Ce que les propriétaires vérifient vraiment
Quand vous postulez pour un appartement, la plupart des propriétaires et gestionnaires effectuent une sélection de locataire qui comprend une vérification de crédit. Ils ne vous jugent pas comme le ferait un prêteur immobilier. Ils veulent surtout savoir une chose: payez-vous vos factures à temps. Un historique de paiements à temps et des soldes maîtrisables leur indique que vous paierez probablement le loyer de la même façon.
Beaucoup de vérifications de crédit pour un appartement sont une enquête souple qui n'affecte pas votre score, même si certaines sont des enquêtes fermes, donc il est légitime de demander laquelle c'est. En plus de votre score, les sociétés de sélection regardent les comptes ouverts, les recouvrements ou expulsions éventuels, et le niveau de dette que vous portez par rapport à vos revenus. L'image d'ensemble compte plus qu'un seul chiffre.
Les scores qui tendent à être approuvés
Il n'y a pas de règle nationale, mais des tendances existent. Beaucoup de propriétaires cherchent un score situé dans les 600 bas à moyens, tandis que des immeubles prisés dans des villes chères peuvent vouloir 680, 700 ou plus. Les petits propriétaires indépendants sont souvent plus souples et peuvent accorder plus de poids à vos revenus et à vos références qu'au chiffre exact.
Ne pas avoir de crédit est une situation différente d'avoir un mauvais crédit. Un dossier mince ou vide n'est pas un signal d'alarme comme le sont les paiements en retard et les recouvrements. Cela signifie simplement que le propriétaire a moins d'éléments, donc il s'appuiera davantage sur vos revenus, votre dépôt et vos références de location pour combler les vides.
Vos options quand votre crédit est mince ou faible
Si votre dossier est léger ou votre score en dessous de ce qu'un immeuble veut, il vous reste de vraies voies vers l'approbation. Un cosignataire ou garant au bon crédit accepte de couvrir le loyer si vous ne pouvez pas, ce qui rassure le propriétaire. Soyez clair sur le fait que c'est un engagement sérieux pour quiconque signe avec vous.
Vous pouvez aussi proposer un dépôt de garantie plus élevé ou quelques mois de loyer d'avance là où c'est permis, montrer des revenus stables respectant la règle courante de gagner environ trois fois le loyer mensuel, et apporter des justificatifs. Des bulletins de paie, une lettre d'offre, des relevés bancaires et une lettre d'un ancien propriétaire aident une personne à vous voir comme fiable même quand les données sont limitées.
Construire du crédit avant de postuler
Si vous avez quelques mois avant de devoir déménager, mettez-les à profit. Ouvrez une carte de crédit garantie, mettez-y une petite facture récurrente, et réglez-la intégralement chaque mois. Cette seule habitude démarre un historique de paiement positif, le facteur le plus important de votre score, et peut relever un dossier mince plus vite qu'on ne le croit.
Vous pouvez aussi faire travailler pour vous le loyer que vous payez déjà. Des services de déclaration de loyer ajoutent vos paiements de loyer à temps à votre dossier de crédit, ce qui peut aider à bâtir un score à partir d'une dépense de logement que vous réglez de toute façon. Les nouveaux arrivants qui construisent leur crédit à partir de zéro, y compris ceux qui utilisent un ITIN, peuvent se servir de ces mêmes outils pour établir un historique.
Présenter votre meilleure candidature
Avant de postuler, consultez vos propres rapports de crédit et lisez-les attentivement. Vous avez droit à des copies gratuites, et consulter le vôtre est une enquête souple qui ne nuit jamais à votre score. Si vous trouvez une erreur qui vous pénalise, vous avez le droit, en vertu de la loi fédérale, de contester une information inexacte directement auprès du bureau, gratuitement, et c'est vous-même qui déposez la contestation.
Postulez ensuite de façon stratégique. Visez les immeubles qui correspondent à votre profil, rassemblez vos documents dans un seul dossier, et soyez franc sur toute tache avec une explication courte et honnête. Un candidat préparé au crédit modeste l'emporte souvent sur un candidat désorganisé au meilleur score, car les propriétaires choisissent un locataire, pas seulement un chiffre.
Votre premier appartement est souvent le premier grand test du crédit que vous construisez, et Subefy vous aide à vous présenter prêt. Utilisez nos outils de construction pour établir un historique de paiements à temps, transformez votre loyer en crédit grâce à la déclaration, et surveillez les trois bureaus pour qu'il n'y ait pas de surprise le jour de la candidature. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.