Nó chiếm bao nhiêu và được đo lường thế nào
Độ dài lịch sử tín dụng chiếm khoảng 15% điểm FICO của bạn. Đây không phải yếu tố lớn nhất, nhưng có ý nghĩa, và là yếu tố duy nhất tự cải thiện một cách thầm lặng mỗi ngày bạn giữ các tài khoản của mình.
Các mô hình chấm điểm xem xét một vài loại tuổi: tuổi của tài khoản lâu đời nhất, tuổi của tài khoản mới nhất, và tuổi trung bình của tất cả các tài khoản. Mỗi loại cho bên cho vay biết bạn có bao nhiêu kinh nghiệm quản lý tín dụng.
Không có con số thần kỳ duy nhất, nhưng nhìn chung tài khoản càng lâu đời càng tốt. Một bề dày sử dụng có trách nhiệm trong thời gian dài khiến bên cho vay yên tâm vì nó cho thấy một khuôn mẫu, chứ không chỉ một khoảnh khắc.
Vì sao tài khoản lâu đời giúp ích cho bạn
Lịch sử dài cho các mô hình chấm điểm nhiều dữ liệu hơn để đánh giá, và một chuỗi dài các khoản thanh toán đúng hạn qua nhiều năm là bằng chứng mạnh mẽ rằng bạn quản lý tín dụng tốt. Những hồ sơ mỏng và non trẻ đơn giản là có ít thứ để cho thấy hơn.
Đó là lý do tài khoản lâu đời nhất của bạn là một tài sản thầm lặng dù bạn hiếm khi dùng nó. Nó neo giữ tuổi trung bình của bạn và giữ cho tuổi của tài khoản lâu đời nhất tăng dần, cả hai đều hỗ trợ điểm số của bạn.
Nó cũng giải thích vì sao việc xây dựng tín dụng tưởng thưởng sự kiên nhẫn. Bạn không thể mua lịch sử hay đẩy nhanh nó; bạn chỉ có thể bắt đầu sớm, giữ đều đặn, và để năm tháng âm thầm làm việc của chúng.
Tài khoản mới và việc đóng tài khoản làm thay đổi phép tính ra sao
Mỗi lần bạn mở một tài khoản mới, nó hạ tuổi trung bình của các tài khoản, điều có thể đẩy điểm số của bạn xuống một chút trong ngắn hạn. Đây là bình thường và tạm thời, và tài khoản mới sẽ tự xây dựng lịch sử theo thời gian.
Đóng một tài khoản cũ có thể gây hại theo hai cách. Nó có thể rút ngắn tuổi trung bình của bạn theo thời gian, và vì hạn mức của một thẻ đã đóng không còn được tính, nó cũng có thể làm tăng tỷ lệ sử dụng tổng thể. Thường thì lựa chọn tốt hơn là giữ mở một thẻ không phí.
Ngay cả các tài khoản đã đóng ở trạng thái tốt cũng có thể ở lại trên báo cáo tới mười năm và tiếp tục được tính vào lịch sử trong thời gian đó. Nhưng một tài khoản đang mở và hoạt động bảo vệ tuổi của bạn đáng tin cậy hơn một tài khoản đã đóng.
Cách bảo vệ và làm lớn dần lịch sử của bạn
Giữ các tài khoản lâu đời nhất của bạn mở và hoạt động. Một khoản chi nhỏ định kỳ, như một gói dịch vụ phát trực tuyến được thanh toán tự động mỗi tháng, ngăn một thẻ bị đóng vì không hoạt động trong khi vẫn giữ được tuổi và hạn mức của nó.
Hãy cân nhắc kỹ khi mở tài khoản mới. Mỗi tài khoản có một mục đích, nhưng mở nhiều tài khoản trong thời gian ngắn hạ tuổi trung bình của bạn và dồn các truy vấn lại, nên hãy giãn các đơn xin ra khi có thể.
Nếu bạn mới dùng tín dụng, điều tốt nhất bạn có thể làm là mở một tài khoản tích cực ngay bây giờ và bảo vệ nó. Tài khoản bạn mở hôm nay trở thành bề dày lịch sử giúp bạn nhiều năm sau, nên thời gian đứng về phía bạn ngay từ lúc bạn bắt đầu.
Kiên nhẫn cộng với các yếu tố bạn kiểm soát
Vì không thể đẩy nhanh thời gian, hãy dồn sức vào các yếu tố bạn thực sự kiểm soát: trả mọi hóa đơn đúng hạn, giữ số dư thẻ thấp, và tránh các đơn xin không cần thiết. Những thói quen đó có sức nặng lớn hơn nhiều so với tuổi tài khoản đơn thuần.
Hãy xem độ dài lịch sử như phần thưởng cho việc làm mọi thứ khác cho đúng, một cách đều đặn, trong thời gian dài. Nó tích lũy âm thầm trong khi bạn lo liệu những đòn bẩy lớn hơn.
Điều rút ra rất đơn giản: bắt đầu sớm nếu có thể, bảo vệ các tài khoản lâu đời nhất, và để sự đều đặn cộng với thời gian xây nên một lịch sử tự nói lên tất cả khi một bên cho vay nhìn vào hồ sơ của bạn.
Bạn không thể hối thúc thời gian, nhưng bạn có thể bảo vệ mỗi tháng mình đã có và tiếp tục cộng thêm. Subefy giúp bạn theo dõi các tài khoản trên cả ba cục, hiểu tuổi tài khoản khớp với toàn bộ hồ sơ của bạn ra sao, và giữ một lộ trình vững chắc hướng tới việc sẵn sàng vay mua nhà. Các ước tính chỉ mang tính giáo dục, kết quả khác nhau, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.