Os credores separam os compradores em faixas de crédito
Os credores de automóveis agrupam os compradores em faixas conforme o score de crédito, e cada faixa recebe uma taxa de juros diferente. As bandas comuns vão aproximadamente de super prime, de setecentos e oitenta para cima, prime por volta de seiscentos e sessenta a setecentos e setenta e nove, near prime nos seiscentos baixos, e subprime abaixo disso. Quanto mais alta a sua faixa, mais baixa a sua taxa.
Muitos credores de automóveis usam um FICO Auto Score especializado em vez do score base que você vê num aplicativo. Ele dá mais peso ao seu comportamento passado em financiamentos de carro, então o seu número para o carro pode diferir em alguns pontos do score que você confere em casa. A faixa geral ainda coincide, então um score base forte costuma significar um auto score forte.
A lição prática é que subir mesmo uma faixa antes de solicitar pode reduzir sua taxa de forma perceptível, e é por isso que a preparação compensa.
Quanto uma diferença de taxa realmente custa
A diferença entre faixas não é pequena. Em um financiamento de trinta mil dólares em sessenta meses, um comprador da faixa mais alta pode pagar uma taxa de um só dígito enquanto um comprador subprime paga duas ou três vezes isso. Em cinco anos, essa diferença pode somar milhares de dólares em juros extras pelo mesmo carro.
Como o financiamento se estende por anos, alguns pontos de APR se capitalizam em um número grande. É por isso que muitas vezes vale a pena adiar a compra por alguns meses para fortalecer seu histórico, em vez de aceitar um financiamento de taxa alta e pagá-lo muito depois de passada a empolgação do carro novo.
Se você já está em um financiamento de taxa alta, refinanciar mais tarde quando seu score melhorar é uma forma comum e legítima de reduzir o custo.
Consiga pré-aprovação e pesquise a taxa
Antes de pisar numa concessionária, consiga uma pré-aprovação de financiamento pelo seu próprio banco ou cooperativa de crédito. Uma pré-aprovação informa a taxa para a qual você de fato se qualifica, então você pode tratar a oferta de financiamento da concessionária como apenas mais uma opção a comparar, não como a única escolha.
Quando você pesquisar, a busca por taxa é protegida. FICO e VantageScore contam várias consultas de financiamento de carro dentro de uma janela curta, em geral de quatorze a quarenta e cinco dias, como uma única consulta. Isso significa que você pode solicitar a vários credores para comparar taxas sem acumular dano ao seu score, desde que fique dentro dessa janela.
As cooperativas de crédito em particular costumam oferecer taxas melhores que as da concessionária, e muitas trabalham com compradores de primeira viagem e recém-chegados, então vale a ligação.
Construa seu histórico antes de solicitar
Nos meses antes de comprar, concentre-se no básico que move um score. Pague cada conta em dia, já que o histórico de pagamentos é o maior fator, e reduza os saldos dos seus cartões, já que um uso baixo pode elevar seu score com certa rapidez. Evite abrir contas novas logo antes de solicitar, porque consultas recentes e contas novas podem baixar seu score temporariamente.
Uma entrada maior também ajuda. Ela reduz o valor que você financia, diminui o risco do credor e às vezes pode qualificar você para uma taxa melhor mesmo que seu score ainda esteja melhorando. Ela também protege você de dever mais do que o carro vale no início do financiamento.
Confira os seus três relatórios com antecedência para resolver qualquer surpresa antes que um credor a veja.
Um financiamento de carro costuma ser o primeiro grande teste do seu crédito, e a Subefy ajuda você a ver onde está nas três agências de crédito, projetar o quanto está pronto e avançar rumo a taxas melhores no seu próprio idioma. Se algo no seu relatório estiver genuinamente incorreto, você mesmo pode abrir uma contestação gratuita junto à agência. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.