신용의 두 가족
당신의 보고서에 있는 거의 모든 계정은 회전형이거나 할부형입니다. 회전 신용은 한도까지 몇 번이고 다시 빌릴 수 있는 열린 한도로, 잔액이 오르내립니다. 신용카드, 매장 카드, 주택담보 신용한도가 흔한 예입니다.
할부 신용은 고정 대출입니다. 한 번에 목돈을 빌려 정해진 기간에 걸쳐 동일한 예정 납부로 갚아 나갑니다. 자동차 대출, 학자금 대출, 신용 대출, 주택담보대출이 모두 이렇게 작동합니다. 잔액은 내려가기만 하며, 0에 도달하면 계정은 닫히고 끝납니다.
이 차이가 중요한 이유는 점수 모형이 이 두 유형을, 특히 당신이 지고 있는 잔액에 관해서 다르게 읽기 때문입니다.
사용률이 왜 회전 신용에만 적용되는가
신용카드에서 당신이 쓰고 있는 한도의 비율을 사용률이라 하며, 이는 FICO와 VantageScore에서 가장 무거운 요소 중 하나입니다. 좋은 경험칙은 보고되는 잔액을 한도의 약 30퍼센트 미만으로 유지하는 것이고, 10퍼센트 미만이면 점수에 더욱 좋습니다.
할부 대출은 같은 방식으로 평가되지 않습니다. 2만 달러짜리 자동차 대출에서 1만 8천 달러를 빚지는 것은 거의 한도까지 쓴 신용카드처럼 점수를 해치지 않습니다. 대출기관은 할부 잔액이 높게 시작해 시간이 지나며 줄어들 것을 예상하므로, 대출 초기의 큰 잔액은 정상이며 위험 신호가 아닙니다.
그래서 신용카드를 갚는 것이 자동차 대출에 추가로 더 내는 것보다 거의 언제나 점수를 더 빨리 움직입니다. 카드의 변화는 다음 명세서에서 더 낮은 사용률로 나타나며, 흔히 한 달 안에 반영됩니다.
신용 구성: 둘 다 갖는 것이 도움이 될 수 있다
FICO 점수의 약 10퍼센트는 당신의 신용 구성, 즉 당신이 관리하는 계정 유형의 다양성에서 옵니다. 신용카드와 할부 대출을 모두 다뤄 본 사람은 한 유형만 있는 사람보다 대출기관에게 더 노련해 보입니다.
그렇다고 다양성을 더하려고 필요하지도 않은 대출을 받아야 한다는 뜻은 아닙니다. 신용 구성은 사소한 요소이고, 새 대출은 하드 조회와 새로운 납부 의무를 가져옵니다. 하지만 신용 형성 대출이나 자동차 대출이 이미 당신의 생활에 맞는다면, 구성의 이점은 그 위에 더해지는 작은 보너스입니다.
훨씬 더 큰 지렛대는 여전히 제때 납부하고 회전 잔액을 낮게 유지하는 것입니다. 구성은 곁들임이지 주요리가 아닙니다.
각각이 당신의 이력을 어떻게 쌓는가
두 유형 모두 매달 당신의 납부 이력을 보고하며, 납부 이력은 약 35퍼센트로 단일 최대 점수 요소입니다. 제때 갚은 할부 대출과 제때 갚은 신용카드는 둘 다 당신의 파일에 긍정적인 달을 더합니다.
할부 대출에는 조용한 장점이 하나 있습니다. 약정대로 갚은 닫힌 대출은 당신의 보고서에 최대 10년까지 남아, 끝난 지 한참 뒤에도 책임 있는 이력을 계속 보여 줍니다. 신용카드는 열려 있고 활성 상태일 때 가장 도움이 되는데, 닫으면 가용 신용이 줄고 계정의 평균 나이가 짧아질 수 있기 때문입니다.
둘 다 의도를 가지고 사용하기
건강한 초기 파일은 흔히 가볍게 쓰고 전액 갚는 신용카드 한두 장에, 신용 형성 대출이나 자동차 대출 같은 할부 계정 하나가 더해진 모습입니다. 이 둘은 함께, 당신이 회전 한도를 책임 있게 다룰 수 있고 고정 상환 계획을 지킬 수 있음을 대출기관에게 보여 줍니다.
모든 계정을 최소한 최소금액 자동납부로 설정해 결제일을 결코 놓치지 않도록 한 다음, 여유 자금은 먼저 회전 잔액에 돌리세요. 그 순서는 당신의 납부 이력을 보호하는 동시에 사용률을 낮게 유지합니다.
두 가지 신용을 이해하면 우연이 아니라 의도를 가지고 당신의 파일을 쌓는 계정을 고를 수 있습니다. Subefy는 세 신용평가기관에 걸친 당신의 회전 계정과 할부 계정을 보여 주고, 사용률을 달마다 추적하며, 주택담보대출 준비 로드맵을 따라가도록 돕습니다. 추정치는 교육용이며, 결과는 사람마다 다르고, 특정한 결과는 보장되지 않습니다.