违约意味着什么，又不意味着什么
当你在一笔债务上拖欠到贷款方认为协议已被破坏时，就发生了违约，这往往是在错过约90到180天的付款之后，具体取决于账户。该账户可能被冲销，也就是贷款方把它记为损失，并且可能被送去催收。这是一条严重的负面记录，可以从首次拖欠日期起在你的报告上停留大约七年。
违约并不意味着你的信用永远被毁。信用分数的设计以你近期的行为权重最高，所以即使违约仍留在你的报告上，它的影响也会随时间消退。四年前的违约所造成的伤害远小于四个月前的违约。
它也不意味着你别无选择。贷款方和评分模型会奖励全新的、正面的活动，所以从今天起你每一笔按时还款都开始在重建这幅图景。目标不是抹去过去，而是把它埋在一份不断增长的负责任记录之下。
先稳住，再重建
在专注于分数之前，先站稳脚跟。确保你当前的必要账单和任何剩余账户都在按时支付，因为在违约之上再添新的逾期只会把坑挖得更深。为每个未结账户设置至少最低还款的自动扣款，能保护你不再滑倒。
审慎地处理违约债务本身。先确认这笔债务确实是你的、金额准确，然后根据你实际能负担的情况，决定是全额偿还、和解，还是设立一个还款计划。解决违约并不会把它抹去，但对未来的贷款方而言，已付或已和解的状态通常比未付的状态看起来更好。
与此同时建立一小笔储蓄缓冲。哪怕存下几百美元，也能让一笔意外开支不至于变成下一次错过的付款。稳定是其他一切的根基，所以在追求快速涨分之前，先给它一点时间。
用安全的方式增加正面信用
一旦稳定下来，就用为重建而设计的工具开始产生全新的正面记录。担保信用卡，也就是你放入一笔可退还的押金作为额度，它像普通信用卡一样向征信局上报，而且在违约后往往可以获批。用它来支付一笔小额的周期性开支，并每月全额还清。
信用建设贷款是另一个有力的选择。你向一个锁定账户支付固定的月供，期末才拿到这笔资金，一边储蓄一边建立按时分期还款的记录。这两种工具之所以有效，是因为还款历史是你分数中最大的因素，它们让你以低风险证明自己的可靠。
在你开立的任何一张卡上都保持低使用率，最好在额度的30%以下，能更低就更低。由于担保卡的额度往往很小，即使适度消费也可能推高使用率，所以在账单结算前先还掉，有助于让你上报的数字保持在低位。
让时间和监测发挥作用
耐心在这里是一种真正的策略。随着按时还款的月份不断累积、违约逐渐变旧，你的分数往往会上升，在持续正面行为的头一年里常常就有明显变化，尽管快慢因人而异。违约最终会在首次拖欠约七年后自行脱落。
在整个重建过程中监测你在三大征信局的报告。看到自己的进步能让你保持动力，也能让你发现错误，比如一笔违约被重复上报或一个不准确的日期，这些你都有免费的权利依据《公平信用报告法》提出异议。删除始终是征信局的决定，并且只针对真正不准确的信息。
把目光放在一个能让努力更有意义的目标上，比如获批一笔车贷、一张无担保信用卡，或者最终一笔房贷。违约之后的重建很慢，但是真实的，许许多多曾经和你今天也许一样感受的人，后来都走向了强健的信用以及随之而来的批核。
违约并不决定你的财务未来，而Subefy就在这里帮助你一步步重建它。我们的信用建设工具帮助你安全地增加全新的正面记录，三局监测让你追踪每一次进步并发现可免费提出异议的错误，而我们的购房准备路线图让一个更大的目标始终在视野之内。各项估算仅供教育用途，结果因人而异，不保证任何特定结果。