Deux dates, deux rôles
Votre date de relevé, aussi appelée date de clôture, est le jour où votre cycle de facturation se termine. L'émetteur prend une photo de votre solde ce jour-là, imprime votre relevé, et c'est presque toujours ce solde qu'il transmet aux bureaux de crédit.
Votre date d'échéance est différente. Elle tombe environ trois à quatre semaines après la date de relevé et c'est la limite pour payer au moins le minimum sans frais de retard ni marque de retard. Les règles fédérales exigent qu'elle soit le même jour du calendrier chaque mois et au moins 21 jours après la clôture.
Confondre ces deux-là est l'une des raisons les plus fréquentes pour lesquelles des gens aux bonnes habitudes voient quand même sur leur rapport un solde plus élevé que prévu.
Quel solde votre score voit
Les scores de crédit ne surveillent pas vos dépenses jour après jour. Ils voient l'unique solde déclaré après la clôture de chaque relevé. Si vous avez dépensé 800 dollars sur une limite de 1 000 et que le relevé clôture avant que vous payiez, votre rapport affiche 80 pour cent d'utilisation, même si vous réglez tout une semaine plus tard.
L'utilisation est l'un des plus grands facteurs du FICO et du VantageScore, et elle est recalculée chaque fois qu'un nouveau solde est déclaré. Une utilisation élevée n'a pas de mémoire, donc elle fait baisser votre score seulement tant que ce chiffre élevé est celui au dossier.
Cela veut dire que deux personnes qui dépensent et paient exactement le même montant peuvent afficher une utilisation très différente, uniquement selon le moment où leurs paiements arrivent par rapport à la date de relevé.
L'astuce de timing qui marche vraiment
Si vous voulez qu'un solde plus bas soit déclaré, faites un paiement avant la date de relevé, pas seulement avant l'échéance. Réduire le solde quelques jours avant la clôture du cycle fait que la photo capte un chiffre plus petit, et votre utilisation déclarée baisse.
Certaines personnes font deux paiements par mois : un en milieu de cycle pour baisser le solde avant qu'il soit déclaré, et un après le relevé pour solder ce qui reste. Cela maintient une utilisation déclarée basse sans jamais porter un solde qui génère des intérêts.
Vous n'avez pas à payer un centime de moins au total. Vous déplacez simplement le moment où vous payez pour que la photo déclarée soit plus petite, une façon gratuite d'aider la part utilisation de votre score.
Ne manquez jamais l'échéance
L'astuce de la date de relevé sert à optimiser l'utilisation, mais l'échéance concerne quelque chose de bien plus important : votre historique de paiement, le plus grand facteur du score, à environ 35 pour cent. Un paiement n'est signalé en retard qu'une fois dépassés 30 jours après l'échéance, mais les frais et intérêts peuvent commencer dès le lendemain.
Mettez en place un paiement automatique d'au moins le minimum lié à votre échéance comme filet de sécurité, puis faites vos paiements plus importants ou plus tôt par-dessus. Ainsi un mois chargé ne se transforme jamais en marque de retard qui reste sur votre rapport jusqu'à sept ans.
Un exemple concret
Supposons que vous ayez une carte avec une limite de 2 000 dollars et que vous y dépensiez environ 1 000 dollars par mois, en soldant tout chaque cycle. Si vous payez toujours quelques jours après la clôture du relevé, votre rapport continue d'afficher un solde de 1 000 dollars, soit 50 pour cent d'utilisation, même si vous ne portez jamais réellement de dette.
Maintenant, avancez un paiement. Si vous réduisez l'essentiel de ce solde avant la date de relevé, la photo pourrait ne capter que 150 dollars, soit environ 7 pour cent d'utilisation. Mêmes dépenses, même argent, mais le chiffre que votre score voit vient de chuter nettement.
Multipliez cela sur plusieurs cartes et l'effet s'additionne. Les gens sont souvent surpris de voir leur score grimper après n'avoir rien changé à leur budget et seulement ajusté le moment où ils appuient sur payer.
Mettre le tout ensemble
Voyez cela comme deux gestes. Avant la date de relevé, réduisez le solde pour qu'un chiffre bas soit déclaré et que votre utilisation paraisse saine. Avant l'échéance, assurez-vous qu'au moins le minimum est couvert pour que votre historique de paiement reste impeccable.
Repérez la date de relevé de votre carte sur n'importe quel relevé récent, notez-la à côté de votre échéance, et vous gagnez un vrai contrôle sur le chiffre que votre score voit réellement chaque mois.
De petites habitudes de timing, comme payer avant la clôture de votre relevé, peuvent aider la part utilisation de votre score sans changer vos dépenses. Subefy suit vos soldes et votre utilisation déclarée auprès des trois bureaux et vous rappelle quand un relevé est sur le point de clôturer, afin que vous restiez prêt pour un prêt immobilier. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.