Ang dalawang pamilya ng kredito
Halos bawat account sa iyong report ay revolving o installment. Ang revolving na kredito ay isang bukas na linya na puwede mong hiramin nang paulit-ulit, hanggang sa isang limit, na may balanseng umaakyat at bumababa. Ang mga credit card, store card, at home equity line of credit ang karaniwang halimbawa.
Ang installment na kredito ay isang nakapirming pautang: humihiram ka ng iisang bungkos at binabayaran ito sa pantay na nakaiskedyul na bayad sa loob ng itinakdang termino. Ang mga car loan, student loan, personal loan, at mortgage ay ganito gumagana. Ang balanse ay bumababa lamang, at kapag umabot sa sero, ang account ay nagsasara at tapos na.
Mahalaga ang pagkakaiba dahil binabasa ng mga modelo ng score ang dalawang uring ito nang magkaiba, lalo na pagdating sa mga balanseng dala-dala mo.
Bakit ang utilization ay para lamang sa revolving
Sa isang credit card, ang bahagi ng iyong limit na ginagamit mo ay tinatawag na utilization, at isa ito sa pinakamabibigat na salik sa iyong FICO at VantageScore. Magandang panuntunan ang panatilihin ang iniulat na balanse sa wala sa mga 30 porsiyento ng limit, at wala sa 10 porsiyento ay mas mabuti pa para sa iyong score.
Hindi ganoon hinuhusgahan ang mga installment loan. Ang pagkakautang ng 18,000 dolyar sa isang 20,000 dolyar na car loan ay hindi nakakasama sa iyong score tulad ng ginagawa ng isang halos puno nang credit card. Inaasahan ng mga nagpapautang na ang mga installment na balanse ay magsisimulang mataas at bababa sa paglipas ng panahon, kaya ang malaking balanse sa simula ng pautang ay normal at hindi babala.
Ito ang dahilan kung bakit ang pagbabayad ng credit card ay halos palaging mas mabilis na nagpapagalaw ng score kaysa sa pagbabayad nang dagdag sa car loan. Ang pagbabago sa card ay lumalabas bilang mas mababang utilization sa iyong susunod na statement, kadalasan sa loob ng isang buwan.
Credit mix: ang pagkakaroon ng dalawa ay nakakatulong
Mga 10 porsiyento ng isang FICO score ay nagmumula sa iyong credit mix, na siyang pagkakaiba-iba ng mga uri ng account na pinamamahalaan mo. Ang isang taong humawak na ng credit card at ng installment loan ay mukhang mas may karanasan sa isang nagpapautang kaysa sa isang may iisang uri lamang.
Hindi ibig sabihin niyon na dapat kang kumuha ng pautang na hindi mo kailangan para lamang magdagdag ng pagkakaiba-iba. Ang credit mix ay maliit na salik, at ang bagong pautang ay nagdadala ng isang hard inquiry at isang bagong obligasyon sa pagbabayad. Pero kung ang isang credit-builder loan o car loan ay bagay na sa iyong buhay, ang benepisyo ng mix ay maliit na dagdag na premyo.
Ang mas malalaking palanggana ay nananatiling ang pagbabayad nang nasa oras at ang pagpapanatiling mababa ng mga revolving na balanse. Ang mix ang palamuti, hindi ang pangunahing putahe.
Paano binubuo ng bawat isa ang iyong kasaysayan
Parehong uri ay nag-uulat ng iyong kasaysayan ng pagbabayad kada buwan, at ang kasaysayan ng pagbabayad ang pinakamalaking iisang salik ng score sa may 35 porsiyento. Ang isang installment loan na nabayaran nang nasa oras at isang credit card na nabayaran nang nasa oras ay parehong nagdaragdag ng positibong buwan sa iyong file.
May isang tahimik na bentaha ang mga installment loan: ang isang saradong pautang na binayaran mo ayon sa napagkasunduan ay puwedeng manatili sa iyong report nang hanggang sampung taon, patuloy na nagpapakita ng responsableng kasaysayan matagal pagkatapos itong matapos. Ang isang credit card ay pinakanakakatulong habang nananatiling bukas at aktibo, dahil ang pagsasara nito ay puwedeng magpababa ng iyong available na kredito at magpaikli ng karaniwang edad ng iyong mga account.
Paggamit ng dalawa nang may layunin
Ang isang malusog na panimulang file ay madalas na tila isa o dalawang credit card na magaang ginagamit at binabayaran nang buo, kasama ang isang installment na account tulad ng credit-builder loan o car loan. Magkasama, ipinapakita ng mga ito sa isang nagpapautang na kaya mong hawakan nang responsable ang isang revolving na linya at manatili sa isang nakapirming plano ng pagbabayad.
Itakda ang bawat account sa autopay nang kahit minimum para hindi ka kailanman makalampas sa takdang araw, saka ituon ang anumang dagdag na pera una sa mga revolving na balanse. Pinoprotektahan ng pagkakasunod na iyon ang iyong kasaysayan ng pagbabayad at pinapanatiling mababa ang utilization nang sabay.
Ang pag-unawa sa dalawang uri ng kredito ay nagpapahintulot sa iyong pumili ng mga account na bumubuo ng iyong file nang may layunin sa halip na aksidente. Tinutulungan ka ng Subefy na makita ang iyong revolving at installment na account sa tatlong bureau, subaybayan ang iyong utilization buwan-buwan, at sundan ang isang mortgage-ready na roadmap. Ang mga tantiya ay pang-edukasyon, nagkakaiba-iba ang resulta, at walang tiyak na resultang ginagarantiya.