Payez chaque facture à temps — c'est 35% de votre score
L'historique de paiement est le facteur le plus important à lui seul. Un seul retard de 30 jours peut coûter de 60 à 100 points à un score en bonne santé et reste inscrit pendant sept ans. Automatisez au moins le paiement minimum sur chaque compte pour qu'un mois chargé ne se transforme jamais en marque de retard.
Si vous avez déjà un retard de paiement, payer à temps désormais est ce qui rebâtit la confiance — et plus la marque de retard vieillit, moins elle pèse.
Baissez votre taux d'utilisation — le levier le plus rapide
Le taux d'utilisation (soldes divisés par les limites) représente environ 30% de votre score et se met à jour chaque mois, c'est donc le gain le plus rapide. Visez à le maintenir sous 30%, et sous 10% c'est encore mieux. Rembourser une carte avant la clôture du relevé peut faire monter votre score en un seul cycle.
Deux astuces : payez en milieu de cycle pour qu'un solde plus bas soit déclaré, ou demandez une augmentation de votre limite de crédit (ce qui baisse le taux d'utilisation sans rien payer, tant que vous ne dépensez pas plus).
Gardez vos anciens comptes ouverts
L'ancienneté de votre historique de crédit représente environ 15% de votre score. Fermer votre plus vieille carte raccourcit votre historique et peut faire monter le taux d'utilisation. Gardez ouvertes vos anciennes cartes sans frais annuels et utilisez-les un peu de temps en temps pour que l'émetteur ne les ferme pas.
Soyez sélectif avec le nouveau crédit
Les nouvelles demandes génèrent des enquêtes fermes (environ 10% de votre score) et abaissent l'âge moyen de vos comptes. Espacez vos demandes et ne sollicitez que le crédit dont vous avez réellement besoin.
Mythes à oublier : garder un solde « pour bâtir son crédit » (faux — cela ne fait que coûter des intérêts) et fermer des cartes pour « nettoyer » son dossier (cela se retourne généralement contre vous).
Il n'existe aucun bouton qui fait monter un score du jour au lendemain, et quiconque promet une hausse garantie cherche à vous vendre quelque chose. Subefy bâtit un plan priorisé à partir de votre dossier réel et simule ce que chaque action pourrait produire. Les résultats varient ; aucune hausse précise n'est garantie.