ऋण-आय अनुपात: ऋणदाता इसकी इतनी परवाह क्यों करते हैं

ऋण-आय अनुपात सचमुच क्या मापता है

आपका ऋण-आय अनुपात, या अंग्रेज़ी में DTI, इसकी तुलना करता है कि आप हर महीने कितना देना चाहते हैं बनाम हर महीने कर से पहले कितना कमाते हैं। आप अपने अनिवार्य मासिक ऋण भुगतान जोड़ते हैं, उन्हें अपनी सकल मासिक आय से भाग देते हैं, और परिणाम एक प्रतिशत होता है। यह ऋणदाता के एक सरल सवाल का जवाब देता है: आपके मौजूदा दायित्वों के बाद, क्या आप यह नया भुगतान वहन कर सकते हैं?

यह जानना ज़रूरी है कि DTI आपके क्रेडिट स्कोर से पूरी तरह अलग है। आपकी आय आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में नहीं होती, इसलिए स्कोर का फ़ॉर्मूला आपके DTI को कभी देखता ही नहीं। फिर भी बड़े ऋणों के लिए, खासकर मॉर्गेज के लिए, DTI आपके स्कोर जितना ही मायने रख सकता है, क्योंकि यह इतिहास के बजाय क्षमता को मापता है।

अपना कैसे निकालें

अपने अनिवार्य मासिक ऋण भुगतान जोड़कर शुरू करें: किराया या मॉर्गेज, कार लोन, छात्र ऋण, क्रेडिट कार्ड के न्यूनतम भुगतान और व्यक्तिगत ऋण जैसी चीज़ें। किराना, बिजली-पानी या स्ट्रीमिंग सेवाओं जैसे रोज़मर्रा के खर्च न जोड़ें, क्योंकि DTI ऋण दायित्वों को गिनता है, सामान्य खर्च को नहीं।

फिर उस कुल को अपनी सकल मासिक आय से, यानी कटौतियों से पहले के वेतन से, भाग दें। यदि आपका ऋण महीने में कुल 2,000 डॉलर है और आप महीने में 6,000 कमाते हैं, तो आपका DTI लगभग 33 प्रतिशत है। ऋणदाता अक्सर दो संस्करण देखते हैं: केवल आवास लागत के लिए एक फ़्रंट-एंड अनुपात, और सभी ऋणों को शामिल करने वाला एक बैक-एंड अनुपात, जो आमतौर पर सबसे अधिक मायने रखता है।

अच्छा अनुपात क्या माना जाता है

सामान्य मार्गदर्शन के रूप में, 36 प्रतिशत से कम DTI मज़बूत माना जाता है, और कई ऋणदाता इसे एक आरामदायक क्षेत्र मानते हैं। मुख्य सीमाएँ बैक-एंड अनुपात में रहती हैं। कई पारंपरिक मॉर्गेज के लिए, ऋणदाता आपके कुल DTI को लगभग 43 से 45 प्रतिशत पर या उससे नीचे रखना पसंद करते हैं, हालाँकि कुछ ऋण कार्यक्रम मज़बूत प्रतिपूरक कारकों के साथ इससे अधिक की अनुमति देते हैं।

कम हमेशा अधिक सुरक्षित होता है। कम DTI न केवल आपकी मंज़ूरी की संभावना सुधारता है, बल्कि यह आपको बड़े ऋण या बेहतर दर के लिए योग्य बनने में भी मदद कर सकता है, क्योंकि आप कम खिंचे हुए दिखते हैं। यदि आपका DTI अधिक है, तो इसका मतलब यह नहीं कि आप फँसे हुए हैं; यह बस आपको बताता है कि कुछ बड़ा माँगने से पहले कौन-सा लीवर खींचना है।

नंबर को हिलाने के दो तरीके

चूँकि DTI एक भिन्न है, आप इसे किसी भी तरफ़ से सुधार सकते हैं: ऊपर का ऋण घटाएँ या नीचे की आय बढ़ाएँ। बकाया चुकाना, खासकर ऊँचे अनिवार्य भुगतान वाले ऋणों पर, सबसे सीधा रास्ता है, क्योंकि यह उस नंबर को तुरंत छोटा कर देता है जिसे ऋणदाता अनुपात में डालते हैं।

आय की तरफ़, एक वेतनवृद्धि, एक दस्तावेज़ीकृत अतिरिक्त आय, या किसी सह-उधारकर्ता की आय जोड़ना सब मदद कर सकते हैं, हालाँकि ऋणदाता इसका प्रमाण चाहते हैं कि आय स्थिर है और जारी रहने की संभावना है। एक कम आँका गया कदम है किसी बड़े आवेदन से पहले के महीनों में नया ऋण न लेना, क्योंकि एकदम नया कार लोन चुपचाप आपके DTI को ऋणदाता की सीमा से ऊपर धकेल सकता है।

यह मॉर्गेज के लिए सबसे अधिक क्यों मायने रखता है

अधिकांश लोगों के लिए, वह क्षण जब DTI सचमुच मायने रखता है, तब आता है जब वे गृह ऋण के लिए आवेदन करते हैं। एक शानदार क्रेडिट स्कोर आपको शानदार दर दिला सकता है, पर यदि आपका DTI बहुत अधिक है, तो ऋणदाता फिर भी आपको मना कर सकता है या आपके उधार लेने योग्य राशि घटा सकता है, क्योंकि मासिक आँकड़े बस उसके नियमों में फ़िट नहीं बैठते।

इसीलिए मॉर्गेज के लिए तैयार होने का मतलब है अपने DTI और अपने क्रेडिट पर एक साथ नज़र रखना, किसी एक पर नहीं। आवेदन से महीनों पहले, अपने अनिवार्य भुगतानों का नक्शा बनाएँ, तय करें कि कौन-से बकाया चुकाने हैं, और नए मासिक दायित्व लेने से बचें। एक साफ़ स्कोर के साथ एक आरामदायक DTI वह संयोजन है जिसे ऋणदाता मंज़ूर करना पसंद करते हैं।

DTI वह नंबर है जिसे अधिकांश पहली बार घर खरीदने वाले तब तक भूल जाते हैं जब तक ऋणदाता इसका ज़िक्र न करे, और तब तक इसे जल्दी बदलने में बहुत देर हो सकती है। Subefy आपको तीनों ब्यूरो पर अपने बकाया पर नज़र रखने, यह देखने कि आपके अनिवार्य भुगतान कैसे जुड़ते हैं, और एक मॉर्गेज के लिए तैयार रोडमैप बनाने में मदद करता है जो आपके स्कोर और आपके DTI दोनों को नज़र में रखता है। अनुमान शैक्षिक हैं, परिणाम अलग-अलग होते हैं, और किसी विशिष्ट परिणाम की गारंटी नहीं है।