Thời hiệu khởi kiện là gì
Thời hiệu khởi kiện là một đạo luật của bang quy định chủ nợ hoặc bên thu nợ có bao nhiêu năm để kiện bạn nhằm thu hồi một khoản nợ. Một khi cửa sổ đó khép lại, khoản nợ được gọi là hết thời hiệu, và dù họ vẫn có thể yêu cầu bạn trả, tòa án nói chung sẽ không ép bạn.
Giới hạn này khác nhau rất nhiều theo bang và theo loại nợ, thường từ ba đến sáu năm, dù một số bang lên tới mười năm. Đồng hồ thường bắt đầu từ hoạt động cuối cùng của bạn trên tài khoản, mà thường là lần trả gần nhất hoặc ngày bạn bắt đầu trễ.
Đây là chuyện kiện tụng, không phải chuyện bạn còn nợ tiền hay không. Một khoản nợ hết thời hiệu vẫn là một khoản nợ; luật chỉ giới hạn quyền lực của bên thu nợ trong việc cưỡng chế nó qua tòa.
Nó tách biệt với việc báo cáo tín dụng
Người ta thường lẫn lộn thời hiệu khởi kiện với chiếc đồng hồ bảy năm của việc báo cáo tín dụng, nhưng đó là hai quy tắc khác nhau trên hai bộ đếm giờ khác nhau. Giới hạn báo cáo, do FCRA quy định, kiểm soát việc một mục tiêu cực có thể xuất hiện trên báo cáo của bạn bao lâu, thường khoảng bảy năm.
Một khoản nợ có thể đã quá thời hiệu mà vẫn hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, và một khoản nợ có thể rơi khỏi báo cáo trong khi ở một số bang bên thu nợ vẫn có thể theo đuổi nó. Chúng bắt đầu từ những mốc ngày liên quan nhưng không giống nhau và hết hạn một cách độc lập.
Vì vậy đừng cho rằng vì một tài khoản cũ còn trên báo cáo thì bạn có thể bị kiện, hay vì cửa sổ kiện tụng đã khép thì mục đó phải biến mất khỏi báo cáo. Hãy kiểm tra từng chiếc đồng hồ riêng rẽ.
Cái bẫy làm đồng hồ chạy lại từ đầu
Đây là điều quan trọng nhất cần biết: ở nhiều bang, việc trả một khoản tiền, đồng ý một kế hoạch trả nợ, hay thậm chí thừa nhận bằng văn bản rằng khoản nợ là của bạn có thể đưa thời hiệu về số không. Một khoản nợ gần như đã hết thời hiệu có thể trở lại hoàn toàn có thể cưỡng chế chỉ với một khoản trả nhỏ.
Bên thu nợ biết điều này. Một chiêu phổ biến là đề nghị một thỏa thuận thân thiện hoặc một khoản trả thiện chí nhỏ trên một khoản nợ rất cũ, vì khoản trả đó có thể làm sống lại quyền kiện của họ đòi toàn bộ số tiền. Trước khi trả hay hứa bất cứ điều gì về một khoản nợ cũ, hãy tìm hiểu nó cũ đến đâu và luật bang của bạn nói gì.
Nếu bạn không chắc về các mốc ngày, bạn có thể yêu cầu bên thu nợ bằng văn bản việc xác minh và ngày chậm trả đầu tiên, thay vì thực hiện bất kỳ khoản trả nào có thể khởi động lại đồng hồ.
Nếu bạn bị kiện vì một khoản nợ cũ
Bên thu nợ vẫn có thể nộp đơn kiện ngay cả với một khoản nợ hết thời hiệu, và nếu bạn phớt lờ giấy triệu tập, tòa vẫn có thể ra một phán quyết vắng mặt chống lại bạn. Đó là cách những khoản nợ đã hết hạn biến thành việc trừ lương: không phải vì luật cho phép, mà vì người ta không xuất hiện để nêu lý lẽ bào chữa.
Việc hết thời hiệu là một lý lẽ bào chữa chủ động, nghĩa là bạn thường phải có mặt và nêu nó ra. Nếu bạn nhận được giấy triệu tập của tòa về một khoản nợ cũ, đừng phớt lờ, và hãy cân nhắc trao đổi với một văn phòng trợ giúp pháp lý hoặc một luật sư, vì nhiều nơi cung cấp trợ giúp miễn phí đúng cho tình huống này.
Quyền của bạn trong lúc mọi việc diễn ra
Theo Đạo luật Thực hành Thu nợ Công bằng, bên thu nợ không được đe dọa kiện một khoản nợ mà họ không thể kiện hợp pháp, và một số quy định buộc họ phải cho bạn biết khi một khoản nợ đã quá cũ để kiện. Bạn cũng có quyền yêu cầu xác minh trong vòng 30 ngày kể từ lần họ liên hệ đầu tiên.
Nếu bất kỳ thông tin nào về khoản nợ trên báo cáo tín dụng của bạn là không chính xác, chẳng hạn một ngày sai làm kéo dài không đúng kỳ báo cáo, bạn có quyền miễn phí theo FCRA để tự mình tranh chấp nó với các cục tín dụng. Việc gỡ bỏ do cục tín dụng quyết định và chỉ áp dụng cho thông tin thật sự không chính xác.
Hiểu cả chiếc đồng hồ pháp lý lẫn chiếc đồng hồ báo cáo tín dụng giúp bạn xử lý nợ cũ một cách bình tĩnh thay vì phản ứng vì sợ hãi. Subefy giúp bạn thấy các tài khoản và những mốc ngày của chúng tại cả ba cục tín dụng, hiểu mỗi khoản đang ở đâu, và tự nộp những tranh chấp miễn phí của mình khi có điều gì bị báo cáo không chính xác. Đây là thông tin giáo dục, không phải tư vấn pháp lý, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.