Ano ang tunay na sinusukat ng debt-to-income ratio
Ang iyong debt-to-income ratio, o DTI sa daglat sa Ingles, ay inihahambing kung magkano ang utang mo bawat buwan sa kung magkano ang kinikita mo bawat buwan, bago ang buwis. Pinagsasama-sama mo ang iyong kinakailangang buwanang bayad sa utang, hinahati sa iyong buwanang kita bago ang mga bawas, at ang resulta ay isang porsiyento. Sinasagot nito ang simpleng tanong ng nagpapautang: pagkatapos ng iyong kasalukuyang obligasyon, kaya mo ba ang bagong bayad na ito?
Mahalagang malaman na ang DTI ay ganap na hiwalay sa iyong credit score. Ang iyong kita ay wala sa iyong credit report, kaya hindi man lang nakikita ng pormula ng score ang iyong DTI. Gayunpaman, para sa malalaking utang, lalo na ang mortgage, maaaring kasinghalaga ang DTI ng iyong score, dahil sinusukat nito ang kakayahan sa halip na kasaysayan.
Paano kuwentahin ang sa iyo
Magsimula sa pagsasama-sama ng iyong kinakailangang buwanang bayad sa utang: mga bagay tulad ng upa o mortgage, car loan, student loan, minimum na bayad sa credit card, at personal loan. Huwag isama ang pang-araw-araw na gastos tulad ng groceries, kuryente at tubig, o mga streaming service, dahil binibilang ng DTI ang mga obligasyon sa utang, hindi ang pangkalahatang paggastos.
Pagkatapos ay hatiin ang kabuuang iyon sa iyong buwanang kita bago ang mga bawas. Kung ang iyong mga utang ay umaabot sa 2,000 dolyar bawat buwan at kumikita ka ng 6,000 bawat buwan, ang iyong DTI ay nasa mga 33 porsiyento. Kadalasang tinitingnan ng mga nagpapautang ang dalawang bersiyon: isang front-end ratio para sa gastos sa pabahay lamang, at isang back-end ratio na kasama ang lahat ng utang, na kadalasan ang pinakamahalaga.
Ano ang itinuturing na mabuting ratio
Bilang pangkalahatang gabay, ang DTI na mas mababa sa 36 porsiyento ay itinuturing na matatag, at nakikita ito ng maraming nagpapautang bilang isang kumportableng saklaw. Nasa back-end ratio ang mahahalagang hangganan. Para sa maraming conventional mortgage, mas gusto ng mga nagpapautang na panatilihin ang iyong kabuuang DTI sa humigit-kumulang 43 hanggang 45 porsiyento o pababa, bagama't pinapayagan ng ilang programa ang mas mataas kapag may matitibay na compensating factor.
Mas mababa ay laging mas ligtas. Ang mababang DTI ay hindi lamang nagpapabuti sa iyong tsansa ng pag-apruba, maaari ka rin nitong tulungang maging kwalipikado sa mas malaking utang o mas mahusay na interes, dahil mukha kang hindi gaanong nahihirapan. Kung mataas ang iyong DTI, hindi ibig sabihin na nakatigil ka; sinasabi lamang nito kung aling pang-hila ang hihilahin bago ka mag-apply ng malaki.
Dalawang paraan para igalaw ang numero
Dahil ang DTI ay isang praksiyon, maaari mo itong pabutihin mula sa alinmang panig: ibaba ang utang sa itaas o itaas ang kita sa ibaba. Ang pagbabayad ng mga balanse, lalo na sa mga utang na may mataas na kinakailangang bayad, ang pinakatuwirang ruta, dahil agad nitong pinaliliit ang numerong isinisingit ng mga nagpapautang sa ratio.
Sa panig ng kita, ang isang pagtaas ng sahod, isang dokumentadong pangalawang kita, o pagdaragdag ng kita ng isang co-borrower ay maaaring makatulong lahat, bagama't gusto ng mga nagpapautang ng patunay na ang kita ay matatag at malamang magpatuloy. Isang hindi pinapansing hakbang ay ang pag-iwas sa bagong utang sa mga buwan bago ang malaking aplikasyon, dahil ang isang bagong car loan ay tahimik na maaaring magtulak sa iyong DTI lampas sa limit ng nagpapautang.
Bakit ito pinakamahalaga para sa isang mortgage
Para sa karamihan, ang sandaling tunay na mahalaga ang DTI ay kapag nag-aapply sila ng home loan. Ang isang mahusay na credit score ay makakakuha sa iyo ng mahusay na interes, pero kung masyadong mataas ang iyong DTI, maaari ka pa ring tanggihan ng nagpapautang o bawasan ang halagang maaari mong hiramin, dahil ang mga buwanang numero ay hindi lamang bagay sa kanilang mga patakaran.
Kaya ang pagiging handa sa mortgage ay nangangahulugang binabantayan ang iyong DTI at credit nang magkasama, hindi isa o ang isa. Mga buwan bago mag-apply, i-mapa ang iyong kinakailangang mga bayad, pagpasyahan kung aling balanse ang babayaran, at iwasang kumuha ng bagong buwanang obligasyon. Ang malinis na score na kasama ng kumportableng DTI ang kombinasyong gustong-gustong aprubahan ng mga nagpapautang.
Ang DTI ang numerong nakakalimutan ng karamihan sa mga first-time buyer hanggang sa banggitin ito ng isang nagpapautang, at sa puntong iyon ay maaaring huli na para mabilis itong baguhin. Tinutulungan ka ng Subefy na subaybayan ang iyong mga balanse sa tatlong bureau, makita kung paano nagbubuo ang iyong kinakailangang mga bayad, at bumuo ng roadmap na handa sa mortgage na pinananatiling nasa paningin kapwa ang iyong score at ang iyong DTI. Ang mga tantiya ay pang-edukasyon, nag-iiba-iba ang resulta, at walang tiyak na resultang ginagarantiya.