信用的两大家族
你报告上几乎每一个账户要么是循环的，要么是分期的。循环信用是一条开放的额度，你可以在一个限额内一次又一次地借用，余额有升有降。信用卡、商店卡和房屋净值信贷额度是常见的例子。
分期信用是一笔固定的贷款：你借入一笔总额，并在一个设定的期限内以相等的、按计划的还款把它还清。车贷、助学贷款、个人贷款和房贷都是这样运作的。余额只会下降，当它降到零时，账户就关闭并结束了。
这个区别很重要，因为评分模型对这两种类型的解读是不同的，尤其是在你所背负的余额方面。
为什么使用率只适用于循环信用
在信用卡上，你正在使用的额度所占的比例叫做使用率，它是你的FICO和VantageScore中权重最重的因素之一。一个好的经验法则是把上报余额保持在额度的约30%以下，而在10%以下对你的分数更好。
分期贷款的评判方式不一样。在一笔2万美元的车贷上欠1万8千美元，并不会像一张几乎刷满的信用卡那样伤害你的分数。贷款方预期分期余额会从高处开始、随时间下降，所以贷款初期有一个较大的余额是正常的，而不是危险信号。
这就是为什么还掉一张信用卡几乎总是比在车贷上多还更快地带动分数。信用卡上的变化会在你下一期账单上表现为更低的使用率，往往在一个月之内。
信用组合：两者兼有会有帮助
FICO分数中大约有10%来自你的信用组合，也就是你所管理的账户类型的多样性。一个既处理过信用卡又处理过分期贷款的人，在贷款方看来比只有一种类型的人更有经验。
这并不意味着你应该为了增加多样性而去申请一笔你并不需要的贷款。信用组合是一个次要因素，而一笔新贷款会带来一次硬查询和一项新的还款义务。但如果一笔信用建设贷款或一笔车贷本来就适合你的生活，那么组合带来的好处就是额外的一点加分。
大得多的杠杆仍然是按时还款和保持循环余额处于低位。组合是点缀，不是主菜。
每一种如何建立你的历史
这两种类型每个月都会上报你的还款历史，而还款历史是单项最大的评分因素，大约占35%。一笔按时还清的分期贷款和一张按时还清的信用卡，都会为你的档案增加正面的月份。
分期贷款有一个不声不响的优势：一笔你按约定还清的已关闭贷款可以在你报告上停留长达十年，在它结束很久之后仍继续展示负责任的历史。一张信用卡在它保持开通和活跃时帮助最大，因为关闭它可能降低你的可用信用并缩短你账户的平均年龄。
有意识地同时使用两者
一份健康的起步档案往往是这样的：一两张轻度使用并全额还清的信用卡，再加上一个分期账户，比如一笔信用建设贷款或一笔车贷。它们合在一起向贷款方表明，你既能负责任地管理一条循环额度，又能坚持一个固定的还款计划。
把每个账户都设为至少最低还款的自动扣款，这样你永远不会错过到期日，然后把任何额外的钱优先用于循环余额。这个顺序既保护你的还款历史，又同时让使用率保持在低位。
理解这两种信用，能让你有意识地、而非偶然地选择那些能建立你档案的账户。Subefy帮助你在三大征信局查看你的循环账户和分期账户，逐月追踪你的使用率，并推进一条购房准备路线图。各项估算仅供教育用途，结果因人而异，不保证任何特定结果。