你的收入方式不会改变你的信用分
先说让人安心的部分：你的信用分来自你如何借钱和还钱，而不是来自你的收入从哪里来。自雇、做自由职业或从事零工工作本身并不会降低你的信用分。同样的因素对每个人都适用：还款记录、使用率、账户年限、种类组合以及新开信用。
难点不在于信用分的公式，而在于证明材料。当你申请较大的贷款时，放贷方想要稳定收入的证据，而在没有 W-2 和固定工资单的情况下，这更难拿出。所以你的策略有两条线：按常规方式建立一份干净的信用档案，并保留好能在借款时证明你收入的记录。
把你的业务财务和个人财务分开
把生意的钱和个人的钱混在一起，是自雇者最常犯的错误，它会悄悄损害你的信用和你的税务。开一个专用的生意支票账户，并在你符合条件时办一张商业信用卡。这能让你的记录保持清晰，也让你的个人档案更易读。
请记住，大多数小企业卡仍然依赖你的个人信用和一份个人担保，很多卡也会报告到你的个人信用，尤其在账户逾期时。所以把账户分开是为了条理和保护，而不是为了把活动从个人档案里藏起来。两边都要当作你必须管好的事情来对待。
用人人都在用的、经过验证的方式去建立
基本做法不会因为你是自己的老板而改变。使用一两张信用卡，相对于额度把报告出来的余额保持在较低水平，并且每个月都按时还款。如果你的信用很薄，银行或信用社的担保卡或建立信用的贷款是一个会向征信机构报告的稳妥起点。
至少把最低还款设为自动扣款，这样收入不稳的一个月也绝不会变成一次漏还，而漏还是对信用分伤害最大的事情。由于你的现金流可能波动，把使用率保持在低位能给你喘息空间：报告出来的余额较低，能在淡月保护你的信用分，也让你不至于过度依赖信用卡。
保存好放贷方会索要的记录
当你申请房贷或大额贷款时，要预料到自己需要比普通雇员更充分地证明收入。放贷方通常会要求两年的报税表、损益表和银行对账单，用来计算你收入的平均值。把这些全年整理好，能把一场慌乱的临时拼凑变成一次简单的交接。
要留意一个微妙之处：那些降低你应税收入的抵扣，同时也会降低放贷方认可的收入，所以过于激进的抵扣可能会缩小你能获批的额度。在大额申请前的一两年里，和税务专业人士谈谈如何在省税与贷款准备之间取得平衡，好让你的材料和你的计划相互吻合。
为大额申请提前规划
放贷方喜欢稳定，所以时机很重要。在大额申请之前不要开好几个新账户，保留你最老的账户，并让任何近期的硬查询慢慢变旧。一份平稳、一致的档案会被读作风险较低，而当你的收入更难核实时，这一点就更加重要。
在申请之前早早调出你的信用报告，这样你就能通过免费争议去纠正任何确实不准确的内容，并确认你的账户报告无误。你越早开始，为房贷做好准备的余地就越大，因为与几乎任何其他借款人相比，自雇者的申请更能回报提前的准备。
自己做事并不会把良好信用置于触不可及之处；只是意味着准备和记录工作承担了更多分量。Subefy 帮你在三大征信机构上监测你的个人档案，在收入起伏不定的月份里把使用率控制住，并按你自己的节奏打造一份稳步迈向房贷准备的路线图。本文所述估算仅供教育参考，结果因人而异，不保证任何具体结果。