सह-हस्ताक्षरकर्ता पतली फ़ाइल की कैसे मदद करता है
जब आपके पास थोड़ा या कोई क्रेडिट इतिहास न हो, तो ऋणदाता यह नहीं देख पाते कि आप उधार कैसे संभालते हैं, इसलिए वे अक्सर आपको ठुकरा देते हैं या ऊँची दरें देते हैं। सह-हस्ताक्षरकर्ता वह व्यक्ति है जिसका स्थापित क्रेडिट है और जो ऋण के लिए समान रूप से ज़िम्मेदार होने को राज़ी होता है, जो ऋणदाता को हाँ कहने का कारण देता है।
ऋणदाता स्वीकृति काफ़ी हद तक सह-हस्ताक्षरकर्ता के मज़बूत इतिहास और आय पर आधारित करता है, जबकि खाता आपकी क्रेडिट फ़ाइल पर भी रिपोर्ट होता है। यदि आप हर भुगतान समय पर करें, तो आप एक सकारात्मक रिकॉर्ड बनाना शुरू करते हैं जो बाद में आपको अपने दम पर योग्य बनने में मदद कर सकता है।
यह रास्ता पहले कार ऋण, छात्र ऋण या अपार्टमेंट पट्टे के लिए आम है। जो नए लोग शून्य से फ़ाइल बना रहे हैं उनके लिए अमेरिका में एक राज़ी सह-हस्ताक्षरकर्ता उस पहली स्वीकृति तक का सबसे तेज़ पुल हो सकता है।
असली फ़ायदे
सबसे बड़ा फ़ायदा पहुँच है। आप किसी ऐसी चीज़ के लिए स्वीकृत हो सकते हैं जिसके लिए आप अकेले बस योग्य ही नहीं होते, और अक्सर उस ब्याज दर से कम पर जो एक पतली फ़ाइल वाले उधारकर्ता को दी जाती, जो ऋण की पूरी अवधि में असली पैसा बचाता है।
सही तरीक़े से किया जाए तो खाता ठीक उसी तरह का इतिहास भी बनाता है जिसे स्कोरिंग मॉडल पुरस्कृत करते हैं। एक नया किश्त ऋण आपके क्रेडिट मिश्रण में जुड़ता है, और समय पर भुगतानों की एक स्थिर शृंखला भुगतान इतिहास बनाती है, जो आपके स्कोर का सबसे बड़ा एकल कारक है।
क्योंकि खाता दोनों फ़ाइलों पर रिपोर्ट होता है, एक ज़िम्मेदार उधारकर्ता रिश्ते को तनाव देने के बजाय उसे मज़बूत करने में भी मदद कर सकता है, जिससे यह व्यवस्था एक सच्ची शुरुआती बढ़त बन जाती है।
वे जोखिम जो दोनों उठाते हैं
सह-हस्ताक्षरकर्ता कोई चरित्र-संदर्भ नहीं है, वह पूरी तरह उत्तरदायी है। यदि आप कोई भुगतान चूकते हैं, तो वह सह-हस्ताक्षरकर्ता के क्रेडिट पर भी गिरता है, और ऋणदाता पूरे शेष के लिए उसका पीछा कर सकता है। एक ही चूका भुगतान एक साथ दो लोगों को नुक़सान पहुँचा सकता है।
यह ऋण सह-हस्ताक्षरकर्ता की अपनी उधार लेने की क्षमता को भी प्रभावित करता है। यह उसका ऋण-से-आय अनुपात बढ़ाता है, जो उसके लिए आपके ऋण के खुले रहने तक गिरवी या अन्य क्रेडिट के लिए योग्य होना कठिन कर सकता है, भले ही आप कभी कोई भुगतान न चूकें।
बाद में सह-हस्ताक्षरकर्ता को हटाना अक्सर मुश्किल होता है। कई ऋण आसान रिहाई नहीं देते, इसलिए एकमात्र साफ़ निकास यह है कि जब आपका क्रेडिट पर्याप्त मज़बूत हो तो ऋण को केवल अपने नाम पर पुनर्वित्त करें, जो गारंटीशुदा नहीं है।
पहले तौलने लायक अधिक समझदार विकल्प
किसी से सह-हस्ताक्षर करने को कहने से पहले, बनाने के कम-जोखिम वाले तरीक़ों पर विचार करें। एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड आपको एक वापसी-योग्य जमा का उपयोग करके रिवॉल्विंग इतिहास बनाने देता है, खाते पर कोई और नहीं होता। एक क्रेडिट-बिल्डर ऋण बचत करते समय किश्त इतिहास बनाता है, फिर बिना सह-हस्ताक्षरकर्ता के।
किसी भरोसेमंद परिवारजन के अच्छी तरह संभाले गए कार्ड पर अधिकृत उपयोगकर्ता बनना एक और नरम विकल्प है, क्योंकि उनका अच्छा इतिहास आपकी फ़ाइल पर रिपोर्ट हो सकता है, बिना आपको क़र्ज़ के लिए क़ानूनी रूप से उत्तरदायी बनाए।
यदि आप सह-हस्ताक्षरकर्ता का उपयोग करते हैं, तो इसे एक गंभीर साझा प्रतिबद्धता मानें। ऑटोपे सेट करें, सह-हस्ताक्षरकर्ता को सूचित रखें, और एक स्पष्ट योजना बनाएँ कि जैसे ही आपकी फ़ाइल अकेले खड़ी हो सके, ऋण को अपने नाम पर पुनर्वित्त कर दें।
सह-हस्ताक्षरकर्ता एक सशक्त पहला क़दम हो सकता है, पर यह तब सबसे अच्छा काम करता है जब वह ऐसा क्रेडिट बनाने की व्यापक योजना का हिस्सा हो जो पूरी तरह आपका अपना हो। Subefy आपको सुरक्षित कार्ड और क्रेडिट-बिल्डर ऋण जैसे शुरुआती उपकरणों की तुलना करने में मदद करता है, फिर तीनों ब्यूरो में हर समय पर भुगतान को ट्रैक करता है। अनुमान शैक्षिक हैं, परिणाम अलग-अलग होते हैं, और किसी विशिष्ट परिणाम की गारंटी नहीं है।