Los prestamistas agrupan a los compradores en niveles
Los prestamistas de autos agrupan a los compradores en niveles según el puntaje, y cada nivel recibe una tasa distinta. Las bandas comunes van aproximadamente de super prime en setecientos ochenta y más, prime alrededor de seiscientos sesenta a setecientos setenta y nueve, near prime en los seiscientos bajos, y subprime por debajo. Mientras más alto tu nivel, más baja tu tasa.
Muchos prestamistas de autos usan un FICO Auto Score especializado en lugar del puntaje base que ves en una app. Pesa más tu comportamiento pasado con préstamos de auto, así que tu número para el auto puede diferir por unos puntos del que revisas en casa. El rango general sigue coincidiendo, así que un puntaje base fuerte suele significar un auto score fuerte.
La lección práctica es que subir aunque sea un nivel antes de solicitar puede bajar tu tasa de forma notable, por lo que prepararte rinde frutos.
Cuánto cuesta de verdad una diferencia de tasa
La brecha entre niveles no es pequeña. En un préstamo de treinta mil dólares a sesenta meses, un comprador del nivel más alto podría pagar una tasa de un dígito mientras uno subprime paga dos o tres veces eso. En cinco años, esa diferencia puede sumar miles de dólares en interés extra por exactamente el mismo auto.
Como el préstamo se reparte en años, unos pocos puntos de APR se capitalizan en un número grande. Por eso a menudo vale la pena retrasar una compra unos meses para fortalecer tu archivo, en lugar de aceptar un préstamo de tasa alta y pagarlo mucho después de que pase la emoción del auto nuevo.
Si ya estás en un préstamo de tasa alta, refinanciar más tarde cuando tu puntaje mejore es una forma común y legítima de bajar el costo.
Consigue preaprobación y compara la tasa
Antes de pisar un lote, consigue una preaprobación de financiamiento con tu propio banco o cooperativa de crédito. Una preaprobación te dice la tasa para la que de verdad calificas, así puedes tratar la oferta de la concesionaria como una opción más que comparar y no como la única.
Cuando compares, buscar tasa está protegido. FICO y VantageScore cuentan varias consultas de préstamo de auto dentro de una ventana corta, por lo general de catorce a cuarenta y cinco días, como una sola consulta. Eso significa que puedes solicitar con varios prestamistas para comparar sin acumular daño a tu puntaje, siempre que te mantengas dentro de esa ventana.
Las cooperativas de crédito en particular suelen superar las tasas de la concesionaria, y muchas trabajan con compradores primerizos y recién llegados, así que vale la pena llamarles.
Construye tu archivo antes de solicitar
En los meses antes de comprar, enfócate en lo básico que mueve un puntaje. Paga cada cuenta a tiempo, ya que el historial de pagos es el factor más grande, y baja los saldos de tus tarjetas, ya que un uso bajo puede subir tu puntaje bastante rápido. Evita abrir cuentas nuevas justo antes de solicitar, porque las consultas y cuentas nuevas pueden bajar tu puntaje de forma temporal.
Un enganche más grande también ayuda. Reduce la cantidad que financias, baja el riesgo del prestamista y a veces puede calificarte para una mejor tasa aunque tu puntaje aún esté mejorando. También te protege de deber más de lo que vale el auto al inicio del préstamo.
Revisa tus tres reportes con anticipación para resolver cualquier sorpresa antes de que un prestamista la vea.
Un préstamo de auto suele ser la primera gran prueba de tu crédito, y Subefy te ayuda a ver dónde estás en los tres burós, proyectar qué tan listo estás y avanzar hacia mejores tasas en tu propio idioma. Si algo en tu reporte es genuinamente incorrecto, puedes presentar una disputa gratis tú mismo con el buró. Las estimaciones son educativas, los resultados varían y no se garantiza ningún resultado específico.