Los mínimos dependen del tipo de préstamo
No hay un solo puntaje que abra todas las hipotecas, porque cada programa fija su propio piso. Los préstamos FHA, respaldados por el gobierno y populares entre compradores primerizos, a menudo permiten puntajes tan bajos como quinientos ochenta con un enganche pequeño, y a veces menos con uno más grande. Están diseñados para ser accesibles.
Los préstamos convencionales, que siguen las guías de Fannie Mae y Freddie Mac, suelen querer un mínimo alrededor de seiscientos veinte, aunque puntajes más fuertes abren mejores precios. Los préstamos VA para veteranos y militares elegibles no tienen mínimo oficial, pero la mayoría de los prestamistas busca cerca de seiscientos veinte en la práctica.
Así que la primera pregunta no es solo tu número, sino qué programa encaja con tu situación. Un puntaje demasiado bajo para un préstamo puede estar perfectamente bien para otro.
Los prestamistas usan el puntaje del medio de tres
Los prestamistas hipotecarios consultan los tres burós y por lo general usan un conjunto específico de versiones FICO más antiguas hechas para hipotecas, no el puntaje que ves en una app gratis. Para un solo solicitante toman el del medio de los tres puntajes. Para una pareja que solicita junta, a menudo toman el menor de los dos puntajes intermedios, así que ambos archivos importan.
Por eso revisar los tres reportes mucho antes de solicitar es tan importante. Un puntaje Experian fuerte no ayuda si tu archivo de TransUnion tiene un error que baja tu número del medio. Darte unos meses de margen te permite resolver problemas antes de que un prestamista fije una tasa.
También significa que la pareja con el archivo más débil puede fijar la tasa para ambos, así que las parejas suelen planear fortaleciendo primero ese reporte.
El puntaje fija la tasa, que fija el pago
Pasar un mínimo te aprueba, pero tu puntaje sigue trabajando después al fijar tu tasa de interés. Los prestamistas ponen precio en bandas de cerca de veinte puntos, así que pasar de los seiscientos medios a los setecientos puede bajar tu tasa de forma notable. En un préstamo que dura treinta años, hasta una fracción de un por ciento cambia tu pago y tu interés total por una cantidad grande.
Por eso muchos compradores pasan los meses antes de solicitar subiendo su puntaje lo más alto que razonablemente pueden. La diferencia entre apenas calificar y calificar con comodidad puede ser cientos de dólares al mes durante toda la vida del préstamo.
Un puntaje más alto también puede reducir o eliminar ciertos cargos adicionales, así que el beneficio se acumula.
Lo que importa más allá del puntaje
Los prestamistas miran más que tres dígitos. Tu relación deuda-ingreso, la parte de tu ingreso mensual que va a pagos de deuda, es clave, y muchos programas la quieren por debajo de cerca del cuarenta y tres por ciento. También quieren ver ingreso estable, ahorros para el enganche y los costos de cierre, y un historial de pagos reciente limpio.
En el año antes de solicitar, mantén los saldos bajos, no abras cuentas nuevas ni financies compras grandes, y nunca te atrases en un pago. Un solo pago atrasado reciente o un préstamo de auto nuevo puede deshacer meses de progreso justo cuando un prestamista mira más de cerca.
Estar listo para una hipoteca es un proyecto que puedes planear, y empezar con un año de anticipación te da espacio para corregir problemas pequeños antes de que importen.
Comprar una casa es una de las metas más grandes que el crédito abre, y Subefy te da una hoja de ruta para estar listo para la hipoteca, monitoreo de los tres burós y proyecciones de puntaje en tu propio idioma para que planees con confianza. Si ves información genuinamente incorrecta en tu reporte, puedes presentar una disputa gratis tú mismo con el buró. Las estimaciones son educativas, los resultados varían y no se garantiza ningún resultado específico.