احصل أولًا على التقارير الثلاثة جميعها
لديك ثلاثة ملفات ائتمانية — Equifax وExperian وTransUnion — ونادرًا ما تتطابق. قد يظهر الحساب نظيفًا لدى أحد المكاتب ويُظهر تأخيرًا في السداد غير حقيقي لدى مكتب آخر، ولهذا فإن فحص مكتب واحد فقط يُفوّت المشكلات.
احصل على تقاريرك مجانًا عبر AnnualCreditReport.com (الموقع الوحيد المعتمد اتحاديًا). اقرأ كل سطر: أسماء الحسابات، وحالة الفتح أو الإغلاق، والأرصدة، وسجل السداد، والمعلومات الشخصية في الأعلى.
حدّد ما يمكن الاعتراض عليه فعلًا
يمكنك الاعتراض على أي شيء غير دقيق أو ناقص أو لا يمكن التحقق منه: حسابات لا تعرفها، أو أرصدة سددتها بالفعل، أو تحصيلات مكررة عن الدين نفسه، أو علامات تأخير في أشهر سددت فيها في موعدها، أو اسم أو عنوان خاطئ.
لكن لا يمكنك إزالة معلومات سلبية صحيحة عبر الاعتراض. التأخير الذي حدث فعلًا، أو التحصيل الذي تدين به حقًا، ليس خطأً — وإن كانت لديك خيارات أخرى لتلك الحالات، مثل طلبات حسن النية أو التفاوض على السداد مقابل الحذف.
أرسل الاعتراض كتابيًا — واحتفظ بالدليل
يمكنك الاعتراض عبر الإنترنت، لكن الاعتراض الكتابي بالبريد المسجّل مع إشعار الاستلام يُنشئ أثرًا ورقيًا: دليلًا على ما أرسلته وعلى تاريخ استلام المكتب له. أدرج اسمك، والبند المحدد، وسبب كونه خاطئًا، ونسخًا (لا الأصول أبدًا) من أي مستندات داعمة.
بموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA)، يكون أمام المكتب عادةً 30 يومًا (وحتى 45 يومًا في بعض الحالات) للتحقيق. وإذا لم تتمكن الجهة المبلِّغة من التحقق من البند، فيجب تصحيحه أو إزالته.
بعد انتهاء التحقيق
يجب على المكتب أن يرسل إليك النتائج كتابيًا، وتقريرًا محدّثًا مجانيًا إذا تغيّر أي شيء. وإذا جرى تصحيح بند لدى أحد المكاتب، فاعترض على البند نفسه لدى المكاتب الأخرى — فالتصحيحات لا تتزامن تلقائيًا.
وإذا عاد الخطأ بوصفه (مؤكَّدًا) رغم ذلك، يمكنك إضافة بيان من 100 كلمة إلى ملفك، أو التصعيد مباشرة إلى الجهة المبلِّغة، أو تقديم شكوى إلى مكتب CFPB.
يمكنك القيام بكل خطوة مما سبق بنفسك ومجانًا — فالقانون يمنحك هذا الحق. وما يضيفه تطبيق مثل Subefy هو السرعة: فهو يقرأ التقارير الثلاثة، ويحدّد ما يمكن الاعتراض عليه، ويصيغ الرسائل، ويتابع كل مهلة من مُهَل الثلاثين يومًا. النتائج تتفاوت، ولا يُضمن أي نتيجة محددة.