Vỡ nợ nghĩa là gì và không nghĩa là gì
Vỡ nợ xảy ra khi bạn trễ hạn đủ nhiều với một khoản nợ đến mức bên cho vay coi như thỏa thuận đã bị phá vỡ, thường sau khoảng 90 đến 180 ngày lỡ thanh toán tùy theo tài khoản. Tài khoản có thể bị xóa nợ, nghĩa là bên cho vay ghi nhận nó như một khoản lỗ, và có thể bị chuyển sang thu hồi nợ. Đó là một dấu tiêu cực nghiêm trọng, và nó có thể ở lại trên báo cáo của bạn khoảng bảy năm tính từ ngày vỡ nợ đầu tiên.
Điều mà vỡ nợ không có nghĩa là tín dụng của bạn hỏng mãi mãi. Điểm tín dụng được thiết kế để phản ánh hành vi gần đây của bạn nặng nhất, nên tác động của một lần vỡ nợ phai đi theo thời gian ngay cả khi nó vẫn còn trên báo cáo. Một lần vỡ nợ từ bốn năm trước gây hại ít hơn nhiều so với một lần từ bốn tháng trước.
Nó cũng không có nghĩa là bạn hết lựa chọn. Bên cho vay và các mô hình chấm điểm thưởng cho hoạt động mới và tích cực, nên mỗi khoản thanh toán đúng hạn bạn thực hiện từ hôm nay trở đi bắt đầu dựng lại bức tranh. Mục tiêu không phải xóa bỏ quá khứ mà là chôn nó dưới một bề dày ngày càng lớn của sự có trách nhiệm.
Ổn định trước, rồi mới xây dựng lại
Trước khi tập trung vào điểm số, hãy đứng vững đã. Hãy bảo đảm các hóa đơn thiết yếu hiện tại và bất kỳ tài khoản còn lại nào đều được trả đúng hạn, vì những khoản trễ mới chồng lên một lần vỡ nợ chỉ đào cái hố sâu hơn. Thiết lập trả tự động ít nhất mức tối thiểu trên mọi tài khoản đang mở sẽ bảo vệ bạn khỏi trượt ngã lần nữa.
Hãy xử lý chính khoản nợ đã vỡ một cách thấu đáo. Xác nhận khoản nợ thật sự là của bạn và số tiền là chính xác, rồi quyết định trả hết, dàn xếp hay lập một kế hoạch thanh toán dựa trên khả năng thực tế của bạn. Giải quyết một lần vỡ nợ không xóa được nó, nhưng trạng thái đã trả hoặc đã dàn xếp nói chung trông tốt hơn với bên cho vay trong tương lai so với trạng thái chưa trả.
Hãy xây song song một lớp đệm tiết kiệm nhỏ. Chỉ vài trăm đô la để dành cũng có thể ngăn một khoản chi bất ngờ trở thành lần lỡ thanh toán kế tiếp. Sự ổn định là nền tảng để mọi thứ khác được dựng lên, nên hãy cho nó thời gian trước khi thúc đẩy tăng điểm nhanh.
Bổ sung tín dụng tích cực theo cách an toàn
Khi đã ổn định, hãy bắt đầu tạo ra lịch sử tích cực mới bằng các công cụ dành cho việc xây dựng lại. Một thẻ tín dụng có bảo đảm, nơi bạn đặt một khoản tiền gửi có thể hoàn lại trở thành hạn mức của bạn, báo cáo cho các cục tín dụng y như một thẻ thông thường và thường có thể được chấp thuận sau một lần vỡ nợ. Hãy dùng nó cho một khoản chi nhỏ định kỳ và trả hết mỗi tháng.
Khoản vay xây dựng tín dụng là một lựa chọn mạnh khác. Bạn trả các khoản cố định hằng tháng vào một tài khoản bị khóa và nhận tiền vào cuối kỳ, vừa xây dựng lịch sử trả góp đúng hạn vừa tiết kiệm. Cả hai công cụ này hiệu quả vì lịch sử thanh toán là yếu tố lớn nhất trong điểm của bạn, và chúng cho bạn chứng minh sự đáng tin cậy với rủi ro thấp.
Hãy giữ tỷ lệ sử dụng thấp trên bất kỳ thẻ nào bạn mở, lý tưởng là dưới 30 phần trăm hạn mức và thấp hơn nếu có thể. Vì thẻ có bảo đảm thường có hạn mức nhỏ, nên ngay cả chi tiêu vừa phải cũng có thể đẩy tỷ lệ sử dụng tăng vọt, do đó trả bớt trước khi bảng sao kê chốt sẽ giúp giữ con số được báo cáo ở mức thấp.
Hãy để thời gian và việc giám sát làm việc của chúng
Kiên nhẫn ở đây là một chiến lược thật sự. Khi những tháng thanh toán đúng hạn chồng chất lại và lần vỡ nợ cũ dần đi, điểm của bạn có xu hướng leo lên, thường thấy rõ ngay trong năm đầu tiên của hành vi tích cực đều đặn, dù nhịp độ khác nhau tùy người. Bản thân lần vỡ nợ rốt cuộc sẽ tự rơi khỏi báo cáo khoảng bảy năm sau lần vỡ nợ đầu tiên.
Hãy giám sát báo cáo của bạn từ cả ba cục tín dụng trong suốt quá trình xây dựng lại. Theo dõi tiến bộ giúp bạn giữ động lực, và cho phép bạn bắt được lỗi, như một lần vỡ nợ bị báo cáo hai lần hoặc một ngày không chính xác, mà bạn có quyền miễn phí khiếu nại theo Fair Credit Reporting Act. Việc gỡ bỏ luôn là quyết định của cục tín dụng và chỉ dành cho thông tin thật sự không chính xác.
Hãy đặt mắt vào một mục tiêu khiến công sức có ý nghĩa, như đủ điều kiện cho một khoản vay mua xe, một thẻ không bảo đảm, hoặc cuối cùng là một khoản vay mua nhà. Xây dựng lại sau một lần vỡ nợ thì chậm nhưng có thật, và hàng nghìn người từng cảm thấy như bạn có lẽ đang cảm thấy hôm nay đã tiến tới một hồ sơ tín dụng vững mạnh cùng những lần được chấp thuận đi kèm với nó.
Một lần vỡ nợ không định đoạt tương lai tài chính của bạn, và Subefy ở đây để giúp bạn xây dựng lại nó từng bước một. Các công cụ xây dựng tín dụng của chúng tôi giúp bạn bổ sung lịch sử tích cực mới một cách an toàn, việc giám sát ba cục tín dụng cho bạn theo dõi từng bước tiến và bắt được lỗi để khiếu nại miễn phí, còn lộ trình sẵn sàng vay mua nhà của chúng tôi giữ một mục tiêu lớn hơn luôn trong tầm mắt. Các ước tính chỉ mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.