Kiểu thu nhập của bạn không làm thay đổi điểm số
Đây là phần đáng yên tâm: điểm tín dụng của bạn được xây từ cách bạn vay và trả, chứ không phải từ việc tiền lương đến từ đâu. Việc tự làm chủ, làm tự do hay làm theo công việc thời vụ tự nó không hạ điểm của bạn. Cùng những yếu tố áp dụng cho mọi người: lịch sử thanh toán, tỷ lệ sử dụng, tuổi của tài khoản, sự đa dạng và tín dụng mới.
Thách thức không nằm ở công thức tính điểm, mà ở giấy tờ chứng minh. Khi bạn xin những khoản vay lớn hơn, bên cho vay muốn có bằng chứng về thu nhập ổn định, và điều đó khó hơn khi không có W-2 và phiếu lương đều đặn. Vậy nên chiến lược của bạn có hai hướng: xây một hồ sơ tín dụng sạch theo cách thông thường, và giữ các hồ sơ chứng minh thu nhập cho lúc cần vay.
Tách bạch tài chính kinh doanh và tài chính cá nhân
Trộn lẫn tiền kinh doanh với tiền cá nhân là sai lầm phổ biến nhất của người tự làm chủ, và nó âm thầm gây hại cho cả tín dụng lẫn thuế của bạn. Hãy mở một tài khoản vãng lai riêng cho kinh doanh và, khi đủ điều kiện, một thẻ tín dụng doanh nghiệp. Điều này giữ cho hồ sơ của bạn gọn gàng và khiến hồ sơ cá nhân dễ đọc hơn.
Hãy nhớ rằng hầu hết thẻ dành cho doanh nghiệp nhỏ vẫn dựa vào tín dụng cá nhân của bạn và một cam kết bảo lãnh cá nhân, và nhiều thẻ cũng báo cáo vào tín dụng cá nhân của bạn, nhất là khi một tài khoản bị quá hạn. Vì vậy, tách tài khoản là vì sự ngăn nắp và bảo vệ, chứ không phải để giấu hoạt động khỏi hồ sơ cá nhân. Hãy coi cả hai bên là những thứ bạn phải quản lý cho tốt.
Hãy xây theo đúng cách đã được chứng minh mà ai cũng dùng
Những nền tảng không thay đổi chỉ vì bạn là ông chủ của chính mình. Dùng một hoặc hai thẻ tín dụng, giữ số dư được báo cáo thấp so với hạn mức, và trả đúng hạn mỗi tháng. Nếu tín dụng của bạn còn mỏng, một thẻ bảo đảm hoặc một khoản vay xây tín dụng từ ngân hàng hay hiệp hội tín dụng là điểm khởi đầu vững, có báo cáo cho các cục tín dụng.
Hãy cài tự động ít nhất khoản trả tối thiểu để một tháng thu nhập thất thường không bao giờ biến thành một lần bỏ lỡ thanh toán, vốn là điều gây hại nhất cho điểm của bạn. Vì dòng tiền của bạn có thể lên xuống, giữ tỷ lệ sử dụng thấp cho bạn khoảng thở: một số dư được báo cáo thấp hơn sẽ bảo vệ điểm của bạn trong một tháng ế ẩm và giúp bạn khỏi phải dựa vào thẻ.
Giữ các hồ sơ mà bên cho vay sẽ yêu cầu
Khi bạn xin vay thế chấp hoặc một khoản vay lớn, hãy chuẩn bị chứng minh thu nhập kỹ lưỡng hơn so với một người làm công. Bên cho vay thường yêu cầu hai năm tờ khai thuế, báo cáo lãi lỗ và sao kê ngân hàng để tính trung bình thu nhập của bạn. Giữ những thứ này ngăn nắp quanh năm biến một cuộc chạy nước rút căng thẳng thành một lần bàn giao đơn giản.
Hãy lưu ý một điểm tế nhị: những khoản khấu trừ làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn cũng làm giảm thu nhập mà bên cho vay tính đến, nên khấu trừ quá mạnh tay có thể thu nhỏ mức bạn đủ điều kiện vay. Hãy trao đổi với một chuyên gia thuế về việc cân bằng giữa tiết kiệm thuế và sự sẵn sàng cho khoản vay trong một hai năm trước một đơn xin vay lớn, để giấy tờ và kế hoạch của bạn ăn khớp.
Lên kế hoạch trước cho những đơn xin vay lớn
Bên cho vay thích sự ổn định, nên thời điểm có vai trò quan trọng. Tránh mở nhiều tài khoản mới ngay trước một đơn xin vay lớn, giữ mở các tài khoản lâu đời nhất, và để những lần tra cứu cứng gần đây cũ dần đi. Một hồ sơ điềm tĩnh, nhất quán được đọc là rủi ro thấp hơn, điều càng quan trọng khi thu nhập của bạn khó xác minh hơn.
Hãy lấy báo cáo tín dụng của mình từ sớm trước khi nộp đơn để có thể sửa bất cứ điều gì thực sự sai lệch thông qua một khiếu nại miễn phí và xác nhận các tài khoản của bạn đang được báo cáo đúng. Bạn bắt đầu càng sớm thì càng có nhiều dư địa để sẵn sàng vay thế chấp, bởi đơn xin vay của người tự làm chủ tưởng thưởng cho sự chuẩn bị nhiều hơn gần như bất kỳ người vay nào khác.
Tự làm chủ không đặt tín dụng tốt ra ngoài tầm với; chỉ là sự chuẩn bị và việc lưu giữ hồ sơ gánh phần việc nhiều hơn. Subefy giúp bạn theo dõi hồ sơ cá nhân trên cả ba cục tín dụng, giữ tỷ lệ sử dụng trong tầm kiểm soát qua những tháng lên xuống, và xây một lộ trình đều đặn sẵn sàng vay thế chấp theo nhịp của riêng bạn. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.