لماذا البدء مبكراً هو أكبر ميزة لديك
يكافئ احتساب الائتمان السجل الطويل والثابت، وطول تاريخك الائتماني شيء لا تكسبه إلا بمرور الوقت. فتح حسابك الأول في سن 18 بدل 25 يمنح ملفك سبقاً مقداره سبع سنوات لا يمكن لأي حيلة أو منتج أن يعوّضه لاحقاً.
في هذه اللحظة لديك على الأرجح ما يسمّيه المقرضون ملفاً رفيعاً أو لا ملف على الإطلاق، وهذا طبيعي وليس مشكلة. المهمة ببساطة أن تجعل حساباً أو حسابين يبلّغان عن سجل إيجابي، ثم تبقيهما سليمين. والأخطاء المبكرة أسهل في التعافي منها أيضاً، لأن أمامك سنوات حتى تتلاشى.
هناك قاعدة تستحق المعرفة: إذا كنت دون 21 عاماً، فإن القانون الفيدرالي يشترط عموماً أن تُظهر دخلاً خاصاً بك أو أن يكون لديك ضامن مشارك لفتح بطاقة ائتمان بمفردك. هذا يحدّد أي خطوة أولى تناسبك.
اختر حساباً أول آمناً
بطاقة الائتمان الطلابية مصممة لمن لديهم تاريخ قليل وكثيراً ما توافق على المبتدئين بدخل متواضع. البطاقة المضمونة بداية قوية أخرى، إذ تضع وديعة قابلة للاسترداد تصبح حدّك الائتماني، ما يجعل الموافقة سهلة والمخاطرة منخفضة.
إن كانت البطاقة بعيدة المنال، فقرض بناء الائتمان حصان عمل هادئ. تسدّد دفعات ثابتة صغيرة يُبلَّغ عنها إلى المكاتب، وتستلم المال في النهاية. وأن تصبح مستخدماً مخوّلاً على بطاقة أحد الوالدين المُدارة جيداً يمكن أن ينقل سجلهما الجيد إلى ملفك.
أياً كان اختيارك، تأكّد أنه يبلّغ المكاتب الثلاثة جميعها، لأن حساباً لا يبلّغ أبداً لا يفعل شيئاً لدرجتك. الإبلاغ هو كل الغاية من حساب البداية.
ابنِ العادتين الأهمّ
ادفع في الموعد، في كل مرة. سجل السداد هو أكبر عامل منفرد في درجتك، وفي سن 18 يكون ملفك صغيراً، فيزن التأخير الواحد أثقل مما يزنه في ملف أقدم وأعمق. فعّل الدفع التلقائي للحد الأدنى على الأقل كي يصير تفويت موعد الاستحقاق مستحيلاً ببساطة.
أبقِ أرصدتك منخفضة مقارنة بحدّك، وهو مقياس يُسمّى نسبة الاستخدام. استخدام شريحة صغيرة فقط من ائتمانك المتاح، وسدادها كل شهر، يشير إلى أنك تتعامل مع الائتمان بمسؤولية. حمل الرصيد لا يساعد درجتك، والفائدة تكلّفك مالاً فحسب.
تجنّب مصائد المبتدئين
لست بحاجة إلى حمل رصيد كي تبني الائتمان؛ تلك خرافة تكلّف الشباب مليارات من الفوائد. استخدم البطاقة لنفقة صغيرة متكررة، وسدّدها بالكامل، فتحصل على كامل فائدة بناء الائتمان من دون أي فائدة مدينة.
لا تفتح عدة بطاقات دفعة واحدة سعياً وراء مكافآت الاشتراك. كل طلب هو استعلام قاسٍ، وكومة من الحسابات الجديدة تماماً تخفض متوسط عمر حساباتك في اللحظة ذاتها التي تحاول فيها بناءه. حساب واحد مُدار جيداً خير من أربعة لا تستطيع متابعتها.
احذر الرسوم السنوية والبطاقات الباهظة الموجّهة للمبتدئين. هناك الكثير من البطاقات الطلابية والمضمونة المتينة التي تفرض القليل أو لا شيء، فنادراً ما يوجد سبب لدفع رسم مرتفع لمجرّد البدء.
نمِّه باطّراد مع الوقت
امنح حسابك الأول من ستة أشهر إلى سنة ليُرسّخ نمطاً، ثم فكّر في إضافة نوع ثانٍ من الائتمان كي يُظهر ملفك بطاقة، ومع الوقت قرضاً بالتقسيط أيضاً. المزيج الصحي يتطوّر طبيعياً؛ لست بحاجة إلى إجباره.
راجع تقاريرك بانتظام، فهذا مجاني ولا يضرّ درجتك أبداً، وراقب تاريخك وهو يطول. مع مطلع العشرينيات، يمكن لبضع سنوات من السداد في موعده أن تضعك في موقع قوي لقرض سيارة، أو شقة، أو في النهاية رهن عقاري.
البدء في سن 18 يمنحك هدية الوقت، وتساعدك Subefy على استثمارها، إذ تطابقك مع حسابات بداية يُرجّح أن تتأهل لها، وتتتبّع كل شهر مسدَّد في موعده لدى المكاتب الثلاثة، وتبقيك متّجهاً نحو ملف جاهز للرهن العقاري. التقديرات تثقيفية، والنتائج تتفاوت، ولا يُضمن أي نتيجة محددة.