الدرجة الائتمانية التي تحتاجها للرهن العقاري (بحسب نوع القرض)

تعتمد الحدود الدنيا على نوع القرض

لا توجد درجة واحدة تفتح كل رهن عقاري، لأن كل برنامج قرض يضع أرضيته الخاصة. فقروض FHA، المدعومة من الحكومة والرائجة بين المشترين لأول مرة، تسمح غالبًا بدرجات منخفضة تصل إلى خمسمئة وثمانين مع دفعة أولى صغيرة، وأحيانًا أقل مع دفعة أكبر. وهي مصمَّمة لتكون في المتناول.

أما القروض التقليدية، التي تتبع إرشادات فاني ماي وفريدي ماك، فتريد عادة حدًا أدنى نحو ستمئة وعشرين، وإن كانت الدرجات الأقوى تفتح تسعيرًا أفضل بكثير. وقروض VA للمحاربين القدامى والعسكريين المؤهلين لا حد أدنى رسمي لها، لكن معظم المقرضين يبحثون عمليًا عن نحو ستمئة وعشرين.

فالسؤال الأول ليس رقمك وحده، بل أي برنامج يناسب حالتك. فدرجة منخفضة أكثر من اللازم لقرض قد تكون مناسبة تمامًا لقرض آخر.

يستخدم المقرضون الدرجة الوسطى من ثلاث

يسحب مقرضو الرهن العقاري المكاتب الثلاثة جميعها ويستخدمون عادة مجموعة محددة من إصدارات FICO الأقدم المصممة للرهن العقاري، لا الدرجة التي تراها في تطبيق مجاني. وللمقترض الواحد يأخذون الوسطى من الدرجات الثلاث. وللزوجين اللذين يتقدمان معًا، كثيرًا ما يأخذون الأدنى من الدرجتين الوسطيين، فكلا الملفين مهم.

ولهذا فإن فحص التقارير الثلاثة قبل التقديم بوقت طويل بالغ الأهمية. فدرجة إكويفاكس القوية لا تنفع إذا كان في ملف ترانس يونيون خطأ يجرّ رقمك الوسطي إلى الأسفل. ومنح نفسك مهلة بضعة أشهر يتيح لك معالجة المشكلات قبل أن يثبّت المقرض معدلًا.

ويعني ذلك أيضًا أن الطرف صاحب الملف الأضعف قد يحدد المعدل لكليهما، فكثيرًا ما يخطط الزوجان لتقوية ذلك التقرير أولًا.

الدرجة تحدد المعدل، والمعدل يحدد القسط

اجتياز الحد الأدنى يجعلك موافقًا عليه، لكن درجتك تواصل العمل بعد ذلك بتحديد معدل فائدتك. فالمقرضون يسعّرون ضمن نطاقات نحو عشرين نقطة، فالانتقال من منتصف الستمئة إلى السبعمئة قد يخفض معدلك بشكل ملموس. وفي قرض يمتد ثلاثين عامًا، حتى جزء من واحد بالمئة يغيّر قسطك وإجمالي فائدتك بمبلغ كبير.

ولهذا يقضي كثير من المشترين الأشهر السابقة للتقديم في رفع درجتهم إلى أعلى ما يستطيعون بشكل معقول. فالفرق بين تأهّل بالكاد وتأهّل مريح قد يكون مئات الدولارات شهريًا طوال عمر القرض.

كما قد تخفّض الدرجة الأعلى بعض الرسوم الإضافية أو تلغيها، فتتراكم الفائدة.

ما يهم إلى جانب الدرجة

ينظر المقرضون إلى أكثر من ثلاثة أرقام. فنسبة الدين إلى الدخل لديك، أي حصة دخلك الشهري التي تذهب لسداد الديون، حاسمة، وكثير من البرامج تريدها دون نحو ثلاثة وأربعين بالمئة. ويريدون أيضًا رؤية دخل ثابت، ومدخرات للدفعة الأولى وتكاليف الإغلاق، وسجل سداد حديثًا نظيفًا.

في السنة التي تسبق التقديم، أبقِ الأرصدة منخفضة، ولا تفتح حسابات جديدة ولا تموّل مشتريات كبيرة، ولا تفوّت أبدًا دفعة. فتأخر سداد واحد حديث أو قرض سيارة جديد قد يمحو أشهرًا من التقدم في اللحظة التي ينظر فيها المقرض عن أقرب مدى.

الجاهزية للرهن العقاري مشروع يمكنك التخطيط له، والبدء قبل عام يمنحك مساحة لإصلاح المشكلات الصغيرة قبل أن تصبح مهمة.

شراء منزل من أكبر الأهداف التي يفتحها الائتمان، وتمنحك Subefy خارطة طريق للجاهزية للرهن العقاري، ومراقبة للمكاتب الثلاثة، ورؤى لدرجات متوقعة بلغتك الخاصة كي تخطط بثقة. وإذا لاحظت معلومة غير دقيقة فعلًا في تقريرك، يمكنك تقديم نزاع مجاني بنفسك لدى المكتب. التقديرات تثقيفية، والنتائج تتفاوت، ولا تُضمن أي نتيجة محددة.