Por que começar cedo é sua maior vantagem
A pontuação de crédito recompensa um histórico longo e constante, e a idade do seu crédito é algo que você só conquista deixando o tempo passar. Abrir sua primeira conta aos 18 em vez dos 25 dá ao seu arquivo uma vantagem de sete anos que nenhum truque ou produto consegue reproduzir depois.
Neste momento você provavelmente tem o que os credores chamam de arquivo fino ou nenhum arquivo, o que é normal e não é problema. A tarefa é simplesmente fazer uma ou duas contas reportarem histórico positivo e, depois, mantê-las saudáveis. Erros no início também são mais fáceis de recuperar, porque você tem anos para que eles desapareçam.
Vale conhecer uma regra: se você tem menos de 21 anos, a lei federal geralmente exige que você mostre renda própria ou tenha um fiador para abrir um cartão de crédito sozinho. Isso define qual primeiro passo faz sentido para você.
Escolha uma primeira conta segura
Um cartão de crédito estudantil é feito para quem tem pouco histórico e costuma aprovar iniciantes com renda modesta. Um cartão garantido é outro bom começo, no qual você faz um depósito reembolsável que vira o seu limite de crédito, o que torna a aprovação fácil e o risco baixo.
Se um cartão estiver fora de alcance, um empréstimo para construir crédito é um trabalhador silencioso. Você faz pequenos pagamentos fixos que são reportados aos bureaus e recebe o dinheiro no fim. Tornar-se usuário autorizado no cartão bem administrado de um dos pais também pode trazer o bom histórico dele para o seu arquivo.
O que quer que você escolha, confirme que reporta aos três bureaus de crédito, porque uma conta que nunca reporta não faz nada pela sua pontuação. Reportar é todo o objetivo de uma conta inicial.
Crie os dois hábitos que mais importam
Pague em dia, toda vez. O histórico de pagamentos é o maior fator da sua pontuação, e aos 18 o seu arquivo é pequeno, então um atraso pesa mais do que pesaria em um arquivo mais antigo e robusto. Configure pagamento automático de pelo menos o mínimo para que perder um vencimento seja simplesmente impossível.
Mantenha seus saldos baixos em relação ao limite, uma medida chamada utilização. Usar só uma pequena fatia do crédito disponível, e quitá-la a cada mês, mostra que você sabe lidar com crédito de forma responsável. Carregar saldo não ajuda a sua pontuação, e os juros só custam dinheiro.
Evite as armadilhas de iniciante
Você não precisa carregar saldo para construir crédito; esse é um mito que custa bilhões em juros aos jovens. Use o cartão para uma pequena despesa recorrente, pague tudo, e você tem todo o benefício de construir crédito sem nenhum juro.
Não abra vários cartões de uma vez atrás de bônus de adesão. Cada solicitação é uma consulta rígida, e uma pilha de contas novinhas reduz a idade média das suas contas bem quando você está tentando construí-la. Uma conta bem administrada vale mais que quatro que você não consegue acompanhar.
Fique atento a anuidades e a cartões de alto custo voltados a iniciantes. Há muitos cartões estudantis e garantidos sólidos que cobram pouco ou nada, então raramente há motivo para pagar uma taxa alta só para começar.
Faça crescer com constância ao longo do tempo
Dê à sua primeira conta de seis meses a um ano para estabelecer um padrão, depois considere acrescentar um segundo tipo de crédito para que o seu arquivo mostre tanto um cartão quanto, com o tempo, um empréstimo parcelado. Uma mistura saudável se desenvolve naturalmente; você não precisa forçá-la.
Confira seus relatórios regularmente, o que é gratuito e nunca prejudica sua pontuação, e veja seu histórico se alongar. No início dos seus vinte anos, alguns anos de pagamentos em dia podem colocá-lo em uma posição forte para um financiamento de carro, um apartamento ou, com o tempo, um financiamento imobiliário.
Começar aos 18 lhe dá o presente do tempo, e a Subefy ajuda você a usá-lo, conectando-o a contas iniciais para as quais provavelmente se qualifica, acompanhando cada mês pago em dia nos três bureaus e mantendo você rumo a um arquivo pronto para financiamento imobiliário. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.