يصنّف المقرضون المشترين إلى شرائح ائتمانية
يجمع مقرضو السيارات المشترين في شرائح بناءً على الدرجة الائتمانية، وتحصل كل شريحة على معدل فائدة مختلف. وتمتد النطاقات الشائعة تقريبًا من سوبر برايم عند سبعمئة وثمانين فما فوق، وبرايم نحو ستمئة وستين إلى سبعمئة وتسعة وسبعين، ونير برايم في بدايات الستمئة، وسب برايم دون ذلك. وكلما ارتفعت شريحتك انخفض معدلك.
يستخدم كثير من مقرضي السيارات درجة FICO Auto متخصصة بدل الدرجة الأساسية التي تراها في أحد التطبيقات. وهي تعطي وزنًا أكبر لسلوكك السابق في قروض السيارات، فقد يختلف رقمك لقرض السيارة ببضع نقاط عن الدرجة التي تطّلع عليها في البيت. ومع ذلك يظل النطاق العام متوافقًا، فالدرجة الأساسية القوية تعني عادة درجة سيارة قوية.
والخلاصة العملية أن الصعود ولو شريحة واحدة قبل التقديم قد يخفض معدلك بشكل ملحوظ، ولهذا يؤتي الاستعداد ثماره.
كم يكلّف فرق المعدل حقًا
الفجوة بين الشرائح ليست صغيرة. فعلى قرض قدره ثلاثون ألف دولار على ستين شهرًا، قد يدفع مشترٍ في الشريحة العليا معدلًا من رقم واحد بينما يدفع مشترٍ سب برايم ضعفي ذلك أو ثلاثة أضعافه. وعلى مدى خمس سنوات قد يتراكم ذلك الفرق إلى آلاف الدولارات فائدة إضافية للسيارة نفسها تمامًا.
ولأن القرض يمتد على سنوات، تتراكم بضع نقاط من المعدل السنوي إلى رقم كبير. ولهذا كثيرًا ما يستحق تأجيل الشراء بضعة أشهر لتقوية ملفك، بدل قبول قرض بمعدل مرتفع ودفع ثمنه طويلًا بعد أن تخبو فرحة السيارة الجديدة.
وإن كنت بالفعل في قرض بمعدل مرتفع، فإعادة التمويل لاحقًا حين تتحسن درجتك وسيلة شائعة ومشروعة لخفض التكلفة.
احصل على موافقة مسبقة وقارن المعدل
قبل أن تطأ قدمك إحدى الساحات، احصل على موافقة مسبقة للتمويل من بنكك أو جمعيتك الائتمانية. فالموافقة المسبقة تخبرك بالمعدل الذي تتأهل له فعلًا، فتتعامل مع عرض تمويل الوكالة بوصفه خيارًا واحدًا للمقارنة لا الخيار الوحيد.
وحين تقارن، يكون البحث عن المعدل محميًا. فإن FICO وVantageScore يحتسبان عدة استعلامات لقرض السيارة ضمن نافذة قصيرة، عادة أربعة عشر إلى خمسة وأربعين يومًا، استعلامًا واحدًا. أي يمكنك التقديم لدى عدة مقرضين لمقارنة المعدلات دون تراكم الضرر على درجتك، ما دمت ضمن تلك النافذة.
والجمعيات الائتمانية بخاصة كثيرًا ما تتفوق على معدلات الوكالات، ويتعامل كثير منها مع المشترين لأول مرة والوافدين الجدد، فتستحق اتصالًا هاتفيًا.
ابنِ ملفك قبل التقديم
في الأشهر التي تسبق الشراء، ركّز على الأساسيات التي تحرّك الدرجة. ادفع كل فاتورة في وقتها، فسجل السداد أكبر العوامل، وخفّض أرصدة بطاقاتك الائتمانية، فالاستخدام المنخفض قد يرفع درجتك بسرعة معقولة. وتجنّب فتح حسابات جديدة قبيل التقديم مباشرة، لأن الاستعلامات والحسابات الجديدة قد تخفض درجتك مؤقتًا.
تساعد أيضًا دفعة أولى أكبر. فهي تخفّض المبلغ الذي تموّله، وتقلّل مخاطرة المقرض، وقد تؤهّلك أحيانًا لمعدل أفضل حتى لو كانت درجتك لا تزال تتحسن. كما تحميك من أن تدين بأكثر من قيمة السيارة في بداية القرض.
افحص تقاريرك الثلاثة مسبقًا كي تعالج أي مفاجأة قبل أن يراها المقرض.
كثيرًا ما يكون قرض السيارة أول اختبار كبير لائتمانك، وتساعدك Subefy على رؤية موقعك لدى المكاتب الثلاثة جميعها، وتقدير مدى جاهزيتك، والتقدّم نحو معدلات أفضل بلغتك الخاصة. وإذا كان هناك شيء غير دقيق فعلًا في تقريرك، يمكنك تقديم نزاع مجاني بنفسك لدى المكتب. التقديرات تثقيفية، والنتائج تتفاوت، ولا تُضمن أي نتيجة محددة.