Hồ sơ tín dụng bị trộn lẫn là gì
Hồ sơ bị trộn lẫn xảy ra khi một cơ quan tín dụng pha trộn thông tin thuộc về hai người khác nhau vào cùng một báo cáo tín dụng. Bỗng nhiên những tài khoản, địa chỉ hay khoản trễ hạn không phải của bạn xuất hiện cạnh lịch sử thật của bạn. Đó là một loại lỗi báo cáo tín dụng, không phải gian lận, dù thiệt hại cho báo cáo của bạn có thể trông giống nhau.
Những nhầm lẫn này phổ biến hơn nhiều người tưởng. Chúng thường xảy ra với người có tên trùng, với cha và con cùng tên kèm hậu tố như Junior hay Senior, và với các thành viên gia đình ở cùng địa chỉ. Số an sinh xã hội gần giống nhau hoặc lỗi nhập liệu cũng có thể gây ra sự trộn lẫn.
Điều đáng lo là thật sự, vì báo cáo nuôi điểm số của bạn. Nếu những khoản bị bỏ lỡ hay các thẻ đã cạn hạn mức của người khác bị gắn vào bạn, điểm của bạn có thể giảm và bên cho vay có thể từ chối bạn hoặc đưa ra điều kiện tệ hơn, tất cả vì thông tin ngay từ đầu chưa bao giờ là của bạn.
Cách phát hiện hồ sơ bị trộn lẫn
Cách đáng tin cậy duy nhất để phát hiện hồ sơ bị trộn lẫn là đọc chính báo cáo của bạn từ cả ba cơ quan, Equifax, Experian và TransUnion. Bạn có quyền nhận bản sao miễn phí, và xem lại chúng đều đặn là thói quen giúp bắt được vấn đề sớm. Dữ liệu bị trộn thường xuất hiện ở một cơ quan mà không có ở các cơ quan khác, và điều đó tự nó đã là một dấu hiệu.
Trước hết hãy rà các phần nhận dạng. Tìm những cái tên không phải của bạn, kể cả lỗi chính tả hay một hậu tố bạn không dùng, những địa chỉ bạn chưa từng sống, và những nơi làm việc bạn chưa từng làm. Những lỗi thông tin cá nhân này thường là dấu vân tay của một hồ sơ bị trộn lẫn.
Sau đó xem xét từng tài khoản theo từng dòng. Đánh dấu bất kỳ thẻ tín dụng, khoản vay hay khoản thu nợ nào bạn không nhận ra, và bất kỳ khoản trễ hạn nào bạn chắc chắn mình không gây ra. Ghi lại tên các tài khoản, các số được hiển thị một phần, và cơ quan nào đang báo cáo từng khoản, vì bạn sẽ cần những chi tiết đó để tranh chấp.
Tự mình tranh chấp các lỗi
Theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng, bạn có quyền tranh chấp thông tin không chính xác miễn phí, và chính bạn là người nộp đơn tranh chấp. Bạn không cần trả tiền cho ai để làm việc này. Gửi một đơn tranh chấp riêng đến mỗi cơ quan đang hiển thị dữ liệu sai, chỉ rõ từng mục không phải của bạn, và giải thích rằng hồ sơ của bạn dường như bị trộn lẫn với của người khác.
Hãy đính kèm bản sao, không bao giờ gửi bản gốc, của các giấy tờ chứng minh danh tính và địa chỉ của bạn, như giấy tờ tùy thân do chính phủ cấp và một hóa đơn tiện ích. Bạn càng chứng minh rõ thông tin nào thật sự là của mình, cơ quan càng dễ tách hai hồ sơ ra. Giữ một bản sao có ghi ngày của mọi thứ bạn gửi và dùng phương thức xác nhận được việc giao nhận.
Cơ quan thường có 30 ngày để điều tra và phải sửa hoặc xóa thông tin mà họ không thể xác minh là chính xác. Hãy nhớ rằng việc xóa luôn là quyết định của cơ quan và chỉ áp dụng cho thông tin thật sự không chính xác. Nếu một mục thật sự không phải của bạn, thì đó đúng là loại lỗi mà quy trình tranh chấp tồn tại để giải quyết.
Sau khi tranh chấp và giữ cho mình được bảo vệ
Khi cuộc điều tra kết thúc, cơ quan sẽ gửi kết quả cho bạn bằng văn bản cùng một bản sao báo cáo cập nhật miễn phí. Hãy đọc kỹ để xác nhận rằng mỗi mục bạn đánh dấu đã được sửa và việc sửa không vô tình xóa đi thứ hợp pháp thuộc về bạn. Nếu một lỗi vẫn còn, bạn có thể tranh chấp lại với tài liệu bổ sung.
Các hồ sơ bị trộn lẫn hay có thói quen xuất hiện lại khi dữ liệu nền tảng cứ va chạm nhau, vì vậy hãy kiểm tra báo cáo của bạn lại sau vài tháng. Nếu cùng một sự trộn lẫn quay trở lại, bạn có thể thêm một lời tuyên bố vào hồ sơ và đẩy vấn đề lên cao hơn, và sự trộn lẫn dai dẳng là điều mà Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng tiếp nhận khiếu nại.
Về sau, việc theo dõi đều đặn là lá chắn tốt nhất của bạn. Bắt được một tài khoản lạ ngay trong tháng đầu dễ hơn nhiều so với gỡ rối nhiều năm lịch sử bị trộn lẫn. Kiểm tra cả ba cơ quan theo một nhịp đều đặn biến một bất ngờ đáng sợ thành một lần sửa nhanh chóng và dễ xoay xở.
Một hồ sơ bị trộn lẫn khiến ta bất an, nhưng nó sửa được, và Subefy giúp bạn luôn nắm được tình hình. Việc theo dõi ba cơ quan của chúng tôi báo hiệu các tài khoản mới và các thay đổi trên Equifax, Experian và TransUnion để bạn bắt được sự trộn lẫn sớm, và các hướng dẫn giáo dục của chúng tôi dẫn bạn từng bước nộp các đơn tranh chấp miễn phí của chính mình, không có lời hứa nào mà chúng tôi không thể giữ. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.