Bên cho vay phân loại người mua theo bậc tín dụng
Bên cho vay mua xe nhóm người mua thành các bậc dựa trên điểm tín dụng, và mỗi bậc nhận một lãi suất khác nhau. Các khoảng phổ biến chạy đại khái từ super prime ở bảy trăm tám mươi trở lên, prime quanh sáu trăm sáu mươi đến bảy trăm bảy mươi chín, near prime ở mức sáu trăm thấp, và subprime dưới mức đó. Bậc của bạn càng cao thì lãi suất càng thấp.
Nhiều bên cho vay mua xe dùng điểm FICO Auto chuyên biệt thay vì điểm cơ bản bạn thấy trong ứng dụng. Nó đặt trọng số lớn hơn vào hành vi vay mua xe trong quá khứ của bạn, nên con số cho khoản vay mua xe có thể chênh vài điểm so với điểm bạn kiểm tra ở nhà. Khoảng chung vẫn khớp nhau, nên điểm cơ bản mạnh thường có nghĩa là điểm mua xe mạnh.
Bài học thực tế là nhích lên dù chỉ một bậc trước khi nộp đơn có thể hạ lãi suất của bạn một cách đáng kể, đó là lý do sự chuẩn bị mang lại lợi ích.
Chênh lệch lãi suất thật sự tốn bao nhiêu
Khoảng cách giữa các bậc không hề nhỏ. Với khoản vay ba mươi nghìn đô la trong sáu mươi tháng, người mua ở bậc cao nhất có thể trả lãi suất một chữ số trong khi người mua subprime trả gấp hai hoặc ba lần như vậy. Qua năm năm, chênh lệch đó có thể cộng dồn thành hàng nghìn đô la tiền lãi tăng thêm cho đúng cùng một chiếc xe.
Vì khoản vay trải ra nhiều năm, vài điểm phần trăm APR dồn lại thành một con số lớn. Đó là lý do thường đáng để hoãn việc mua vài tháng nhằm củng cố hồ sơ của bạn, thay vì chấp nhận khoản vay lãi suất cao rồi trả cho nó mãi sau khi sự háo hức với chiếc xe mới đã phai nhạt.
Nếu bạn đã ở trong khoản vay lãi suất cao, tái cấp vốn sau này khi điểm số cải thiện là cách phổ biến và hợp pháp để giảm chi phí.
Được duyệt trước và so sánh lãi suất
Trước khi đặt chân đến đại lý, hãy xin được duyệt trước khoản vay qua chính ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng của bạn. Được duyệt trước cho bạn biết lãi suất bạn thực sự đủ điều kiện, nhờ đó bạn có thể xem đề nghị tài trợ của đại lý chỉ là một lựa chọn để so sánh chứ không phải lựa chọn duy nhất.
Khi bạn so sánh, việc tìm lãi suất được bảo vệ. FICO và VantageScore tính nhiều lần tra cứu vay mua xe trong một khoảng ngắn, thường là mười bốn đến bốn mươi lăm ngày, như một lần tra cứu. Điều đó có nghĩa bạn có thể nộp đơn với vài bên cho vay để so sánh lãi suất mà không chồng chất tổn hại cho điểm số, miễn là bạn giữ trong khoảng đó.
Riêng các hiệp hội tín dụng thường đưa ra lãi suất tốt hơn đại lý, và nhiều nơi làm việc với người mua lần đầu và người mới đến, nên đáng để gọi điện hỏi.
Xây dựng hồ sơ trước khi nộp đơn
Trong những tháng trước khi mua, hãy tập trung vào những điều cơ bản làm dịch chuyển điểm số. Trả mọi hóa đơn đúng hạn, vì lịch sử thanh toán là yếu tố lớn nhất, và hạ số dư thẻ tín dụng xuống, vì tỷ lệ sử dụng thấp có thể nâng điểm của bạn khá nhanh. Tránh mở tài khoản mới ngay trước khi nộp đơn, vì tra cứu mới và tài khoản mới có thể làm điểm của bạn tụt tạm thời.
Khoản trả trước lớn hơn cũng giúp ích. Nó hạ số tiền bạn vay, giảm rủi ro cho bên cho vay, và đôi khi có thể giúp bạn đủ điều kiện cho lãi suất tốt hơn ngay cả khi điểm của bạn còn đang cải thiện. Nó cũng bảo vệ bạn khỏi việc nợ nhiều hơn giá trị của chiếc xe ở giai đoạn đầu khoản vay.
Hãy kiểm tra cả ba báo cáo của bạn từ trước để xử lý mọi bất ngờ trước khi bên cho vay nhìn thấy.
Một khoản vay mua xe thường là bài kiểm tra lớn đầu tiên với tín dụng của bạn, và Subefy giúp bạn thấy mình đang ở đâu tại cả ba cơ quan tín dụng, ước lượng mức độ sẵn sàng và tiến tới lãi suất tốt hơn bằng chính ngôn ngữ của bạn. Nếu có điều gì trên báo cáo của bạn thực sự không chính xác, bạn có thể tự mình nộp khiếu nại miễn phí với cơ quan tín dụng. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.