क्रेडिट स्कोर और कार लोन: आपकी दर कैसे तय होती है

ऋणदाता खरीदारों को क्रेडिट श्रेणियों में बाँटते हैं

ऑटो ऋणदाता खरीदारों को क्रेडिट स्कोर के आधार पर श्रेणियों में बाँटते हैं, और हर श्रेणी को अलग ब्याज दर मिलती है। सामान्य बैंड मोटे तौर पर इस तरह हैं: सुपर प्राइम सात सौ अस्सी और उससे ऊपर, प्राइम लगभग छह सौ साठ से सात सौ उन्यासी, नियर प्राइम छह सौ के निचले हिस्से में, और उससे नीचे सबप्राइम। आपकी श्रेणी जितनी ऊँची, आपकी दर उतनी कम।

कई ऑटो ऋणदाता ऐप में दिखने वाले बेस स्कोर के बजाय एक विशेष FICO ऑटो स्कोर इस्तेमाल करते हैं। यह आपके पिछले ऑटो-लोन व्यवहार को ज़्यादा महत्व देता है, इसलिए कार-लोन का आपका अंक घर पर देखे स्कोर से कुछ अंक अलग हो सकता है। सामान्य दायरा फिर भी मेल खाता है, तो मज़बूत बेस स्कोर का मतलब आमतौर पर मज़बूत ऑटो स्कोर होता है।

व्यावहारिक सीख यह है कि आवेदन से पहले एक श्रेणी भी ऊपर जाना आपकी दर को काफ़ी घटा सकता है, और इसीलिए तैयारी का फल मिलता है।

दर के अंतर की असल कीमत कितनी है

श्रेणियों के बीच का अंतर छोटा नहीं है। तीस हज़ार डॉलर के साठ महीने के लोन पर, सबसे ऊँची श्रेणी का खरीदार शायद एक अंक वाली दर चुकाए जबकि सबप्राइम खरीदार उसका दो-तीन गुना चुकाए। पाँच साल में यह अंतर ठीक उसी कार के लिए हज़ारों डॉलर के अतिरिक्त ब्याज में जुड़ सकता है।

चूँकि लोन कई सालों में फैला होता है, APR के कुछ अंक मिलकर एक बड़ा आँकड़ा बन जाते हैं। इसीलिए अक्सर यह सही रहता है कि अपनी फ़ाइल मज़बूत करने के लिए खरीद को कुछ महीने टाल दें, बजाय इसके कि ऊँची दर वाला लोन लें और नई कार का जोश ठंडा पड़ने के बाद भी लंबे समय तक उसकी कीमत चुकाते रहें।

अगर आप पहले से ऊँची दर वाले लोन में हैं, तो स्कोर सुधरने पर बाद में रीफाइनेंस करना लागत घटाने का एक आम और वैध तरीका है।

पहले प्री-अप्रूवल लें और दर की तुलना करें

लॉट में कदम रखने से पहले अपने ही बैंक या क्रेडिट यूनियन से फाइनेंसिंग का प्री-अप्रूवल ले लें। प्री-अप्रूवल आपको बताता है कि आप सचमुच किस दर के योग्य हैं, ताकि आप डीलर के फाइनेंसिंग प्रस्ताव को एकमात्र विकल्प नहीं, बल्कि तुलना के लिए बस एक विकल्प मान सकें।

जब आप तुलना करें, तो दर की खोज सुरक्षित होती है। FICO और VantageScore एक छोटी खिड़की में, आमतौर पर चौदह से पैंतालीस दिन में, कई ऑटो-लोन पूछताछों को एक ही पूछताछ गिनते हैं। इसका मतलब है कि जब तक आप उस खिड़की के भीतर रहते हैं, आप दरों की तुलना के लिए कई ऋणदाताओं के पास आवेदन कर सकते हैं बिना अपने स्कोर को ढेर-सा नुकसान पहुँचाए।

खासकर क्रेडिट यूनियन अक्सर डीलर की दरों से बेहतर देती हैं, और कई पहली बार खरीदने वालों और नए आने वालों के साथ काम करती हैं, तो उन्हें एक कॉल करना सार्थक है।

आवेदन से पहले अपनी फ़ाइल बनाएँ

खरीदने से पहले के महीनों में उन बुनियादी बातों पर ध्यान दें जो स्कोर को हिलाती हैं। हर बिल समय पर चुकाएँ, क्योंकि भुगतान इतिहास सबसे बड़ा कारक है, और अपने क्रेडिट कार्ड के बकाया घटाएँ, क्योंकि कम उपयोग आपके स्कोर को काफ़ी तेज़ी से ऊपर उठा सकता है। आवेदन से ठीक पहले नए खाते खोलने से बचें, क्योंकि ताज़ा पूछताछ और नए खाते आपके स्कोर को अस्थायी रूप से गिरा सकते हैं।

बड़ा डाउन पेमेंट भी मदद करता है। यह उस राशि को घटाता है जो आप फाइनेंस करते हैं, ऋणदाता का जोखिम कम करता है, और कभी-कभी आपको बेहतर दर के योग्य बना सकता है भले ही आपका स्कोर अभी सुधर ही रहा हो। यह आपको लोन की शुरुआत में कार की कीमत से ज़्यादा उधार होने से भी बचाता है।

अपनी तीनों रिपोर्ट पहले से जाँच लें ताकि किसी ऋणदाता के देखने से पहले आप किसी भी हैरानी को सुलझा सकें।

कार लोन अक्सर आपके क्रेडिट की पहली बड़ी परीक्षा होता है, और Subefy आपकी अपनी भाषा में आपको तीनों ब्यूरो में अपनी स्थिति देखने, यह अनुमान लगाने कि आप कितने तैयार हैं, और बेहतर दरों की ओर बढ़ने में मदद करता है। अगर आपकी रिपोर्ट पर कुछ वाकई ग़लत है, तो आप खुद ब्यूरो के पास मुफ़्त विवाद दर्ज कर सकते हैं। अनुमान शैक्षिक हैं, नतीजे अलग-अलग होते हैं, और किसी विशेष नतीजे की गारंटी नहीं है।