Les deux familles de crédit
Presque chaque compte de votre rapport est soit renouvelable, soit à tempérament. Le crédit renouvelable est une ligne ouverte dans laquelle vous pouvez emprunter encore et encore, jusqu'à une limite, avec un solde qui monte et descend. Les cartes de crédit, les cartes de magasin et les lignes de crédit sur valeur domiciliaire en sont les exemples courants.
Le crédit à tempérament est un prêt fixe : vous empruntez une somme unique et la remboursez en versements égaux programmés sur une durée déterminée. Les prêts auto, les prêts étudiants, les prêts personnels et les prêts immobiliers fonctionnent tous ainsi. Le solde ne fait que baisser, et quand il atteint zéro, le compte est clôturé et terminé.
La différence compte parce que les modèles de score lisent ces deux types différemment, surtout lorsqu'il s'agit des soldes que vous portez.
Pourquoi le taux d'utilisation ne s'applique qu'au renouvelable
Sur une carte de crédit, la part de votre limite que vous utilisez s'appelle le taux d'utilisation, et c'est l'un des facteurs les plus lourds de votre FICO et de votre VantageScore. Une bonne règle de base est de garder le solde déclaré sous environ 30 pour cent de la limite, et sous 10 pour cent c'est encore mieux pour votre score.
Les prêts à tempérament ne sont pas jugés de la même façon. Devoir 18 000 dollars sur un prêt auto de 20 000 dollars ne nuit pas à votre score comme le fait une carte de crédit presque à son plafond. Les prêteurs s'attendent à ce que les soldes à tempérament commencent haut et baissent avec le temps, donc un solde élevé au début du prêt est normal et non un signal d'alerte.
C'est pourquoi rembourser une carte de crédit fait presque toujours bouger un score plus vite que payer davantage sur un prêt auto. Le changement sur la carte se traduit par un taux d'utilisation plus bas sur votre prochain relevé, souvent en moins d'un mois.
Diversité du crédit : avoir les deux peut aider
Environ 10 pour cent d'un score FICO provient de votre diversité de crédit, c'est-à-dire la variété de types de comptes que vous gérez. Quelqu'un qui a géré à la fois une carte de crédit et un prêt à tempérament paraît plus expérimenté aux yeux d'un prêteur que quelqu'un qui n'a qu'un seul type.
Cela ne veut pas dire que vous devriez contracter un prêt dont vous n'avez pas besoin juste pour ajouter de la variété. La diversité du crédit est un facteur mineur, et un nouveau prêt entraîne une enquête ferme et une nouvelle obligation de paiement. Mais si un prêt de reconstruction de crédit ou un prêt auto cadre déjà avec votre vie, l'avantage de diversité est un petit bonus en plus.
Les leviers bien plus importants restent de payer à temps et de garder les soldes renouvelables bas. La diversité est la garniture, pas le plat principal.
Comment chacun construit votre historique
Les deux types déclarent votre historique de paiement chaque mois, et l'historique de paiement est le plus grand facteur de score à lui seul, à environ 35 pour cent. Un prêt à tempérament payé à temps et une carte de crédit payée à temps ajoutent tous deux des mois positifs à votre dossier.
Les prêts à tempérament ont un avantage discret : un prêt clôturé que vous avez remboursé comme convenu peut rester sur votre rapport jusqu'à dix ans, continuant à montrer un historique responsable longtemps après sa fin. Une carte de crédit aide le plus tant qu'elle reste ouverte et active, car la fermer peut réduire votre crédit disponible et raccourcir l'âge moyen de vos comptes.
Utiliser les deux à dessein
Un dossier de départ sain ressemble souvent à une ou deux cartes de crédit utilisées légèrement et réglées intégralement, plus un compte à tempérament comme un prêt de reconstruction de crédit ou un prêt auto. Ensemble, ils montrent à un prêteur que vous savez gérer une ligne renouvelable de façon responsable et tenir un plan de remboursement fixe.
Réglez chaque compte sur le prélèvement automatique d'au moins le minimum pour ne jamais manquer une échéance, puis dirigez tout argent supplémentaire d'abord vers les soldes renouvelables. Cet ordre protège votre historique de paiement et maintient en même temps le taux d'utilisation bas.
Comprendre les deux types de crédit vous permet de choisir des comptes qui construisent votre dossier à dessein plutôt que par hasard. Subefy vous aide à voir vos comptes renouvelables et à tempérament dans les trois bureaux, à suivre votre taux d'utilisation mois après mois et à suivre une feuille de route vers le prêt immobilier. Les estimations sont pédagogiques, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.