung walang annual fee ang isang card, ang pananatili itong bukas at paminsan-minsang paggamit ang kadalasang mas mabuting hakbang.
Isa pang maling akala ay na ang pagdadala ng maliit na balanse ay nagpapatunay na kaya mong humawak ng credit at nagpapabuti sa iyong mix. Hindi ito totoo. Ang pagdadala ng balanse ay nagpapagastos lang sa iyo ng interes. Nakukuha mo ang buong benepisyo ng isang account sa pamamagitan ng magaang paggamit nito at pagbabayad ng buong statement, na nag-uulat ng malusog na aktibidad nang walang gastos sa iyo.
Panghuli, huwag maniwalang kailangan mong magkaroon ng mortgage o auto loan para umabot sa pinakamataas na antas ng score. Nakakatulong ang mga account na iyon, ngunit hindi kinakailangan. Ang malinis na rekord ng pagbabayad at mababang balanse ay higit na mabigat kaysa sa eksaktong halu-halong uri ng account sa iyong file.
Ang credit mix ay isa lamang piraso ng isang mas malaking palaisipan, at tinutulungan ka ng Subefy na makita kung paano magkakasya ang lahat ng piraso. Ang aming mga kasangkapan sa pagbuo ng credit at ang pagmamanman sa tatlong bureau ay nagbibigay-daan sa iyong magdagdag ng tamang uri ng account sa tamang panahon at pagmasdan ang buo mong profile na tumitibay habang patungo ka sa pagiging handa para sa mortgage, nang hindi umaako ng utang na hindi mo kailangan. Ang mga tantiya ay pang-edukasyon, nagkakaiba-iba ang resulta, at walang tiyak na resultang ginagarantiya.