रिवॉल्विंग बनाम इंस्टॉलमेंट क्रेडिट: फर्क क्या है?

क्रेडिट के दो परिवार

आपकी रिपोर्ट पर लगभग हर खाता या तो रिवॉल्विंग होता है या इंस्टॉलमेंट। रिवॉल्विंग क्रेडिट एक खुली लाइन है जिससे आप एक सीमा तक बार-बार उधार ले सकते हैं, और जिसका बैलेंस घटता-बढ़ता रहता है। क्रेडिट कार्ड, स्टोर कार्ड और होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट इसके आम उदाहरण हैं।

इंस्टॉलमेंट क्रेडिट एक निश्चित कर्ज है: आप एक मुश्त राशि उधार लेते हैं और उसे एक तय अवधि में बराबर, निर्धारित भुगतानों में वापस चुकाते हैं। कार लोन, स्टूडेंट लोन, पर्सनल लोन और मॉर्गेज सभी इसी तरह काम करते हैं। बैलेंस केवल घटता है, और जब शून्य पर पहुंचता है तो खाता बंद होकर समाप्त हो जाता है।

यह फर्क मायने रखता है क्योंकि स्कोरिंग मॉडल इन दोनों प्रकारों को अलग-अलग ढंग से पढ़ते हैं, खासकर जब बात उन बैलेंसों की हो जो आप उठाए रहते हैं।

उपयोग केवल रिवॉल्विंग पर क्यों लागू होता है

किसी क्रेडिट कार्ड पर, आपकी सीमा का जितना हिस्सा आप इस्तेमाल कर रहे हैं उसे उपयोग (यूटिलाइजेशन) कहते हैं, और यह आपके FICO और VantageScore के सबसे भारी कारकों में से एक है। एक अच्छा नियम है कि रिपोर्ट किए गए बैलेंस को सीमा के लगभग 30 प्रतिशत से नीचे रखें, और 10 प्रतिशत से नीचे आपके स्कोर के लिए और भी बेहतर है।

इंस्टॉलमेंट लोन को उसी तरह नहीं आंका जाता। 20,000 डॉलर के कार लोन पर 18,000 डॉलर बकाया होना आपके स्कोर को उस तरह नुकसान नहीं पहुंचाता जैसे लगभग पूरी भरी क्रेडिट कार्ड। कर्जदाता यह उम्मीद करते हैं कि इंस्टॉलमेंट बैलेंस ऊंचे से शुरू होकर समय के साथ घटेंगे, इसलिए कर्ज की शुरुआत में बड़ा बैलेंस सामान्य है, कोई खतरे का संकेत नहीं।

यही वजह है कि एक क्रेडिट कार्ड चुकाना लगभग हमेशा स्कोर को कार लोन पर अतिरिक्त भुगतान की तुलना में तेजी से हिलाता है। कार्ड में बदलाव आपके अगले स्टेटमेंट पर कम उपयोग के रूप में दिखता है, अक्सर एक महीने के भीतर।

क्रेडिट मिक्स: दोनों का होना मदद कर सकता है

FICO स्कोर का लगभग 10 प्रतिशत आपके क्रेडिट मिक्स से आता है, जो उन खाता प्रकारों की विविधता है जिन्हें आप संभालते हैं। जिसने क्रेडिट कार्ड और इंस्टॉलमेंट लोन दोनों संभाले हैं वह किसी कर्जदाता को केवल एक प्रकार वाले किसी व्यक्ति की तुलना में अधिक अनुभवी लगता है।

इसका मतलब यह नहीं कि आप सिर्फ विविधता जोड़ने के लिए कोई ऐसा कर्ज लें जिसकी आपको जरूरत नहीं। क्रेडिट मिक्स एक छोटा कारक है, और एक नया कर्ज एक हार्ड इन्क्वायरी और एक नई भुगतान जिम्मेदारी लाता है। लेकिन अगर कोई क्रेडिट-बिल्डर लोन या कार लोन पहले से ही आपकी जिंदगी में फिट बैठता है, तो मिक्स का फायदा ऊपर से एक छोटा बोनस है।

कहीं बड़े लीवर अब भी समय पर भुगतान करना और रिवॉल्विंग बैलेंस को कम रखना ही हैं। मिक्स सजावट है, मुख्य व्यंजन नहीं।

हर एक आपका इतिहास कैसे बनाता है

दोनों प्रकार हर महीने आपका भुगतान इतिहास रिपोर्ट करते हैं, और भुगतान इतिहास अकेला सबसे बड़ा स्कोरिंग कारक है, लगभग 35 प्रतिशत। समय पर चुकाया गया एक इंस्टॉलमेंट लोन और समय पर चुकाया गया एक क्रेडिट कार्ड दोनों आपकी फ़ाइल में सकारात्मक महीने जोड़ते हैं।

इंस्टॉलमेंट लोन का एक खामोश फायदा होता है: एक बंद कर्ज जिसे आपने तय के अनुसार चुकाया, आपकी रिपोर्ट पर दस साल तक रह सकता है, खत्म हो जाने के काफी बाद भी जिम्मेदार इतिहास दिखाता रहता है। एक क्रेडिट कार्ड तब सबसे ज्यादा मदद करता है जब वह खुला और सक्रिय रहता है, क्योंकि उसे बंद करना आपके उपलब्ध क्रेडिट को घटा सकता है और आपके खातों की औसत उम्र को छोटा कर सकता है।

दोनों को सोच-समझकर इस्तेमाल करना

एक स्वस्थ शुरुआती फ़ाइल अक्सर ऐसी दिखती है: हल्के इस्तेमाल किए और पूरे चुकाए गए एक-दो क्रेडिट कार्ड, साथ में एक इंस्टॉलमेंट खाता जैसे क्रेडिट-बिल्डर लोन या कार लोन। मिलकर ये किसी कर्जदाता को दिखाते हैं कि आप एक रिवॉल्विंग लाइन को जिम्मेदारी से संभाल सकते हैं और एक निश्चित भुगतान योजना पर टिके रह सकते हैं।

हर खाते को कम-से-कम न्यूनतम का ऑटोपे पर सेट करें ताकि आप कभी कोई देय तारीख न चूकें, फिर कोई भी अतिरिक्त पैसा पहले रिवॉल्विंग बैलेंस पर लगाएं। यह क्रम आपके भुगतान इतिहास की रक्षा करता है और साथ ही उपयोग को कम रखता है।

दो तरह के क्रेडिट को समझना आपको ऐसे खाते चुनने देता है जो आपकी फ़ाइल को संयोग से नहीं, बल्कि सोच-समझकर बनाते हैं। Subefy आपको तीनों ब्यूरो में अपने रिवॉल्विंग और इंस्टॉलमेंट खाते देखने, महीने-दर-महीने अपना उपयोग ट्रैक करने, और एक मॉर्गेज-तैयार रोडमैप पर आगे बढ़ने में मदद करता है। अनुमान शैक्षिक हैं, परिणाम अलग-अलग होते हैं, और किसी खास परिणाम की गारंटी नहीं है।