Qué le hace un embargo a tu reporte
Un embargo aparece cuando un prestamista recupera un bien, por lo general un vehículo, porque el préstamo detrás de él quedó sin pagar. Se muestra en tu reporte de crédito como un dato negativo serio, y como la mayoría de los negativos puede quedarse ahí unos siete años desde la fecha de la primera mora, el punto en que te atrasaste por primera vez y no te pusiste al día.
Un embargo rara vez viaja solo. La cuenta por lo general también muestra la cadena de pagos atrasados que lo precedieron, y a menudo una cancelación por pérdida una vez que el prestamista da el préstamo por perdido. Cada una de esas marcas pesa sobre tu puntaje, por eso un embargo puede sentirse como que golpeó más duro de lo que un solo evento debería.
Hay dos tipos. Un embargo voluntario, donde tú mismo devuelves el vehículo, y uno involuntario, donde el prestamista lo toma. En tu reporte de crédito ambos se reportan simplemente como un embargo y afectan tu puntaje de forma muy parecida, aunque devolver el auto de manera voluntaria a veces puede reducir otros costos y molestias.
El saldo deficiente que quizás aún debes
A muchas personas les sorprende saber que perder el auto no siempre termina con la deuda. Después de un embargo el prestamista por lo general vende el vehículo en subasta, a menudo por menos de lo que debías. La diferencia entre lo que aún debías y lo que se vendió el auto se llama saldo deficiente, y pueden responsabilizarte de ella.
Ese saldo deficiente puede convertirse él mismo en una cuenta de cobranza en tu reporte, agregando otra marca negativa encima del embargo. También puede ser perseguido por el prestamista o un cobrador. Ignorarlo no hace que desaparezca, así que vale la pena entender el monto y tus opciones en lugar de dejar que crezca.
Quizás puedas negociar el saldo deficiente, armar un plan de pago o liquidarlo por menos del monto total, según tu situación y el cobrador. Confirma siempre primero que el saldo sea exacto, y obtén cualquier acuerdo de liquidación por escrito antes de pagar, para que la cuenta se reporte como esperas después.
Revisa el registro por errores
Un embargo involucra varias piezas en movimiento, fechas, saldos, la venta en subasta y el saldo deficiente, y esa complejidad crea espacio para errores. Saca tus reportes de los tres burós y lee con cuidado la entrada del embargo, revisando las fechas, el saldo y si la misma deuda aparece más de una vez.
Errores comunes incluyen una fecha de primera mora inexacta que deja el dato en tu reporte demasiado tiempo, un saldo que no refleja lo que se obtuvo en la subasta, o el préstamo original y la cobranza mostrando ambos un saldo como si debieras el doble. Esos son el tipo de inexactitudes que vale la pena señalar.
Si encuentras algo de verdad equivocado, tienes el derecho gratuito, bajo la Ley de Informe Justo de Crédito, de disputarlo tú mismo con el buró, que debe investigar y corregir o eliminar lo que no pueda verificar como exacto. La eliminación siempre es decisión del buró y aplica solo a información que de verdad es inexacta, nunca a un embargo exacto que simplemente desearías que no estuviera.
Reconstruir después de un embargo
Como los modelos de puntaje dan más peso al comportamiento reciente, el impacto de un embargo se desvanece a medida que envejece, sobre todo una vez que apilas historial positivo fresco encima. Lo más poderoso que puedes hacer es pagar a tiempo cada cuenta que quede, ya que el historial de pagos es el factor más grande de tu puntaje.
Agrega nuevas cuentas positivas con herramientas de bajo riesgo. Una tarjeta asegurada o un préstamo para construir crédito reporta tus pagos puntuales a los burós y te deja demostrar de nuevo que eres confiable sin tomar deuda riesgosa. Mantén bajos los saldos, idealmente por debajo del 30 por ciento del límite de cualquier tarjeta, para que tu uso de crédito se mantenga sano mientras reconstruyes.
Dale tiempo y sigue monitoreando. Muchas personas ven una recuperación significativa del puntaje dentro de uno o dos años de pagos puntuales constantes, aunque el ritmo varía, y el embargo mismo con el tiempo saldrá alrededor de la marca de los siete años. Fijar una meta, como calificar para un mejor préstamo de auto o estar listo para una hipoteca, convierte la reconstrucción en avance.
Un embargo es un capítulo duro, pero no es toda la historia, y Subefy te ayuda a escribir lo que viene. Nuestro monitoreo de los tres burós te deja seguir el embargo y cualquier saldo deficiente y detectar errores para disputar gratis, mientras nuestras herramientas para construir crédito y la ruta para estar listo para una hipoteca te ayudan a agregar historial positivo fresco y avanzar hacia tu siguiente meta. Las estimaciones son educativas, los resultados varían y no se garantiza ningún resultado específico.