Không hề có thứ gọi là điểm tín dụng chung
Một trong những lầm tưởng phổ biến nhất là hôn nhân gộp tín dụng lại. Không phải vậy. Mỗi người giữ báo cáo tín dụng riêng cùng điểm FICO và VantageScore riêng, gắn với số An sinh Xã hội hoặc ITIN của mình, suốt đời. Nói lời thề không tạo ra một hồ sơ chung và cũng không lấy trung bình hai điểm số.
Trên thực tế, điều này nghĩa là quá khứ của bạn đời, tốt hay xấu, nằm trên báo cáo của họ và của bạn nằm trên báo cáo của bạn. Nếu một người có tín dụng mỏng hoặc hư hỏng, điều đó không kéo điểm người kia xuống chỉ vì hai người cưới nhau. Lịch sử cá nhân của bạn vẫn là của riêng bạn.
Bạn chỉ bắt đầu ảnh hưởng đến báo cáo của nhau khi cùng mở một thứ gì đó hoặc thêm một người vào tài khoản của người kia. Cho đến khi thực hiện bước đó, tín dụng của mỗi người sống ở hai nơi riêng biệt.
Tài khoản chung và người dùng được ủy quyền
Khi bạn mở một tài khoản chung, như một thẻ tín dụng dùng chung hay một khoản vay mua nhà cả hai cùng ký, tài khoản đó báo cáo vào cả hai hồ sơ tín dụng. Mỗi lần trả đúng hạn đều giúp cả hai, và mỗi lần trả trễ hay số dư cao đều hại cả hai. Mỗi người chịu trách nhiệm hoàn toàn về toàn bộ số dư, không chỉ một nửa.
Một lựa chọn nhẹ nhàng hơn là cho một người làm người dùng được ủy quyền trên thẻ sẵn có của người kia. Người dùng được ủy quyền có thể hưởng lợi từ lịch sử của chủ thẻ chính trên tài khoản đó mà không chịu trách nhiệm pháp lý về khoản nợ. Đây là cách phổ biến để giúp một người bạn đời có hồ sơ mỏng bắt đầu dựng tín dụng, miễn là tài khoản được quản lý tốt.
Hãy chọn cẩn thận. Một tài khoản chung với người bạn đời hay bỏ lỡ thanh toán có thể làm tín dụng của bạn lùi lại, trong khi một tài khoản dùng chung được trả đúng hạn và giữ số dư thấp có thể nâng cả hai hồ sơ qua tháng năm.
Các bang tài sản chung và nợ dùng chung
Ở chín bang tài sản chung, gồm Texas, California và Arizona, phần lớn khoản nợ phát sinh trong hôn nhân được coi là dùng chung, dù chỉ một tên đứng trên tài khoản. Điều này quan trọng nhất nếu sau này hai người ly hôn hoặc nếu một chủ nợ đòi nợ, nhưng nhìn chung nó không thay đổi cách một tài khoản cá nhân báo cáo lên các cơ quan tín dụng.
Ở khắp nước Mỹ, khoản nợ bạn mang vào hôn nhân vẫn là của riêng. Các khoản vay sinh viên, thẻ và vay mua xe từ trước khi cưới vẫn nằm trên báo cáo của người đã mở chúng. Hôn nhân không chuyển lịch sử đó sang cho bạn đời.
Nếu bạn không chắc bang của mình xử lý nợ hôn nhân ra sao, nên kiểm tra nhanh, vì nó có thể ảnh hưởng đến cách hai người lên kế hoạch cho những khoản mua lớn và ai đứng ra xin cái gì.
Dựng tín dụng như một đội
Trước một mục tiêu chung lớn như vay mua nhà, hãy kéo cả hai báo cáo và cùng xem. Trong một hồ sơ chung, các bên cho vay thường dùng điểm giữa thấp hơn trong hai điểm, nên người có tín dụng yếu hơn có thể định lãi suất cho cả hai. Biết sớm điều này cho hai người thời gian củng cố hồ sơ yếu hơn.
Hãy trao đổi cởi mở về ngày đến hạn, số dư và các lần xin cấp mới. Một lần bỏ lỡ thanh toán trên tài khoản chung hiện trên cả hai báo cáo trong nhiều năm, nên một lịch chung đơn giản hay chế độ tự động trả có thể bảo vệ cả hai. Giữ số dư thấp hơn hẳn ba mươi phần trăm của mỗi hạn mức cũng giúp cả hai điểm số.
Nếu một người đang dựng lại tín dụng, hãy cân nhắc tạm giữ một số tài khoản riêng và thêm người đó làm người dùng được ủy quyền vào một tài khoản mạnh, thay vì vội lao vào nợ chung.
Ly hôn và gỡ rối tín dụng chung
Nếu một cuộc hôn nhân kết thúc, tín dụng của bạn không tự tách ra. Một bản án ly hôn có thể nêu ai chịu trách nhiệm một khoản nợ, nhưng nó không thay đổi hợp đồng của bạn với bên cho vay. Nếu cả hai tên nằm trên một tài khoản chung, cả hai vẫn chịu trách nhiệm với chủ nợ, và một lần bỏ lỡ thanh toán vẫn rơi lên cả hai báo cáo.
Để gỡ rối thật sự, hãy đóng hoặc tái cấp vốn các tài khoản chung về tên một người, và gỡ người vợ hoặc chồng cũ khỏi vị trí người dùng được ủy quyền. Cho đến khi một tài khoản thật sự được tách với bên cho vay, lần trả trễ của một người có thể tiếp tục làm hại tín dụng của người kia rất lâu sau khi ký giấy tờ.
Kéo báo cáo của bạn sau khi chia tay giúp bạn phát hiện bất kỳ tài khoản chung nào bạn quên, để không có gì lọt qua và làm bạn bất ngờ về sau.
Hôn nhân là một sự chung sức, và tín dụng của hai người có thể vững vàng hơn khi cùng nhau khi bạn hiểu điều gì dùng chung và điều gì không. Subefy giúp các cặp đôi giám sát cả ba cơ quan tín dụng, theo dõi từng hồ sơ riêng, và tiến tới sẵn sàng vay mua nhà như một đội, với các tranh chấp miễn phí do chính bạn nộp cho bất kỳ thông tin thật sự sai lệch nào. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.