تعليم عائلتك كيف يعمل الائتمان في الولايات المتحدة

ابدأ بما هو مختلف هنا

في كثير من البلدان، يكون الخلو من الديون هو الهدف والاقتراض شيء تتجنبه. أما في الولايات المتحدة فيكافئ النظام إثبات قدرتك على الاقتراض قليلًا والسداد في وقته. وهذا يفاجئ معظم العائلات الوافدة حديثًا، فمن المفيد أن تشرح مبكرًا أن عدم وجود ائتمان ليس كوجود ائتمان جيد.

من لا سجل ائتماني له في الولايات المتحدة يكون لديه ما يسميه المقرضون ملفًا رقيقًا أو لا ملف أصلًا. وبالنسبة لمالك عقار أو مقرض أو حتى بعض أرباب العمل، قد يبدو ذلك أكثر خطورة من شخص ذي سجل متواضع لكنه إيجابي. والهدف ليس الوقوع في الدين، بل إنشاء سجل من المدفوعات المسؤولة في وقتها.

وتأطير الأمر هكذا، كبناء سمعة لا كتحمّل دين، يجعل النظام عادةً مفهومًا لأفراد العائلة الذين تعلّموا تجنّب الاقتراض كليًا.

اشرح المكاتب الثلاثة والدرجة

تجمع ثلاث شركات، هي إكويفاكس وإكسبيريان وترانس يونيون، معلومات عن كيفية تعامل الناس مع الائتمان. ويبلّغها المقرضون بحساباتك ومدفوعاتك، ومن تلك البيانات تُحسب درجة، عادة FICO أو VantageScore بين ثلاثمئة وثمانمئة وخمسين. والرقم الأعلى يخبر المقرضين أنك أقل خطورة.

اشرح أن لكل شخص ملفه الخاص المرتبط برقم الضمان الاجتماعي أو ITIN، وأن أفراد العائلة لا يتشاركون درجة واحدة. فما يفعله شخص على حساباته الخاصة لا يفيد أو يضرّ آخر تلقائيًا، إلا إذا فتحا حسابًا مشتركًا أو أضافا أحدًا مستخدمًا مفوَّضًا.

ومن المفيد أيضًا تعليم المكوّنات الرئيسية للدرجة، خصوصًا السداد في وقته وإبقاء أرصدة البطاقات منخفضة، كي يعرف كل فرد أي العادات تهم فعلًا.

ساعد كل فرد على اتخاذ الخطوة الأولى

الخطوات الأولى الكلاسيكية تصلح للوافدين الجدد أيضًا. فبطاقة الائتمان المضمونة، حيث تودع مبلغًا يصبح حدّك، هي غالبًا أسهل بداية، ويفتحها كثير من البنوك والجمعيات الائتمانية بـ ITIN وجواز سفر. والقرض الصغير لبناء الائتمان خيار آمن آخر يحوّل المدفوعات الثابتة إلى سجل مُبلَّغ عنه.

يستطيع أفراد العائلة ممن لديهم حسابات قوية وقديمة مساعدة الأقارب الأصغر أو الأحدث بإضافتهم مستخدمين مفوَّضين، ما قد يشارك ذلك السجل الإيجابي. كما تستطيع خدمات الإبلاغ عن الإيجار إضافة أشهر من الإيجار المدفوع في وقته إلى الملف، فتحوّل دفعة تدفعها العائلة أصلًا إلى ائتمان.

لائم الخطوة مع الشخص. فالبالغ العامل والطالب والوافد حديثًا قد يبدأ كل منهم من نقطة مختلفة قليلًا، ولا بأس بذلك.

احمِ العائلة كلها من عمليات الاحتيال

كثيرًا ما تكون مجتمعات الوافدين الجدد هدفًا لعمليات الاحتيال الائتماني. علّم عائلتك أنه لا شركة شرعية تستطيع محو معلومة سلبية صحيحة، أو وعدًا بزيادة محددة في الدرجة، أو تقاضي رسوم كبيرة مقدمًا لإصلاح الائتمان قبل القيام بأي عمل. هذه علامات تحذير لا خدمات حقيقية.

لكل شخص الحق في تقرير ائتماني مجاني من كل مكتب، والاعتراض على المعلومة غير الدقيقة فعلًا حق مجاني تمارسه بنفسك بموجب القانون الفيدرالي. فلا أحد بحاجة إلى دفع المال لغريب ليفعل ما يتيح لك القانون فعله مجانًا. وتعليم هذا يحمي الأقارب من خسارة المال ومن سرقة الهوية.

من العادات العائلية الجيدة فحص التقارير معًا بضع مرات في السنة والحديث بصراحة عن أي عرض يبدو أفضل من أن يكون حقيقيًا.

مساعدة عائلتك على فهم الائتمان من أثمن ما يمكن أن تورّثه، وتسهّل Subefy ذلك بتعليم متعدد اللغات، ومراقبة للمكاتب الثلاثة، وأدوات بناء بسيطة مصممة لعائلات الجيلين الأول والثاني. وإذا وجد أحد معلومة غير دقيقة فعلًا، فيمكنه تقديم نزاع مجاني بنفسه لدى المكتب. التقديرات تثقيفية، والنتائج تتفاوت، ولا تُضمن أي نتيجة محددة.