为何你的分数对房贷如此重要
在房贷上，哪怕利率上一点点的差别也会化为实实在在的钱，因为这笔贷款额度巨大、期限又长。分数高的借款人往往能获得比分数低者更低的利率，而在30年里，这一差距可能意味着数万美元的利息。正因如此，在申请之前准备好你的信用，是你能做的最有价值的事情之一。
房贷放贷方通常会看三大机构的分数，并常常采用三者当中居中的那个。他们也往往依赖特定版本的FICO，这些版本可能与你在某个应用里看到的免费分数不同。知道你的房贷分数未必与日常分数一致，有助于你抱有现实的预期。
给自己留出时间。信用不会一夜之间改变，而最有意义的改善来自连续数月的稳定习惯。在你计划申请之前六个月到一年就开始，能给你的努力留出空间，让它反映到你的报告和分数里。
申请前先降低你的信用使用率
信用使用率，也就是你正在使用的可用循环信用的比例，是你分数中移动最快的主要因素。在申请之前早早把卡上的余额还下来会有帮助，因为较低的余额通常会被报告为较低的使用率，许多评分模型对此持正面看法。
争取全面保持报告出的余额较低，不仅是总额，还有每一张卡单独的余额，因为两者都重要。由于发卡机构通常每月在账单结算日报告你的余额一次，在该日期之前还款，就可能让一个更低的数字落到你的报告上。有些人甚至会在账单周期中途还一笔款，以压低报告出的数字。
在房贷临近之际，要抵住注销旧卡的冲动。注销一张卡会减少你的可用信用总额，并可能把你的使用率推高，与你想要的恰恰相反。保持你的额度不变，只是少用一些，才是更健康的做法。
保护你的还款记录并检查错误
还款记录是你分数中单一最大的因素，所以在申请之前的那几个月里，绝不要错过任何一次还款。在每个账户上至少为最低还款额设置自动扣款，这样忙碌的一周也不会让你付出代价。一次最近的逾期，正当放贷方查看之际，可能分量极重。
调取你在三大机构的报告并仔细阅读。错误很常见，一笔不准确的逾期、一个重复的账户或一个错误的余额，都可能毫无道理地压低你的分数。根据《公平信用报告法》，你有免费的权利自己对不准确的信息提出争议，机构必须进行调查，不过删除始终是机构的决定，且仅针对确实不准确的条目。
在申请之前给争议留出解决的时间，因为更正可能需要大约30天，之后还需反映到你的分数里。及早发现并质疑一个真实的错误，是让你的分数反映真实历史的最正当方式之一。
避开让你倒退的举动
在房贷之前的几个月里，不要开立新的信用账户，也不要为汽车或家具这类大额购买办理融资。每一个新账户都会带来一次硬查询、拉低你账户的平均年龄，并增加债务从而抬高你的债务收入比，这一切都可能不利于你的批准和利率。
让你现有的账户保持活跃和良好状态，但不要为了显得忙碌而大肆花钱。你全额偿还的轻度、稳定的使用会报告出健康的活动，而不会抬高你的余额。在这个窗口期里，目标是稳定，而不是剧烈的变化。
最后，如果可以，暂缓换工作或无法解释的大额存款，因为放贷方在核保期间会仔细审视收入和资产。在申请之前的几个月里，一幅平静而可预测的财务画面，会让整个流程更顺畅，也让你的档案更有力。
为房贷做好准备是一段需要持续、聪明地行动的时期，而Subefy正是为在其中引导你而打造的。我们的房贷准备路线图、三大机构监测以及信用建立工具，帮助你降低使用率、保护还款记录，并发现可以免费争议的错误，这一切都在放贷方调取你的信用之前完成。相关估算仅供教育参考，结果因人而异，不保证任何具体结果。