आपकी रिपोर्ट पर कलेक्शन: क्या जानना ज़रूरी है

कलेक्शन खाता क्या होता है

कलेक्शन खाता तब दिखता है जब आपका कोई बिना चुकाया कर्ज़ किसी कलेक्शन एजेंसी को सौंप दिया जाता है। कभी मूल लेनदार अपनी ओर से वसूली के लिए एजेंसी को रखता है, और कभी लेनदार कर्ज़ को पूरी तरह एक ऐसी कंपनी को बेच देता है जो पुराने खाते सस्ते में ख़रीदती है और फिर पूरी रकम वसूलने की कोशिश करती है।

इस हस्तांतरण के कारण, वही बिना चुकाया बिल आपकी रिपोर्ट पर एक से ज़्यादा बार दिख सकता है, एक मूल लेनदार से और एक वसूलीकर्ता से। आम स्रोत हैं पुराने चिकित्सा बिल, उपयोगिता खाते, मोबाइल शेष, और वे क्रेडिट कार्ड जो चार्ज-ऑफ़ हो गए।

कलेक्शन एक महत्वपूर्ण नकारात्मक मद है, और अधिकांश नकारात्मक मदों की तरह यह पहली चूक की मूल तारीख़ से लगभग सात साल तक आपकी रिपोर्ट पर रह सकता है। इसे चुकाने से वह घड़ी न तो रीसेट होती है और न ही बढ़ती है।

जिस क्षण वे आपसे संपर्क करें, आपके अधिकार

निष्पक्ष ऋण वसूली प्रथा अधिनियम (FDCPA) वसूलीकर्ताओं के व्यवहार के लिए सख़्त नियम तय करता है। वे आपको अनुचित समय पर फ़ोन नहीं कर सकते, आपको धमका नहीं सकते, आप जो देना है उसके बारे में झूठ नहीं बोल सकते, या आपके नियोक्ता या पड़ोसियों से आपके कर्ज़ की चर्चा नहीं कर सकते। यदि कोई वसूलीकर्ता इन सीमाओं को पार करता है, तो आप उसकी शिकायत कर सकते हैं।

आपसे पहली बार संपर्क के पाँच दिनों के भीतर, वसूलीकर्ता को आमतौर पर एक सत्यापन सूचना भेजनी होती है जो कर्ज़ और आपके अधिकारों का वर्णन करती है। फिर आपके पास 30 दिन होते हैं कि लिखित में सत्यापन माँगें, और यदि आप माँगें, तो वसूलीकर्ता को वसूली रोकनी होगी जब तक वह यह प्रमाण न भेजे कि कर्ज़ आपका है और रकम सही है।

मुख्य बातें हमेशा लिखित में लें और हर कॉल और पत्र का रिकॉर्ड रखें। यदि कभी किसी कर्ज़ पर आप पर मुक़दमा हो, तो काग़ज़ पर वह ब्योरा और उस पर दर्ज तारीख़ें बहुत मायने रख सकती हैं।

चिकित्सा कर्ज़ के लिए विशेष नियम

चिकित्सा कलेक्शनों की अपनी सुरक्षाएँ हैं क्योंकि इनमें से बहुत से गैर-ज़िम्मेदारी के बजाय बिलिंग की उलझन का नतीजा होते हैं। बड़े क्रेडिट ब्यूरो अब पूरे एक साल तक इंतज़ार करते हैं इससे पहले कि कोई चिकित्सा कलेक्शन दिखे, जिससे बीमा और बिलिंग को सुलझने का समय मिलता है।

ब्यूरो ने रिपोर्टों से चुकाए गए चिकित्सा कलेक्शन भी हटा दिए हैं और 500 डॉलर से कम के चिकित्सा कलेक्शन रिपोर्ट करना बंद कर दिया है। यदि आप कोई छोटा या पहले से चुकाया चिकित्सा कलेक्शन अब भी सूचीबद्ध देखें, तो वह ग़लत हो सकता है और क़रीब से देखने लायक है।

क्योंकि चिकित्सा बिलिंग में त्रुटि की बहुत संभावना होती है, उसे सही मानने से पहले हमेशा कलेक्शन की तुलना अपने ख़ुद के रिकॉर्ड और अपने लाभ-विवरण (explanation of benefits) से करें।

वे कदम जो सचमुच मदद करते हैं

शुरुआत सटीकता जाँचने से करें। तीनों रिपोर्टें निकालें, लेनदार, शेष राशि और तारीख़ों की पुष्टि करें, और ऐसी किसी कर्ज़ पर नज़र रखें जो दो बार दिखती हो या जो सात साल से पुरानी हो और हट जानी चाहिए थी। यदि इनमें से कुछ भी सचमुच ग़लत हो, तो FCRA के तहत आपको यह अधिकार है कि आप ब्यूरो के साथ उसे मुफ़्त में विवादित करें, और वह विवाद आप ख़ुद दर्ज करते हैं।

यदि कर्ज़ वैध है और आप उसे सुलझा सकते हैं, तो पूरा चुकाने और समझौते पर मोलभाव करने में से चुनें, और भुगतान से पहले कोई भी समझौता लिखित में लें। नए स्कोरिंग मॉडलों के तहत चुकाया गया कलेक्शन नज़रअंदाज़ होता है, हालाँकि कुछ ऋणदाता जो पुराने मॉडल अब भी इस्तेमाल करते हैं वे उसे गिनते रह सकते हैं।

अपने राज्य की सीमा-अवधि (statute of limitations) समझे बिना किसी बहुत पुराने कर्ज़ पर प्रतीकात्मक भुगतान करने से बचें, क्योंकि एक भुगतान कभी-कभी वसूलीकर्ता की मुक़दमा करने की क्षमता को फिर से जगा सकता है। संदेह हो तो धीमे चलें और पहले शर्तें लिखित में लें।

कलेक्शन आपकी क्रेडिट कहानी का अंत नहीं है, और अपने अधिकारों को जानना एक तनावपूर्ण पत्र को एक ऐसी समस्या में बदल देता है जिसे आप कदम-दर-कदम संभाल सकते हैं। Subefy तीनों ब्यूरो की निगरानी करता है, हर मद को सरल भाषा में समझाता है, और जो कुछ सचमुच ग़लत हो उसके लिए मुफ़्त स्व-सेवा विवाद उपकरण देता है। अनुमान शैक्षिक हैं, परिणाम अलग-अलग होते हैं, और किसी विशिष्ट परिणाम की गारंटी नहीं है।